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國內(nèi)最大的在線旅行服務(wù)平臺——攜程最近“有點煩”，旗下的保險代理公司一天內(nèi)收到兩張行政處罰決定書，出處都來自上海保監(jiān)局。罰單背后釋放出一個重要信號：大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)潛在的寡頭壟斷風(fēng)險，正引發(fā)保險業(yè)的高度關(guān)注。

保險機構(gòu)在與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作時的長期弱勢局面，對監(jiān)管的及時性帶來較大挑戰(zhàn)。在此背景下，“建立風(fēng)險平臺黑名單，將不合規(guī)和高風(fēng)險的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，通過行業(yè)自律等形式，驅(qū)逐出市場”的呼聲，在業(yè)內(nèi)此起彼伏。

攜程罰單或許只是掀開了保險監(jiān)管整治第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的序幕。

潛規(guī)則引來監(jiān)管風(fēng)暴

在罰單中，攜程保險代理有限公司存在兩宗“罪”：一是2016年度在通過攜程旅行網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品過程中，未具體告知消費者承保公司、代理銷售公司名稱；二是在保險訂單確認環(huán)節(jié)，未具體披露消費者所投保的保險產(chǎn)品適用哪家公司條款及相應(yīng)備案號。

其實，監(jiān)管部門“盯上”攜程已有時日。上海證券報記者獨家獲悉，早在2016年9月初，保監(jiān)部門就對保險公司展開過意外險業(yè)務(wù)書面調(diào)研，主要以各保險公司與攜程的業(yè)務(wù)情況為排查重點。

據(jù)收到此份調(diào)研通知的保險公司人士透露稱，調(diào)研提綱主要圍繞單證管理、保費收取、費用支付、業(yè)務(wù)經(jīng)營、渠道壟斷等五方面的19個問題，其中有4個問題直指攜程。比如，在涉及渠道壟斷問題上：代理機構(gòu)的報價流程是怎樣，如果有與攜程和去哪兒合作，競價和招標流程是怎樣的？2016年1至6月以來哪些保險公司在攜程的綜合費用（含手續(xù)費和技術(shù)服務(wù)費等）報價水平最高，報價水平是多少？

攜程最開始引發(fā)保險監(jiān)管部門的關(guān)注，源于它在航意險手續(xù)費上高抽成的潛規(guī)則以及強制搭售保險的事件。“不只是攜程，機票代理點在航意險上手續(xù)費抽成比例高達保費90%以上，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)公開的秘密。”

這充分暴露出，部分網(wǎng)絡(luò)平臺以保險業(yè)務(wù)攫取高額利潤，以“副業(yè)”養(yǎng)“主業(yè)”的發(fā)展模式。它們依托用戶、流量優(yōu)勢形成的支配性市場地位，對保險業(yè)務(wù)手續(xù)費、資金收付等進行深度掌控。這類企業(yè)原有經(jīng)營領(lǐng)域因過度競爭，難以產(chǎn)生足夠的利潤，轉(zhuǎn)而將保險業(yè)務(wù)作為主要的利潤來源。

攜程就是這類機構(gòu)的典型代表。記者獲悉的一份業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，2016年，在代理銷售保險領(lǐng)域，僅攜程集團旗下攜程保險代理有限公司就實現(xiàn)代理保險銷售手續(xù)費7.18億元，加上攜程科技有限公司收取近17億元的技術(shù)服務(wù)費，攜程網(wǎng)代理銷售保險業(yè)務(wù)為集團創(chuàng)造了近24億元收入。這24億元基本都可以轉(zhuǎn)化為利潤。

代理銷售保險帶來的高額利潤，已成為攜程不可或缺的收入來源。這意味著，保險業(yè)務(wù)對其生存及戰(zhàn)略的影響至關(guān)重要。“這就造成監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)要求，當與其完成保險銷售業(yè)績目標這一核心任務(wù)發(fā)生抵觸時，就難以得到有效落實。因其在市場上占據(jù)重要地位，保險公司出于相互競爭的需要，話語權(quán)有限，難以對這類機構(gòu)進行有效管控。”一位接近監(jiān)管部門的人士如是評價。

業(yè)界呼吁建立“黑名單”

大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)潛在的寡頭壟斷趨勢，之所以引發(fā)保險業(yè)的高度關(guān)注，主要被指存在三大風(fēng)險。一是業(yè)務(wù)量極易短期急速膨脹，監(jiān)管及時性受到較大挑戰(zhàn)；二是保險公司業(yè)務(wù)控制權(quán)弱，難以有效管控業(yè)務(wù)品質(zhì)和執(zhí)業(yè)行為；三是網(wǎng)絡(luò)金融銷售平臺跨行業(yè)關(guān)聯(lián)，容易引起風(fēng)險跨界傳導(dǎo)。

在此背景下，“出臺互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)測制度，建立風(fēng)險平臺黑名單，從源頭防范風(fēng)險產(chǎn)生”的呼聲漸起。

業(yè)內(nèi)建議，首先，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)測制度。通過定期報送的形式，要求各保險機構(gòu)及時將通過第三方平臺網(wǎng)銷的數(shù)據(jù)和中介機構(gòu)網(wǎng)銷的數(shù)據(jù)予以報告，縮小市場技術(shù)更新?lián)Q代與監(jiān)管手段相對落后的差距，增強監(jiān)管及時發(fā)現(xiàn)問題、掌握市場情況、處置風(fēng)險的能力。

其次，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)行業(yè)標準。對互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售行為、技術(shù)服務(wù)費的適用范圍、管理模式、數(shù)據(jù)交換、信息安全、風(fēng)險防控等相關(guān)方面建立行業(yè)認可的統(tǒng)一標準和指引，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范化，改善保險行業(yè)的弱勢地位，防止部分平臺以技術(shù)服務(wù)費為名，變相收取手續(xù)費。

最為關(guān)鍵的是，進一步明確各主體（保險機構(gòu)和第三方平臺）的相關(guān)責(zé)任。有地方保監(jiān)局曾在一份材料中建議：“應(yīng)研究建立第三方平臺消費投訴情況的通報制度，形成對其合規(guī)經(jīng)營的外部壓力，促進其更好遵守相關(guān)法律法規(guī)。并建立風(fēng)險平臺黑名單，將不合規(guī)和高風(fēng)險平臺，通過行業(yè)自律等形式，驅(qū)逐出市場，從源頭防范風(fēng)險的產(chǎn)生。”

值得注意的是，保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人近期在一次公開場合中直指某些OTA（OnlineTravelAgent）平臺在代銷保險產(chǎn)品時的違規(guī)行為。“某些OTA平臺強制搭售保險產(chǎn)品，在流程安排、技術(shù)設(shè)置上也沒有對消費者進行充分告知，或?qū)οM者拒絕搭售服務(wù)設(shè)置了重重阻礙，侵害了消費者的知情權(quán)，剝奪了消費者的選擇權(quán)。”