租房變網(wǎng)貸還上了央行征信 華融消費(fèi)金融背后“搭橋”？

現(xiàn)金貸遭遇清理整頓后，具有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)金融被廣泛看好。十多天前，監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)金融的放貸業(yè)務(wù)做出了要求。處于成長(zhǎng)時(shí)期的消費(fèi)金融存在諸多亂象，對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范顯得十分必要。

近期，央廣網(wǎng)記者就接到了多名租客爆料。租客通過(guò)房屋中介機(jī)構(gòu)租房，卻在“不知情”的情況下被網(wǎng)貸，原本待交納的房租變成了消費(fèi)貸款。央廣網(wǎng)記者在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，華融消費(fèi)金融作為分期平臺(tái)——分付君的“資金提供方”，將租客的“貸款”錄入了央行征信。此外，該筆貸款也并未直接發(fā)放給租客個(gè)人，而是“受托支付”給了并未在住建部門(mén)備案登記的房屋中介機(jī)構(gòu)。

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“被網(wǎng)貸”租客是否知情？分期平臺(tái)與房屋中介說(shuō)法沖突

今年4月，租客孫先生通過(guò)夢(mèng)想大熊資產(chǎn)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“大熊公寓”)租下了一間臥室。在選擇交租方式時(shí)，夢(mèng)想大熊給出了“押一付三”和“押一付一”兩套方案。選擇后者，則房租的交納要在“分付君”APP上進(jìn)行。孫先生表示，當(dāng)時(shí)他被告知分付君只是房租支付軟件，并未說(shuō)明其涉及貸款，因此他選擇了通過(guò)分付君“押一付一”交租(實(shí)為還貸)。與孫先生有相同遭遇的租客均向記者反映，在不知情的情況下被網(wǎng)貸了。

對(duì)此，央廣網(wǎng)記者采訪了分付君方面，其業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蘇峰在回復(fù)時(shí)稱(chēng)：不存在不知情的情況。記者向蘇峰再三確認(rèn)是否有告知租客“貸款”和“錄入征信”的事實(shí)，蘇峰表示均有告知。

然而，在央廣網(wǎng)記者對(duì)房屋中介方進(jìn)行采訪時(shí)，卻得到了不一樣的回答。在問(wèn)到是否告知租客貸款事實(shí)時(shí)，房屋中介方的楊姓負(fù)責(zé)人表示，“貸款后期有說(shuō)。”在問(wèn)到是否告知租客貸款會(huì)錄入央行征信時(shí)，楊姓負(fù)責(zé)人則表示：“如果分付君當(dāng)時(shí)就說(shuō)是上央行征信，我們不會(huì)跟他們合作。” 該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說(shuō)，在得知租客被上了征信后，他們停止了與分付君的合作。

此外，蘇峰表示對(duì)租客辦理貸款分期進(jìn)行了語(yǔ)音和文字方面的核實(shí)，并簽署了電子協(xié)議。對(duì)此，租客也作出了相反的陳述。對(duì)于語(yǔ)音核實(shí)，租客孫先生表示語(yǔ)音并未提及貸款，只是詢(xún)問(wèn)“押一付一”等問(wèn)題；對(duì)于文字核實(shí)，孫先生表示，只簽署了一份紙質(zhì)版的房屋租賃合同，而該合同中也只字未提“貸款”事項(xiàng)；至于電子協(xié)議，孫先生表示，當(dāng)時(shí)只是使用了分付君的“掃碼購(gòu)”功能，對(duì)大熊公寓所提供房源的二維碼進(jìn)行了實(shí)名掃碼，便被辦理了貸款。另外幾名租客向央廣網(wǎng)記者表示，至今未在分付君的APP上找到所謂的電子協(xié)議。

據(jù)此前媒體報(bào)道，分付君有普通客戶(hù)端和業(yè)務(wù)端兩種，房屋中介下載業(yè)務(wù)端，將租客的基本信息填好，并標(biāo)注借貸金額、每期還款金額，隨即生成一個(gè)二維碼。租客下載客戶(hù)端，掃描中介的二維碼，補(bǔ)充個(gè)人信息，就等于簽了借貸合同。

而早在今年10月，就有多名大熊公寓的租客向北京市通州工商分局投訴，表示在不知情的情況下被辦理了貸款，而且并未接到消費(fèi)貸或網(wǎng)貸公司的電話核實(shí)。其中租客范先生便是通過(guò)分付君“被貸款”了，在貸款錄入征信后，其購(gòu)車(chē)受到影響。北京市通州工商分局在對(duì)此事進(jìn)行了調(diào)查取證工作后，對(duì)大熊公寓作出了罰款3萬(wàn)元的決定。

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未備案房屋中介成了資金“受托方” 易形成資金池隱患大

租客表示，之所以不知情，另外一個(gè)原因是他們自始至終未收到所謂的貸款。據(jù)蘇峰介紹，這筆貸款實(shí)際上由華融消費(fèi)金融發(fā)放給了大熊公寓，目的在于防止租客將貸款挪用。大熊公寓楊姓負(fù)責(zé)人表示，他們一次性拿到了11個(gè)月的貸款(1年的合同減去租客已交納的1個(gè)月房租)，然后再拿著貸款給房東交付房租。對(duì)于這種模式，蘇峰稱(chēng)之為“受托支付”。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，所謂的“受托支付”必須是在租客許可的情況下才能進(jìn)行，如果租客連貸款都不清楚，“受托支付”無(wú)從談起。施永寶也表示，涉及到三方的合同關(guān)系，相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)在沒(méi)有獲得其中一方(租客)的認(rèn)可下，是無(wú)法轉(zhuǎn)移的。

而央廣網(wǎng)記者在查詢(xún)了北京地區(qū)住建部門(mén)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)名單后發(fā)現(xiàn)，夢(mèng)想大熊資產(chǎn)管理有限公司甚至未在住建部門(mén)進(jìn)行登記備案，并且在今年4月14日被列入了工商部門(mén)經(jīng)營(yíng)異常名錄。對(duì)此，楊姓負(fù)責(zé)人告訴記者，大熊公寓只是資產(chǎn)管理公司，并不是房屋中介機(jī)構(gòu)。然而，在租客提供的租賃合同中，出租方(甲方)卻寫(xiě)的是“夢(mèng)想大熊資產(chǎn)管理有限公司”的名稱(chēng)。作為連經(jīng)營(yíng)資質(zhì)都并不完備的“房屋中介機(jī)構(gòu)”，不僅開(kāi)展了房屋租賃業(yè)務(wù)，甚至還在租賃關(guān)系的基礎(chǔ)上做了加法，成為了貸款的“受托支付”方，這其中是否存在風(fēng)險(xiǎn)呢？

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震指出，房屋中介機(jī)構(gòu)“套現(xiàn)”的背后存在形成資金池的可能，涉嫌非法吸收公眾存款。“房屋中介雖然沒(méi)有直接吸收公眾存款，但是從分付君或華融消費(fèi)金融獲得了資金，形成了資金池，這是嚴(yán)重違規(guī)的。”黃震說(shuō)。

這個(gè)“資金池”到底有多大了？蘇峰在接受央廣網(wǎng)記者的采訪時(shí)透露，和大熊公寓合作了一萬(wàn)多個(gè)客戶(hù)了，貸款規(guī)模有一個(gè)多億，“現(xiàn)在還有幾百萬(wàn)元。”蘇峰表示，其處理的客戶(hù)沒(méi)有出現(xiàn)逾期的情況，但是征信上會(huì)顯示是一筆消費(fèi)貸款。“如果大熊跑路了，沒(méi)有把錢(qián)給退回來(lái)，租客的央行征信可能會(huì)出現(xiàn)逾期。”蘇峰說(shuō)。

被網(wǎng)貸、上征信 持牌機(jī)構(gòu)華融是否盡到告知、審查義務(wù)？

接入央行征信系統(tǒng)并非易事，而無(wú)任何金融資質(zhì)的分付君，其客戶(hù)的“消費(fèi)貸款”最終卻被錄入其中。幾名租客向央廣網(wǎng)記者提供了他們各自在央行征信系統(tǒng)的查詢(xún)結(jié)果，消費(fèi)貸款均由華融消費(fèi)金融提供。楊姓主管也告訴記者，安信、華融等幾家均為分付君的資金提供方，而華融消費(fèi)金融是唯一一家將租客的貸款錄入征信的。

公開(kāi)資料顯示，華融消費(fèi)金融是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性非銀行金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)地位于安徽合肥，其控股股東為“四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司”之一的中國(guó)華融資產(chǎn)管理股份有限公司(持股比例為55%)。其合作方——分付君則無(wú)任何金融資質(zhì)，按照蘇峰的說(shuō)法，分付君只是做了業(yè)務(wù)的對(duì)接，華融消費(fèi)金融并不是單純的資金提供方。楊姓負(fù)責(zé)人則表示大熊公寓并未與華融消費(fèi)金融有過(guò)交涉，“我們跟分付君簽訂的合同，是分付君打給我們的錢(qián)。”

對(duì)此，北京市京師律師事務(wù)所律師施永寶指出，華融消費(fèi)金融作為持有牌照的金融機(jī)構(gòu)，有告知義務(wù)、事前審查義務(wù)，并且要有完善的文書(shū)簽署和完善征信資料的留存。“租客僅僅是在APP上確認(rèn)，這種確認(rèn)是否能夠達(dá)到金融機(jī)構(gòu)文書(shū)簽署的信息備案，也是存疑的。” 施永寶說(shuō)，借貸資金審查按照正常程序來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)需核實(shí)借款方的主體信息、償付能力、資金用途等信息。

“華融消費(fèi)金融作為持牌機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)直接受理客戶(hù)的申請(qǐng)，嚴(yán)格把關(guān)，而不能把審查、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)外包出去，沒(méi)有任何金融資質(zhì)的分付君只能做類(lèi)似流量導(dǎo)入的工作。”董希淼指出，未經(jīng)租客同意為其虛假辦理信貸業(yè)務(wù)是非常嚴(yán)重的違法，租客可以找公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

12月中旬，銀監(jiān)會(huì)非銀部對(duì)各銀監(jiān)局消費(fèi)金融公司對(duì)口監(jiān)管處轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》的函件。監(jiān)管層要求禁止消費(fèi)金融公司通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，而在具體流程方面，監(jiān)管層禁止消費(fèi)金融公司將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

在現(xiàn)金貸在遭遇清理整頓后，具有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)金融被廣泛看好。處于成長(zhǎng)時(shí)期的消費(fèi)金融同樣存在諸多亂象，對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范顯得十分必要。

后續(xù)進(jìn)展：

租客退租，首先是租客與房屋中介協(xié)商，由房屋中介將剩余的貸款退還給分付君，再由分付君和華融消費(fèi)金融協(xié)商，“結(jié)清”央行征信中的未還款記錄。楊姓負(fù)責(zé)人告訴央廣網(wǎng)記者，征信的消除一般需要45天，現(xiàn)在正在協(xié)商提前。在等待了半個(gè)月后，孫先生的分付君完成了解綁，期間由于擔(dān)心逾期影響征信，孫先生在退租后依舊交了一個(gè)月的房租，但是央行征信系統(tǒng)中的未還款記錄依舊未被“消除”。

一周以前，央廣網(wǎng)記者聯(lián)系上了華融消費(fèi)金融，就華融消費(fèi)金融是否有對(duì)貸款的用途和用戶(hù)的信息進(jìn)行審核進(jìn)行了提問(wèn)。截止發(fā)稿，華融消費(fèi)金融并未對(duì)此事作出回應(yīng)。

來(lái)源：央廣網(wǎng) 記者：王明月