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“保險姓保”、“監(jiān)管姓監(jiān)”、“科技保險”……這些詞匯是2017年保險業(yè)的熱詞。僅2017年一年保險監(jiān)管部門就下發(fā)了約千張罰單和監(jiān)管函，重拳出擊整治行業(yè)亂象。監(jiān)管密集出手、規(guī)范政策陸續(xù)實施，2017年萬能險占比進(jìn)一步下降，人身險長期保障型產(chǎn)品占比持續(xù)上升，行業(yè)在回歸保障、專注本源的轉(zhuǎn)型過程中取得重大進(jìn)展。此外，科技保險活力顯現(xiàn)，保險科技被廣泛應(yīng)用于各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)承保、核保、定損、理賠等功能的智能化。

處罰力度彰顯最嚴(yán)監(jiān)管

2017是保險業(yè)監(jiān)管升級的嚴(yán)年。數(shù)據(jù)顯示，截至12月28日，年內(nèi)保監(jiān)會已公布37張監(jiān)管函，超過去年全年16張一倍多。除了監(jiān)管函，保監(jiān)會的行政處罰更為“直擊要害”。據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年保監(jiān)會開出了47張罰單，各地保監(jiān)局出具了878張罰單，總計925張罰單，罰沒金額超過1億元。而2016年，保監(jiān)系統(tǒng)累計罰款約為7836萬元。

一位保險公司高管人士向記者坦言，“今年切切實實感受到了來自監(jiān)管的壓力，尤其是在公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、合規(guī)等方面，我們現(xiàn)在是極力低調(diào)。”

可以看出，在整治市場亂象方面，保監(jiān)會2017年可謂重拳出擊，一方面堅持從嚴(yán)執(zhí)法尺度，堅決執(zhí)行機構(gòu)與人員雙罰制；另一方面切實加大處罰力度，對案件嚴(yán)肅追責(zé)，從嚴(yán)處罰。尤其對個別影響惡劣、嚴(yán)重擾亂保險市場秩序的保險機構(gòu)，堅持依法從快從重處罰。

具體來看，37張監(jiān)管函共涉及33家保險機構(gòu)，其中保險集團(tuán)1家，財產(chǎn)險公司12家，人身險公司18家，健康險公司1家，資產(chǎn)管理公司1家，涉及公司治理、產(chǎn)品設(shè)計、電話銷售及互聯(lián)網(wǎng)銷售等一系列問題。

如最近對安心財險下發(fā)的監(jiān)管函指出，安心財險存在違反公司章程規(guī)定聘任和解聘公司高管、“閑時退費”違反車險條款規(guī)定等問題；而對昆侖健康保險更是史無前例的采取直接“清退違規(guī)股權(quán)”的監(jiān)管手段，并將相關(guān)投資人和中介機構(gòu)列入市場準(zhǔn)入黑名單。保監(jiān)會發(fā)改部主任何肖鋒表示，接下來還有9家保險公司的違規(guī)股權(quán)將被處理。

“通過這一時期的集中整治，市場亂象問題及風(fēng)險得到了進(jìn)一步揭示，保險機構(gòu)對發(fā)現(xiàn)的問題積極整改，一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域亂象問題得到了初步遏制。”中國保監(jiān)會副主席梁濤日前指出，今年以來，保監(jiān)會在堵住監(jiān)管漏洞，完善監(jiān)管制度方面加大力度。

梁濤表示，各項監(jiān)管政策要嚴(yán)格貫徹落實到市場中去，對各類違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)格處罰，嚴(yán)防風(fēng)險，加大處罰力度；要強化問責(zé)機制，強化主體責(zé)任意識。法律責(zé)任人和合規(guī)負(fù)責(zé)人是做好保險法律工作的第一責(zé)任人，要堅持獨立審慎的職業(yè)操守，把好公司重大決策事項的法律合規(guī)關(guān)，對于發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險要直言不諱，不做“老好人”，堅決抵制各種違規(guī)指令和突破合規(guī)地線的要求。

壽險回歸保障本質(zhì)

萬能險過度發(fā)展治理、稅優(yōu)健康險擴(kuò)容、稅延養(yǎng)老保險啟動等是2017年以來人身險改革發(fā)展取得的突出成就。2017年5月12日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，這份文件在保險業(yè)被稱為“134號文”，并于10月1日起正式實施。在“134號文”中，最為主要的一點是，“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。”

“134號文”已經(jīng)實施兩個月，市場上不少年金保險下架停售，不過近兩個月大型險企的保費仍然保持增長，新規(guī)影響有限。

新華人壽董事長兼首席執(zhí)行官萬峰表示，“134號文”在資金運用、客戶承保、產(chǎn)品設(shè)計等多方面提出了更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時加大了違規(guī)處罰的力度。監(jiān)管從嚴(yán)成為新常態(tài)，監(jiān)管機構(gòu)對壽險行業(yè)發(fā)展提出了更高的要求，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險。保監(jiān)會“134號文”的出臺實施，從長遠(yuǎn)的角度看，有利于新華保險乃至整個保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

太平洋人壽董事長徐敬惠表示，壽險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型雖已取得明顯成效，但轉(zhuǎn)型成果還不那么鞏固，需要居安思危，已在進(jìn)行“二次轉(zhuǎn)型”，即以“大個險”為核心，以健康養(yǎng)老和資產(chǎn)管理為支撐的新格局。

2017年以來，人身險業(yè)回歸人身風(fēng)險保障與長期儲蓄本源取得重大進(jìn)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與出現(xiàn)明顯改善。從前三季度數(shù)據(jù)看，普通壽險業(yè)務(wù)規(guī)模保費占比49.38%，較2016年底上升13.18個百分點；萬能險18.37%，下降18.48個百分點。

此外，1-10月份，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費5473.75億元，同比下降51.40%。這意味著，國內(nèi)人身險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變。人身險糾正了個別保險公司萬能險快速發(fā)展帶來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡、資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯配、規(guī)避監(jiān)管制度漏洞等風(fēng)險隱患，降低并避免個別激進(jìn)經(jīng)營風(fēng)險上升為行業(yè)危機的可能性。

保險科技成行業(yè)亮點

眾安在線9月28日在H股上市成為科技金融第一股，太保9月推出業(yè)內(nèi)首款智能家庭保險顧問“阿爾法保險”……2017年無論是傳統(tǒng)保險公司抑或是新型的互聯(lián)網(wǎng)險企，都在發(fā)力科技保險。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算……伴隨這些創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于保險投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)，科技正助力保險業(yè)革新。

分析認(rèn)為，科技保險已經(jīng)成為我國保險業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，創(chuàng)新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的落地和應(yīng)用越來越多，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率將進(jìn)一步提升。

“眾安是保險和科技雙基因驅(qū)動的公司，業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)的保險公司完全不同。”眾安在線首席執(zhí)行官陳勁表示，眾安通過前沿科技連接生活消費、消費金融、健康、航旅及車險五個生態(tài)系統(tǒng)，這種模式是全新的模式，并有信心會成為未來整個中國保險市場非常重要的組成部分。“我們有約5億的用戶，如果用傳統(tǒng)人工的方式，那是不可想象的。所以眾安更多的是應(yīng)用人工智能、自動化的方式進(jìn)行服務(wù)，比如退貨運費險這樣的產(chǎn)品中，99%采用自動化服務(wù)方式，航班延誤險幾乎100%用自動化的方式進(jìn)行理賠和核保。”

保險機構(gòu)通過積極應(yīng)用科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)造創(chuàng)新解決方案，從而降低成本、發(fā)掘價值服務(wù)，創(chuàng)造更多利潤，實現(xiàn)真正的差異化競爭優(yōu)勢。

太保上線的“阿爾法保險”，只需消費者做幾道選擇題，后臺就會通過人工智能給出用戶整個家庭的保險配置建議。中國太保首席數(shù)字官楊曉靈透露，阿爾法保險的背后，是中國太保1.1億保險客戶數(shù)據(jù)積累以及中國太保的精算團(tuán)隊。“保險公司在新科技面前現(xiàn)在有一種焦慮、擔(dān)心會被淘汰，但中國太保不需要焦慮，現(xiàn)在市場上的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有成熟，公司需要對未來新技術(shù)進(jìn)行提前儲備。”面對保險科技來襲，太?？偛觅R青直言“無懼”。

民生銀行研究院日前發(fā)布的報告認(rèn)為，以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用將持續(xù)賦能行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。保險公司及監(jiān)管層對保險科技的高度重視、積極探索與加大投入有望重構(gòu)保險的未來，推動保險商業(yè)模式的迭代創(chuàng)新，為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供全新動力和可實現(xiàn)性。

平安證券分析師繳文超認(rèn)為，2017年以來保險科技逐漸受到市場關(guān)注，各家險企開始逐漸將保險科技相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行了實際運用。未來來看，保險科技將驅(qū)動行業(yè)和公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，市場潛力及空間廣闊，同時保險科技的初創(chuàng)公司也將獲得很好的發(fā)展機遇。

艾瑞咨詢認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)化將成為保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動因素，預(yù)計到2019年，我國保險市場保費規(guī)模將超過6萬億，互聯(lián)網(wǎng)滲透率達(dá)到12.5%。