每經(jīng)編輯 步靜

“二維碼是中國的首創(chuàng)，VISA、Mastercard都沒搞過二維碼。”這是京東金融副總裁許凌對媒體說的話。

掃碼支付在中國已逐漸由一種潮流成為了一種習(xí)慣：賣紅薯的商人以二維碼收錢，逛超市可以用掃碼付款，甚至坐出租車沒帶現(xiàn)金，司機(jī)都會掏出手機(jī)：“沒事，掃碼不就行了！”

雖然掃掃碼支付很方便，但實際上，這種模式有許多危險卻是我們不自知的。27日，中國人民銀行就針對我們難防的支付風(fēng)險，發(fā)布《條碼支付規(guī)范（試行）》，其中的一些變化，需要用戶多加留意。

條碼支付告別“無證駕駛”

昨天，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號），配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號發(fā)布），自2018年4月1日起實施。

央行規(guī)定，動態(tài)條碼的風(fēng)險防范能力由高到低分為A、B、C三級，越安全的動態(tài)碼支付，交易限額就越高。

風(fēng)險防范能力A級：采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗證的動態(tài)碼，可以由銀行、支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計額度。

風(fēng)險防范能力B級：采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素（注：如指紋、密碼等）進(jìn)行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額最高為5000元。

風(fēng)險防范能力C級：采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗證的動態(tài)碼支付，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額最高為1000元。

風(fēng)險防范能力D級：使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。

我們平日里用的最多的條碼支付是靜態(tài)條碼，比如煎餅果子攤上張貼一張二維碼圖供顧客來掃碼支付。但如果某天來了個土豪一口氣訂一百多個煎餅果子，但這些煎餅果子的價錢超出了一天500元的支付限額怎么辦？

這時，煎餅果子攤主可以選擇掏出自己的手機(jī)，點(diǎn)擊收付款，靜態(tài)碼變動態(tài)碼，就可以收款啦！這也說明，《規(guī)范》是鼓勵使用動態(tài)條碼，畢竟這個安全性更高。

此次發(fā)布的文件還強(qiáng)調(diào)了業(yè)務(wù)資質(zhì)要求：明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

掃碼支付有啥風(fēng)險？

2011年，央行同意部分非銀行支付機(jī)構(gòu)在限定場景內(nèi)試點(diǎn)開展條碼支付業(yè)務(wù)，并提出嚴(yán)格的風(fēng)險管理要求。

昨日，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門檻的同時，加劇收單市場亂象；條碼支付在促進(jìn)移動支付普及發(fā)展的同時，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象。

北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長、中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，自2014年始，各類市場主體唯恐落后于人，部分支付機(jī)構(gòu)采取持續(xù)補(bǔ)貼、交叉補(bǔ)貼的方式推廣條碼支付業(yè)務(wù)，大搞“跑馬圈地”，將支付業(yè)務(wù)的安全性，業(yè)務(wù)規(guī)則統(tǒng)一性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合規(guī)性置于腦后，造成條碼支付風(fēng)險頻發(fā)，損害了用戶信息安全和資金安全。

而中國證券報從業(yè)內(nèi)人士處了解，目前有六大風(fēng)險值得大家注意和警惕。

1、靜態(tài)條碼被調(diào)換商戶無法收到錢款：靜態(tài)條碼因其自身屬性特點(diǎn)，容易被不法分子調(diào)換。

2、利用收款碼偽造生活費(fèi)用：催繳通知、交通罰單等應(yīng)用場景。

3、條碼中嵌入木馬病毒程序，客戶掃描后資金被盜刷或個人敏感信息被竊?。嚎蛻粢坏┱`掃了此類條碼，手機(jī)就可能中毒或被他人控制，導(dǎo)致賬戶資金被盜刷、個人敏感信息泄露等風(fēng)險問題發(fā)生。

4、誘騙消費(fèi)者發(fā)送付款碼后，迅速實施盜刷：不法分子利用部分消費(fèi)者不熟悉收款碼和付款碼的具體功能，以金錢或物質(zhì)獎勵、優(yōu)惠等誘導(dǎo)消費(fèi)者向其發(fā)送付款碼，之后迅速實施盜刷。

5、虛假網(wǎng)店發(fā)來收款條碼,進(jìn)行支付實施欺詐：在網(wǎng)購過程中，存在不法商戶在消費(fèi)者支付環(huán)節(jié)騙取其使用購物平臺監(jiān)控外的掃碼方式進(jìn)行付款。

6、利用小禮品等獎勵誘導(dǎo)消費(fèi)者掃描二維碼注冊，變相搜集個人身份信息用于其它不法目的。

對支付寶、微信影響最大

實際上，今年5月17日，易觀智庫發(fā)布的2017年第一季度《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》顯示，一季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)到188091億，其中支付寶占比53.7%，騰訊金融（財付通，其移動支付以微信為主）為39.51%，支付寶和騰訊金融市場份額達(dá)到了93.21%。

一季度移動支付工具活躍人數(shù)總體上升，騰訊金融繼續(xù)位列第一，支付寶季度活躍人數(shù)達(dá)到4.92億人次，而微信支付則為8.41億人次。

掃碼支付活躍人數(shù)這么多，那限額會給大家的便捷帶來什么影響呢？

整體來看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)對支付寶和微信兩大支付巨頭的影響會最大。融360理財分析師劉銀平表示，新規(guī)實施之后，有利于市場參與者之間展開公平競爭。對于用戶來說，今后線下支付將無法獲取補(bǔ)貼，各種優(yōu)惠活動沒有了，但是用戶的支付賬戶會更加安全。

對此，北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長、中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者，靜態(tài)碼的使用場景主要是日常微小額收付，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上來看，500元以下的支付已經(jīng)覆蓋了條碼支付的95%。

在本次新規(guī)中，央行明確提出“不能為了追求短期的市場份額，采取‘燒錢’‘補(bǔ)貼’等不當(dāng)競爭手段。”

據(jù)北京商報消息，在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士看來，這個很難執(zhí)行。該支付機(jī)構(gòu)人士表示，實際上不少支付機(jī)構(gòu)巨頭已經(jīng)發(fā)展了龐大的生態(tài)供應(yīng)商，他們的合作伙伴主要有兩類：線上支付合作伙伴以及線下支付合作伙伴，支付巨頭也會將線下推廣交給合作的代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。而監(jiān)管目前對“燒錢”、“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競爭手段并沒有進(jìn)行明確，“比如一些支付巨頭補(bǔ)貼中間服務(wù)商，再由中間服務(wù)商補(bǔ)貼給用戶或者商戶，這種補(bǔ)貼方式算不算不正當(dāng)競爭？目前還沒法判定。”

每經(jīng)編輯 湯亞文

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