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面對支付寶、微信支付已經搶占先機的移動支付市場，中國銀聯(lián)沒有坐以待斃，再次聯(lián)合多家銀行展開反擊。日前，銀聯(lián)聯(lián)手商業(yè)銀行、支付機構等產業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，共同打造移動端統(tǒng)一入口。此舉被業(yè)內視為銀聯(lián)為在移動支付市場翻身而重磅出擊的大招。

“云閃付”APP是在一個APP上綁定和管理不同銀行的卡片賬戶，由此使用各家銀行的移動支付功能與權益優(yōu)惠。通俗地說，就是用戶再也不用因為A銀行信用卡今日星巴克半價而點開A行的APP，因為B行信用卡餐飲打七折而點開B行的APP，只需要直接使用一個“云閃付”APP就可以。

“云閃付”統(tǒng)一各家銀行入口

這并非銀聯(lián)第一次聯(lián)合銀行放出大招。2015年“雙十二”期間，銀聯(lián)聯(lián)合20余家銀行隆重推出云閃付支付品牌；2016年，各自又推出了二維碼支付產品；2017年5月，銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。而現(xiàn)在各家銀行的入口都被整合到云閃付APP。

銀聯(lián)總裁時文朝今年撰文反思銀聯(lián)這幾年在移動互聯(lián)網上的落后時寫道：“為什么資金實力、系統(tǒng)強度、風控能力上都是最佳水準的傳統(tǒng)金融機構，卻不能在移動互聯(lián)時代占得先機？原因在‘最后一百米’上。當我們的視角從發(fā)卡、收單推進到真正的終端即持卡人、商戶時，可以發(fā)現(xiàn)海量且高度離散的受眾，正使我們的客戶面臨著終端需求復雜而多變、機構之間協(xié)調成本高企、資源分散而力度薄弱，各機構關注和考核的重點不一，很難‘力出一孔’和‘利出一孔’，整個合作鏈找不到觸及用戶痛點的抓手，從而帶來用戶離棄的風險。” 這正是銀聯(lián)和銀行聯(lián)手的最大原因。

當然，這一APP與各家銀行自己的APP也并不會有實質沖突。銀聯(lián)表示，“云閃付”是為各家銀行提供入口服務的公共平臺，不排斥各家銀行APP，而是與各家銀行APP相互補充、互相導流。

據時文朝介紹，在銀行業(yè)統(tǒng)一APP的建設和推廣過程中，中國銀聯(lián)始終堅持“不發(fā)卡、不收單、不與各方爭利”，持續(xù)發(fā)揮開放式平臺優(yōu)勢，為產業(yè)各方提供更加多元化的綜合支付服務解決方案。

此外，在移動支付快速發(fā)展、亂象頻出的情況下，通過銀聯(lián)牽頭打造的這個平臺，用戶的信息安全、資金安全也更有保證，銀行方面也表示歡迎。

招商銀行副行長劉建軍說：“今年以來，中國人民銀行大力推動移動支付便民示范工程，重拳整治市場亂象。本次‘云閃付’APP，實現(xiàn)了統(tǒng)一入口，匯聚了商業(yè)銀行及中國銀聯(lián)特色服務，增強了客戶對銀行系支付及帳戶產品的認知，為各商業(yè)銀行移動支付業(yè)務發(fā)展提供了很好的平臺和工具。”

網絡不好時 閃付不受影響

同樣都是APP里完成支付，云閃付與微信、支付寶有何不同？北青報記者昨天點擊進入云閃付APP，發(fā)現(xiàn)了三大特色。

首先，云閃付除了掃碼，還提供閃付、面對面轉賬/遠程轉賬支付、在線支付等多種方式，給用戶提供了更多選擇。“云閃付”APP可以支持一站式開通合作行相關服務。手機pay的首期支持行囊括了五大行和招行、興業(yè)銀行及北京銀行；其余三種方式，支持的銀行為銀聯(lián)體系內所有參與行，其中面對面掃碼/遠程轉賬可實現(xiàn)跨行實時到賬。

對消費者來說，各種手機pay和二維碼支付結合到一起無疑更加方便。在網絡信號不好的時候，二維碼就無用武之地，而閃付將不受影響。

其次，該APP實現(xiàn)了銀行卡管理入口合并。除了支付功能，還支持借記卡余額查詢、交易明細查詢、跨行交易動賬通知、信用卡賬單查詢、信用卡還款在內的銀行卡服務。對于手持多家銀行卡片的消費者尤為方便。

同時，大家平時使用支付寶和微信支付時，只能享受支付寶和微信提供的各種福利，即使刷的是A銀行的卡，也會錯過A銀行的特殊優(yōu)惠。而“云閃付”APP內可統(tǒng)一查看各家銀行的餐飲、住宿、出行等優(yōu)惠權益，還可基于持卡人地理位置主動推薦附近銀行的營銷活動。

北青報記者看到，云閃付內直接開辟出一個“周邊優(yōu)惠”的入口，能讓客戶輕松找到附近有哪些商店有折扣。以中關村為例，熱門快餐、便利店用銀聯(lián)二維碼支付可以享受五折優(yōu)惠，大部分30元封頂。不過不同的商店支持不同的銀行，比如有家711便利店只支持工行信用卡的用戶享受折扣，而有家永和大王支持所有銀聯(lián)用戶享受優(yōu)惠，還有一家吉野家只提供光大銀行的線下積分兌換。

此外云閃付內展示了雙十二期間的優(yōu)惠活動，包含網易嚴選、網易考拉、歐萊雅、周生生、蘭蔻等各個品牌的折扣商品。

雙寡頭市場銀聯(lián)落后很多

來自各種渠道的數(shù)據顯示，銀聯(lián)在移動支付市場的地位的確很尷尬。

據艾瑞咨詢發(fā)布的2017年二季度第三方移動支付市場份額顯示，支付寶占比54.5%，財付通市場份額39.8%，其他支付企業(yè)份額之和為5.8%。在第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占31.5%，財付通占19.3%，銀聯(lián)商務占16.7%。

在大金融領域中，銀行業(yè)在部分個人業(yè)務中的優(yōu)勢已不再明顯?！?017中國電子銀行調查報告》顯示，65%的被調查用戶在辦理轉賬匯款時的常用渠道為支付寶，而常選擇網上銀行和手機銀行的用戶比例為51%和44%；在首次使用用戶“升格”為常用用戶的轉化率上，支付寶、網上銀行和手機銀行的轉化率分別為87%、81%和84%。而在辦理繳費業(yè)務時，八成用戶已經習慣使用支付寶，網上銀行和手機銀行的常用轉化率均為76%，客戶黏性略低于支付寶渠道。

報告同時顯示，在需要進行線上支付時，選擇支付寶或微信支付的用戶分別為84%和65%，選擇網上銀行或手機銀行的用戶分別為33%和23%。

據銀聯(lián)方面提供的數(shù)據，銀聯(lián)二維碼支付自今年5月推出以來，月均交易筆數(shù)增幅達45%，日均交易量超200萬筆。與之相比，騰訊2016年財報披露，去年其移動支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億。

這些數(shù)據全部說明，銀聯(lián)現(xiàn)在想在移動支付領域逆襲成功，難度有多么大。

銀聯(lián)會創(chuàng)造奇跡嗎？

銀聯(lián)“云閃付”是不是會創(chuàng)造奇跡？業(yè)內人士普遍認為，整體來看，云閃付這個APP功能齊全，對支付寶和微信來說是個不容忽視的對手。只是微信和支付寶已經搶占了90%以上的移動支付市場份額，銀聯(lián)的翻身仗絕對難打，需要時間觀察，也需要各相關方面持續(xù)發(fā)力。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，“云閃付”能帶來更多選擇和優(yōu)惠是有目共睹的。不過，要想實現(xiàn)逆襲，還有待市場檢驗，“用戶的習慣是不是會馬上改變？從本身來看，真正把這款APP做好，產業(yè)各方還要付出大量的努力，從產品的開發(fā)、優(yōu)惠的提供、商業(yè)的推廣，非常多的機構真正形成合力還是比較困難的，短期內對移動支付市場的改變不會太大。”

蘇寧金融研究院主任薛洪言認為，單靠豐富的銀行優(yōu)惠權益，未必能夠扭轉用戶習慣、強化用戶對云閃付的使用黏性。先不說第三方支付會不會依樣畫葫蘆，也為各大銀行提供權益優(yōu)惠的展示窗口，單說各大銀行的權益優(yōu)惠本身，說到底還是一種用戶補貼。而在當前的市場環(huán)境下，靠補貼已經難以支撐起一個超級APP的崛起，無數(shù)其他的APP都證明了這一點。

薛洪言認為，真正的破局點，只能來自于解決痛點問題的剛需。支付領域仍未滿足的剛需可能存在于地鐵公交手機閃付這樣的場景中。銀聯(lián)方面曾公布這樣一組信息：“在場景拓展方面，銀聯(lián)在地鐵公交等民生領域取得重大突破，如廣州地鐵全線開通銀聯(lián)手機閃付，短短兩個多月，日閃付交易筆數(shù)已達到近30萬筆，且手機閃付的占比不斷提高，領跑各類移動支付產品，憑借‘一揮即付’的極致便捷受到廣大乘客青睞。”未被滿足的剛需場景還在，未來仍有變數(shù)空間。