面對(duì)支付寶、微信支付已經(jīng)搶占先機(jī)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，中國(guó)銀聯(lián)沒有坐以待斃，再次聯(lián)合多家銀行展開反擊。日前，銀聯(lián)聯(lián)手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，共同打造移動(dòng)端統(tǒng)一入口。此舉被業(yè)內(nèi)視為銀聯(lián)為在移動(dòng)支付市場(chǎng)翻身而重磅出擊的大招。

“云閃付”APP是在一個(gè)APP上綁定和管理不同銀行的卡片賬戶，由此使用各家銀行的移動(dòng)支付功能與權(quán)益優(yōu)惠。通俗地說(shuō)，就是用戶再也不用因?yàn)锳銀行信用卡今日星巴克半價(jià)而點(diǎn)開A行的APP，因?yàn)锽行信用卡餐飲打七折而點(diǎn)開B行的APP，只需要直接使用一個(gè)“云閃付”APP就可以。

那么，面對(duì)微信和支付寶已搶占90%以上移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的現(xiàn)狀，銀聯(lián)“云閃付”會(huì)創(chuàng)造奇跡嗎？

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“云閃付”統(tǒng)一各家銀行入口

這并非銀聯(lián)第一次聯(lián)合銀行放出大招。2015年“雙十二”期間，銀聯(lián)聯(lián)合20余家銀行隆重推出云閃付支付品牌；2016年，各自又推出了二維碼支付產(chǎn)品；2017年5月，銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。而現(xiàn)在各家銀行的入口都被整合到云閃付APP。

銀聯(lián)總裁時(shí)文朝今年撰文反思銀聯(lián)這幾年在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的落后時(shí)寫道：“為什么資金實(shí)力、系統(tǒng)強(qiáng)度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，卻不能在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代占得先機(jī)？原因在‘最后一百米’上。當(dāng)我們的視角從發(fā)卡、收單推進(jìn)到真正的終端即持卡人、商戶時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)海量且高度離散的受眾，正使我們的客戶面臨著終端需求復(fù)雜而多變、機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)成本高企、資源分散而力度薄弱，各機(jī)構(gòu)關(guān)注和考核的重點(diǎn)不一，很難‘力出一孔’和‘利出一孔’，整個(gè)合作鏈找不到觸及用戶痛點(diǎn)的抓手，從而帶來(lái)用戶離棄的風(fēng)險(xiǎn)。” 這正是銀聯(lián)和銀行聯(lián)手的最大原因。

當(dāng)然，這一APP與各家銀行自己的APP也并不會(huì)有實(shí)質(zhì)沖突。銀聯(lián)表示，“云閃付”是為各家銀行提供入口服務(wù)的公共平臺(tái)，不排斥各家銀行APP，而是與各家銀行APP相互補(bǔ)充、互相導(dǎo)流。

據(jù)時(shí)文朝介紹，在銀行業(yè)統(tǒng)一APP的建設(shè)和推廣過程中，中國(guó)銀聯(lián)始終堅(jiān)持“不發(fā)卡、不收單、不與各方爭(zhēng)利”，持續(xù)發(fā)揮開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為產(chǎn)業(yè)各方提供更加多元化的綜合支付服務(wù)解決方案。

此外，在移動(dòng)支付快速發(fā)展、亂象頻出的情況下，通過銀聯(lián)牽頭打造的這個(gè)平臺(tái)，用戶的信息安全、資金安全也更有保證，銀行方面也表示歡迎。

招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍說(shuō)：“今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行大力推動(dòng)移動(dòng)支付便民示范工程，重拳整治市場(chǎng)亂象。本次‘云閃付’APP，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一入口，匯聚了商業(yè)銀行及中國(guó)銀聯(lián)特色服務(wù)，增強(qiáng)了客戶對(duì)銀行系支付及帳戶產(chǎn)品的認(rèn)知，為各商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很好的平臺(tái)和工具。”

網(wǎng)絡(luò)不好時(shí) 閃付不受影響

同樣都是APP里完成支付，云閃付與微信、支付寶有何不同？北青報(bào)記者昨天點(diǎn)擊進(jìn)入云閃付APP，發(fā)現(xiàn)了三大特色。

首先，云閃付除了掃碼，還提供閃付、面對(duì)面轉(zhuǎn)賬/遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬支付、在線支付等多種方式，給用戶提供了更多選擇。“云閃付”APP可以支持一站式開通合作行相關(guān)服務(wù)。手機(jī)pay的首期支持行囊括了五大行和招行、興業(yè)銀行及北京銀行；其余三種方式，支持的銀行為銀聯(lián)體系內(nèi)所有參與行，其中面對(duì)面掃碼/遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬可實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)到賬。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，各種手機(jī)pay和二維碼支付結(jié)合到一起無(wú)疑更加方便。在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好的時(shí)候，二維碼就無(wú)用武之地，而閃付將不受影響。

其次，該APP實(shí)現(xiàn)了銀行卡管理入口合并。除了支付功能，還支持借記卡余額查詢、交易明細(xì)查詢、跨行交易動(dòng)賬通知、信用卡賬單查詢、信用卡還款在內(nèi)的銀行卡服務(wù)。對(duì)于手持多家銀行卡片的消費(fèi)者尤為方便。

同時(shí)，大家平時(shí)使用支付寶和微信支付時(shí)，只能享受支付寶和微信提供的各種福利，即使刷的是A銀行的卡，也會(huì)錯(cuò)過A銀行的特殊優(yōu)惠。而“云閃付”APP內(nèi)可統(tǒng)一查看各家銀行的餐飲、住宿、出行等優(yōu)惠權(quán)益，還可基于持卡人地理位置主動(dòng)推薦附近銀行的營(yíng)銷活動(dòng)。

北青報(bào)記者看到，云閃付內(nèi)直接開辟出一個(gè)“周邊優(yōu)惠”的入口，能讓客戶輕松找到附近有哪些商店有折扣。以中關(guān)村為例，熱門快餐、便利店用銀聯(lián)二維碼支付可以享受五折優(yōu)惠，大部分30元封頂。不過不同的商店支持不同的銀行，比如有家711便利店只支持工行信用卡的用戶享受折扣，而有家永和大王支持所有銀聯(lián)用戶享受優(yōu)惠，還有一家吉野家只提供光大銀行的線下積分兌換。

此外云閃付內(nèi)展示了雙十二期間的優(yōu)惠活動(dòng)，包含網(wǎng)易嚴(yán)選、網(wǎng)易考拉、歐萊雅、周生生、蘭蔻等各個(gè)品牌的折扣商品。

雙寡頭市場(chǎng)銀聯(lián)落后很多

來(lái)自各種渠道的數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場(chǎng)的地位的確很尷尬。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的2017年二季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額顯示，支付寶占比54.5%，財(cái)付通市場(chǎng)份額39.8%，其他支付企業(yè)份額之和為5.8%。在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占31.5%，財(cái)付通占19.3%，銀聯(lián)商務(wù)占16.7%。

在大金融領(lǐng)域中，銀行業(yè)在部分個(gè)人業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)已不再明顯?！?017中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，65%的被調(diào)查用戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)的常用渠道為支付寶，而常選擇網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的用戶比例為51%和44%；在首次使用用戶“升格”為常用用戶的轉(zhuǎn)化率上，支付寶、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)化率分別為87%、81%和84%。而在辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，八成用戶已經(jīng)習(xí)慣使用支付寶，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的常用轉(zhuǎn)化率均為76%，客戶黏性略低于支付寶渠道。

報(bào)告同時(shí)顯示，在需要進(jìn)行線上支付時(shí)，選擇支付寶或微信支付的用戶分別為84%和65%，選擇網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的用戶分別為33%和23%。

據(jù)銀聯(lián)方面提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)二維碼支付自今年5月推出以來(lái)，月均交易筆數(shù)增幅達(dá)45%，日均交易量超200萬(wàn)筆。與之相比，騰訊2016年財(cái)報(bào)披露，去年其移動(dòng)支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億。

這些數(shù)據(jù)全部說(shuō)明，銀聯(lián)現(xiàn)在想在移動(dòng)支付領(lǐng)域逆襲成功，難度有多么大。

銀聯(lián)會(huì)創(chuàng)造奇跡嗎？

銀聯(lián)“云閃付”是不是會(huì)創(chuàng)造奇跡？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，整體來(lái)看，云閃付這個(gè)APP功能齊全，對(duì)支付寶和微信來(lái)說(shuō)是個(gè)不容忽視的對(duì)手。只是微信和支付寶已經(jīng)搶占了90%以上的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額，銀聯(lián)的翻身仗絕對(duì)難打，需要時(shí)間觀察，也需要各相關(guān)方面持續(xù)發(fā)力。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，“云閃付”能帶來(lái)更多選擇和優(yōu)惠是有目共睹的。不過，要想實(shí)現(xiàn)逆襲，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)，“用戶的習(xí)慣是不是會(huì)馬上改變？從本身來(lái)看，真正把這款A(yù)PP做好，產(chǎn)業(yè)各方還要付出大量的努力，從產(chǎn)品的開發(fā)、優(yōu)惠的提供、商業(yè)的推廣，非常多的機(jī)構(gòu)真正形成合力還是比較困難的，短期內(nèi)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的改變不會(huì)太大。”

蘇寧金融研究院主任薛洪言認(rèn)為，單靠豐富的銀行優(yōu)惠權(quán)益，未必能夠扭轉(zhuǎn)用戶習(xí)慣、強(qiáng)化用戶對(duì)云閃付的使用黏性。先不說(shuō)第三方支付會(huì)不會(huì)依樣畫葫蘆，也為各大銀行提供權(quán)益優(yōu)惠的展示窗口，單說(shuō)各大銀行的權(quán)益優(yōu)惠本身，說(shuō)到底還是一種用戶補(bǔ)貼。而在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，靠補(bǔ)貼已經(jīng)難以支撐起一個(gè)超級(jí)APP的崛起，無(wú)數(shù)其他的APP都證明了這一點(diǎn)。

薛洪言認(rèn)為，真正的破局點(diǎn)，只能來(lái)自于解決痛點(diǎn)問題的剛需。支付領(lǐng)域仍未滿足的剛需可能存在于地鐵公交手機(jī)閃付這樣的場(chǎng)景中。銀聯(lián)方面曾公布這樣一組信息：“在場(chǎng)景拓展方面，銀聯(lián)在地鐵公交等民生領(lǐng)域取得重大突破，如廣州地鐵全線開通銀聯(lián)手機(jī)閃付，短短兩個(gè)多月，日閃付交易筆數(shù)已達(dá)到近30萬(wàn)筆，且手機(jī)閃付的占比不斷提高，領(lǐng)跑各類移動(dòng)支付產(chǎn)品，憑借‘一揮即付’的極致便捷受到廣大乘客青睞。”未被滿足的剛需場(chǎng)景還在，未來(lái)仍有變數(shù)空間。

（來(lái)源：北京青年報(bào) 記者 程婕）