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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 畢陸名

12月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）在北京發(fā)布《2017中國長期護理調(diào)研報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》以人力資源和社會保障部長期護理保險制度試點地區(qū)為調(diào)查框架，以當?shù)?0歲及以上老年人和30~59歲成年人兩個人群為調(diào)查對象，系統(tǒng)分析了老年人失能狀況、服務使用情況和服務需要、成年人養(yǎng)老規(guī)劃、保險保障需求等內(nèi)容。

數(shù)據(jù)顯示，按照巴塞爾評估方法，調(diào)查地區(qū)老年人重度失能率為7.2%。加上中度失能，總失能率為16.5%，略低于中國老齡科學研究中心2010年發(fā)布的《全國城鄉(xiāng)失能老年人狀況研究》報告中部分及完全失能率19%的水平。

值得注意的是，對老年人來說，70歲的年齡在身體機能和護理服務兩方面都是一個重要的臨界點。超過70歲，一方面，自理能力下降，重度失能的人群比例顯著上升；另一方面，合適的專業(yè)護理短缺，同時護理費用上升。在專業(yè)服務和保險等第三方支付“雙失”的情況下，服務和費用負擔均集中在家屬、尤其是子女身上。因此，我國開展長期護理保險制度建設恰逢其時，發(fā)展適合中高齡及高齡老年人需要的專業(yè)服務體系也迫在眉睫。

在對成年人的研究中，《報告》發(fā)現(xiàn)，商業(yè)護理保險目前在人們的養(yǎng)老規(guī)劃中發(fā)揮的作用較為有限，市場存在“輕保障、輕服務”、“重儲蓄、重理財”的問題，保障型產(chǎn)品的覆蓋面很窄?！秷蟾妗分赋?，從消費者的角度來看，其原因既有保險業(yè)自身的問題（比如消費者對商業(yè)保險信任度低），也有消費者理解偏差的問題（比如認為護理保險是醫(yī)療保險和重疾保險的替代品、護理保險是一種理財工具），同時又有人們正常的養(yǎng)老規(guī)劃需要（在風險防范、投資增值、資金流動性等方面的多重需要必須匹配不同的規(guī)劃工具）。針對這些問題，《報告》為護理保險行業(yè)發(fā)展提出了回歸“保險姓保”本源、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、增加條款信息透明度、改善社會形象等意見建議。

基于調(diào)研地區(qū)老年人對長期護理保險的需求，《報告》給從長期護理保險的發(fā)展提出三個建議：第一，打好基礎。頂層設計離不開微觀數(shù)據(jù)的積累，沒有失能發(fā)生率、服務需求、保險支付意愿等客觀的數(shù)據(jù)，長期護理保險體系無法開展有效的資金管理、服務資源匹配或標準制定，商業(yè)保險也無法進行精準定價和風險管控；第二，要有頂層設計，協(xié)調(diào)系統(tǒng)地推進。長期護理是擺在醫(yī)療衛(wèi)生、保險保障、社會管理、健康產(chǎn)業(yè)等多個領域面前的共同挑戰(zhàn)。需要發(fā)揮財政政策、社保制度、市場化運作的各自作用，找到最優(yōu)組合；第三，找準保險業(yè)定位。保險產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，優(yōu)勢是利用市場化經(jīng)濟手段配置社會資源，實現(xiàn)效率最大化。保險行業(yè)要發(fā)揮支付方有效配置資源的作用。

“老年人的健康、養(yǎng)老、護理等問題是黨中央、政府和全社會最關心、最重視的領域之一。”中保協(xié)秘書長商敬國指出，今后，中保協(xié)將建立跨行業(yè)、跨領域的長期護理工作機制，系統(tǒng)地開展我國長期護理保險的研究和推動工作，更好地服務于國家政策制定，服務于養(yǎng)老體系建設，也服務于保險行業(yè)發(fā)展。