2017年將末。截至目前，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)已公布36張監(jiān)管函，較去年增加一倍有余。在許多市場(chǎng)參與者眼中，今年可謂“史上最嚴(yán)監(jiān)管年”。

面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，監(jiān)管方采取了哪些措施？監(jiān)管重心落在何處？中新社國(guó)是直通車梳理出五大關(guān)鍵詞，為今年的監(jiān)管工作劃下重點(diǎn)。

組合拳

近幾年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模不斷壯大，但風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長(zhǎng)。

例如，少數(shù)保險(xiǎn)公司發(fā)展模式激進(jìn)，資產(chǎn)與負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配，存在較大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患；部分保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控制度不健全；一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盲目跨領(lǐng)域跨市場(chǎng)并購(gòu)，個(gè)別保險(xiǎn)資管產(chǎn)品多層嵌套，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f等。

在監(jiān)管層看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)存在的突出風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，既有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)急功近利、貪快求全等因素，也暴露出行業(yè)改革探索經(jīng)驗(yàn)不足。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾直言，多重因素共振、多種風(fēng)險(xiǎn)交織加大了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。

面對(duì)這一局面，保監(jiān)會(huì)今年打出一套組合拳，密集出臺(tái)了名為“1+4”的一系列文件。其中，“1”指的是總體監(jiān)管思路，“4”指的是四個(gè)領(lǐng)域的落實(shí)，即防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。官方還針對(duì)市場(chǎng)亂象及監(jiān)管體制內(nèi)部問(wèn)題進(jìn)行了一系列具體部署，并開(kāi)展多個(gè)專項(xiàng)整治行動(dòng)。

一記記監(jiān)管重拳正逐漸厘清保險(xiǎn)業(yè)定位和發(fā)展方向。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入逾越3萬(wàn)億元（人民幣，下同），同比增長(zhǎng)21.01％。在防風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司綜合充足率和核心充足率亦顯著高于償付能力達(dá)標(biāo)線。

監(jiān)管利齒

早在年初，保監(jiān)會(huì)高層便放出“狠話”，保險(xiǎn)監(jiān)管要“長(zhǎng)出牙齒”。

牙齒的鋒利體現(xiàn)在處罰的力度。僅上半年，保監(jiān)會(huì)通過(guò)企業(yè)自查和專項(xiàng)檢查整治市場(chǎng)亂象，其中自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題超過(guò)1000個(gè)，涉及金額近千億元，同時(shí)加大懲處力度，對(duì)超過(guò)300家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單。

在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面，保監(jiān)會(huì)連續(xù)三年開(kāi)展“亮劍行動(dòng)”，截至10月底共處罰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)157家、罰款2540.7萬(wàn)元，處罰個(gè)人254名，罰款827.65萬(wàn)元。

時(shí)至年底，監(jiān)管層持續(xù)釋放強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。保監(jiān)會(huì)副主席黃洪近期公開(kāi)表態(tài)，保險(xiǎn)監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”，不能只說(shuō)不做，要敢于作出不同于市場(chǎng)的獨(dú)立判斷，而不是被市場(chǎng)的意志所左右。要敢于質(zhì)疑，能夠說(shuō)“不”，拒絕監(jiān)管上的“父愛(ài)主義”，提高依法監(jiān)管的能力。

在高壓監(jiān)管的大背景下，也有專家提醒，監(jiān)管操之過(guò)急同樣可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)方面應(yīng)著眼于制度建設(shè)，夯實(shí)長(zhǎng)期有效的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

監(jiān)管層對(duì)此亦有打算。保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《償二代二期工程建設(shè)方案》明確提出，計(jì)劃用3年左右時(shí)間，通過(guò)完善監(jiān)管規(guī)則、健全運(yùn)行機(jī)制、加強(qiáng)監(jiān)管合作，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系扎實(shí)落地和全面升級(jí)。

保險(xiǎn)姓保

保險(xiǎn)“姓”什么，決定了它的基本屬性和責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

在監(jiān)管層看來(lái)，保險(xiǎn)必須“姓保”，這意味著它要充分發(fā)揮分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的保障功能，成為國(guó)家發(fā)展的穩(wěn)定器，成為人民生活的保障器。

保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障上發(fā)揮著不可替代的作用，尤其在步入老齡社會(huì)的中國(guó)，其角色更加重要。據(jù)預(yù)測(cè)，2050年中國(guó)老年撫養(yǎng)比將由目前的2.8：1達(dá)到1.3：1，養(yǎng)老保障壓力繼續(xù)加大。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，一國(guó)養(yǎng)老保障體系通常有三大支柱：其一由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任；其二由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費(fèi)；其三是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃。但在中國(guó)，這一結(jié)構(gòu)并不完善。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，目前中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支柱獨(dú)大”，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率水平不足1%，三支柱合計(jì)替代率水平距發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平差距不小，遠(yuǎn)不能滿足民眾養(yǎng)老需求。

為此，官方今年明確將啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過(guò)降低個(gè)人稅務(wù)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)居民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善社會(huì)養(yǎng)老保障體。

袁序成分析說(shuō)，通過(guò)市場(chǎng)化、低門檻、高靈活度的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式，民眾退休后的養(yǎng)老保障水平將有所提高，“既能為一支柱補(bǔ)缺口，緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力，又能為二支柱補(bǔ)短板”。

脫虛向?qū)?/h2>

近幾年，脫實(shí)向虛成了金融業(yè)的主要問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)正力圖扭轉(zhuǎn)這一趨勢(shì)。

前三季度，保險(xiǎn)業(yè)定期存款余額超過(guò)1.4萬(wàn)億元，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期貸款重要資金來(lái)源；投資債券和股票為實(shí)體經(jīng)濟(jì)直接融資超過(guò)7.01萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)15.23%。

另外值得注意的是，近年來(lái)保險(xiǎn)資金另類投資比例持續(xù)上升，該現(xiàn)象一度引起外界擔(dān)憂。截至7月末，保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用余額中主要指代另類投資的“其他投資”占比為39.08%。而2012年時(shí)，這一數(shù)字還不足10%。

“這是保險(xiǎn)資產(chǎn)配置多元化的必然結(jié)果，也是保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然結(jié)果。”對(duì)此，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部副主任賈飆分析說(shuō)，2012年以前中國(guó)保險(xiǎn)資金投向主要是存款、債券、股票、基金四方面，如今市場(chǎng)所指的另類投資通常是上述投資渠道之外的其他投向，包括基礎(chǔ)設(shè)施、股權(quán)計(jì)劃、債權(quán)計(jì)劃等。

在賈飆看來(lái)，這些產(chǎn)品無(wú)一例外都指向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，“所以說(shuō)從這個(gè)角度來(lái)講，（另類投資增加）實(shí)質(zhì)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有利體現(xiàn)。”

保監(jiān)會(huì)此前已發(fā)文明確將引導(dǎo)保險(xiǎn)資金參與市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股，并通過(guò)各種形式服務(wù)“一帶一路”建設(shè)、國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等。可以預(yù)見(jiàn)，保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道未來(lái)將愈加寬廣。

保險(xiǎn)科技

與新興科技結(jié)合是當(dāng)前各領(lǐng)域的發(fā)展方向，保險(xiǎn)業(yè)亦不例外。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2299億元，占行業(yè)整體保費(fèi)收入的7.43%。同年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共銷售保單67.6億單，同比增加138.69%。

如今，保險(xiǎn)業(yè)正進(jìn)一步對(duì)接場(chǎng)景化、規(guī)?；?、個(gè)性化的消費(fèi)需求，紛紛布局以人工智能、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈為主的產(chǎn)品，承保、核保、定損、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都逐漸實(shí)現(xiàn)智能化。

科技深刻改變了保險(xiǎn)業(yè)的面貌，但新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，也讓市場(chǎng)監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)。

對(duì)保險(xiǎn)科技的監(jiān)管將走向何方？保監(jiān)會(huì)為此劃下了一條紅線：確保安全是保險(xiǎn)科技發(fā)展的生命線。

保監(jiān)會(huì)副主席梁濤認(rèn)為，監(jiān)管部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)要從維護(hù)國(guó)家金融安全的高度，構(gòu)建適用、管用的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和安全保障體系，讓科技創(chuàng)新潛在的風(fēng)險(xiǎn)始終處于可管、可控的范圍內(nèi)。

據(jù)他透露，未來(lái)官方還將加大對(duì)大型、特別是具有壟斷地位的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管力度，逐步將其納入監(jiān)管框架，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

（來(lái)源：國(guó)是直通車微信號(hào)ID:WednesdayNews 作者：王恩博 圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）