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每經(jīng)記者 徐杰 葉曉丹 每經(jīng)編輯 陳俊杰

中國普惠金融研究院院長貝多廣

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的攻關(guān)期，但是融資難和融資貴等問題仍然是不少中小企業(yè)發(fā)展面臨的重要問題，旨在解決前述金融服務(wù)問題的普惠金融一直被高層和市場寄予厚望。

2015年，我國公布了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃（2016~2020年），普惠金融上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，成為“十三五”規(guī)劃中計(jì)劃實(shí)施的優(yōu)先領(lǐng)域。這期間推進(jìn)的難點(diǎn)是什么？普惠金融的創(chuàng)新與監(jiān)管邊界是什么?科技在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中起到了怎樣的作用？

12月16日，在主題為“新金融、新科技、新業(yè)態(tài)、大灣區(qū)”為主題的首屆錢塘江論壇上，擔(dān)任中國普惠金融研究院院長的貝多廣接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡稱NBD）記者的專訪。

創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存

NBD:近年來，普惠金融取得了快速發(fā)展，但同時(shí)在推行過程中也出現(xiàn)了一些亂象，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)該如何去兼顧？ 

貝多廣：第一，我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)從原本的投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)是大勢所趨，而社會(huì)消費(fèi)問題主要表現(xiàn)為消費(fèi)過剩，實(shí)際上，大量的消費(fèi)者因受收入限制，所以消費(fèi)能力不足，通過金融等手段可以提高消費(fèi)能力。

第二，金融在此過程中有很多創(chuàng)新，譬如消費(fèi)信貸，而這里的消費(fèi)信貸還并不是傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)信貸，傳統(tǒng)銀行往往會(huì)通過信用卡來開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而目前信用卡的持有人，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有1億人左右，而中國工薪階層有近4億多，也就是說沒有資格被銀行授權(quán)信用卡但有固定收入的消費(fèi)人群還非常大。如何將這一部分消費(fèi)能力提高，傳統(tǒng)的銀行很難做到，所以出現(xiàn)了很多新的金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品。

普惠金融本身是一個(gè)好的方向，但是任何創(chuàng)新都應(yīng)該是負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新，在創(chuàng)新時(shí)也要考慮是否帶來問題和風(fēng)險(xiǎn)，新興的金融機(jī)構(gòu)也要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也需要有風(fēng)控意識(shí)。

此外，從政府層面來看，政府在支持普惠金融發(fā)展的過程中，同時(shí)要把握好一點(diǎn)，就是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。商業(yè)機(jī)構(gòu)是逐利的，但凡侵犯了消費(fèi)者利益的，要加強(qiáng)監(jiān)管和懲處。

NBD:目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的推廣是非常有力度的，您認(rèn)為這對(duì)普惠金融的推行會(huì)產(chǎn)生哪些影響？

貝多廣：我們現(xiàn)在研究比較多的是數(shù)字普惠金融，包含了互聯(lián)網(wǎng)金融，又不完全是互聯(lián)網(wǎng)金融。數(shù)字普惠金融彌補(bǔ)了原來一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到或者服務(wù)不夠的地方。數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了很大的作用，尤其和其他國家相比，我國在這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)走在了世界前列。而從全國來看，浙江又走在全國前列。

但是，任何新事物的產(chǎn)生都難免負(fù)面的影響，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，無論是P2P、網(wǎng)貸還是現(xiàn)金貸，確實(shí)有一些暴力催收等問題，在這種背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管是可以理解的。

從大的方向來看，相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)監(jiān)管措施，目的是為了有利于行業(yè)發(fā)展。在監(jiān)管具體操作上，會(huì)越來越細(xì)化，而在這個(gè)過程中，市場不斷產(chǎn)生新東西，監(jiān)管出臺(tái)相應(yīng)措施，市場對(duì)這些措施要給予相應(yīng)的反饋，然后，監(jiān)管部門進(jìn)一步深化，再優(yōu)化相關(guān)政策。

金融普惠的“最后一公里”

NBD:普惠金融一定程度上會(huì)涉及到大眾理財(cái)，目前，資管新規(guī)的征求意見稿發(fā)布近一個(gè)月來，相關(guān)的討論并未停止，您覺得資管新規(guī)對(duì)未來普惠金融的發(fā)展節(jié)奏是否會(huì)產(chǎn)生影響？

貝多廣：資產(chǎn)管理是一個(gè)很大的概念。我們現(xiàn)在比較關(guān)心的是如何提高普通大眾的理財(cái)水平，比如說從原本單純存款，轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N投資方式；其次可以考慮給三四線城市居民甚至農(nóng)村居民有更多的理財(cái)選擇，除了儲(chǔ)蓄，還有股票、基金等多種投資選擇。而現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)業(yè)大多還是以城市里的年輕人為主。

原本機(jī)構(gòu)理財(cái)沒有達(dá)到10萬元20萬元少人問津，但是現(xiàn)在的理財(cái)，很少的資金也可以進(jìn)行。從這個(gè)角度而言，是非常有發(fā)展前景的。原本的金融比較狹義，而現(xiàn)在各種金融產(chǎn)品都可以滲透到普通大眾的生活中。

NBD:2015年，我國公布了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃，您覺得在推進(jìn)過程中，難點(diǎn)是什么？

貝多廣：總體而言，進(jìn)展比我們預(yù)料的快，進(jìn)展最快的是普惠金融這個(gè)概念已經(jīng)深入人心。前兩年，我們說普惠金融，還有很多人并不了解，但現(xiàn)在都在提普惠金融。

此外，很多金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行普惠金融試驗(yàn)，在這個(gè)過程中，目前仍有一個(gè)挑戰(zhàn)，就是解決“最后一公里”的問題。即普惠金融很難落實(shí)到終端消費(fèi)用戶身上，這個(gè)過程中有很多金融供應(yīng)商組織形態(tài)、商業(yè)形態(tài)、技術(shù)等方面的問題，解決這個(gè)問題比較理想的途徑就是手機(jī)銀行，以及消費(fèi)者金融教育、金融掃盲等。