每經(jīng)編輯 周禹彤

業(yè)界期待已久的“信聯(lián)”逐步揭開(kāi)神秘面紗。

1月4日晚，中國(guó)人民銀行發(fā)布公示，受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。如果這個(gè)俗稱“信聯(lián)”的平臺(tái)從1月4日起到13日的公示期間沒(méi)有收到異議，下一步就是批準(zhǔn)籌建。

有人芝麻信用分超過(guò)650分騎多種共享單車(chē)可以免押金，有人卻因?yàn)楣蚕韱诬?chē)企業(yè)資金問(wèn)題導(dǎo)致押金難退?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，擁有不同信用記錄的用戶將獲得相應(yīng)的金融和生活服務(wù)。

為規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展，此次央行牽頭，阿里、騰訊、平安等巨頭聯(lián)手，首個(gè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”應(yīng)運(yùn)而生，不僅將重塑個(gè)人征信市場(chǎng)，也會(huì)對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者產(chǎn)生巨大的影響。

8張牌照“難產(chǎn)”

事實(shí)上，“信聯(lián)”籌備已久，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融方面的個(gè)人征信問(wèn)題。2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，并計(jì)劃以“個(gè)人征信牌照”的方式開(kāi)放該業(yè)務(wù)。

然而，八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的落實(shí)情況“并不盡如人意”，個(gè)人征信牌照遲遲未能下發(fā)。中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在2017年4月表示，各家機(jī)構(gòu)都想形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，無(wú)法形成信息共享，難以擴(kuò)大覆蓋范圍。

第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，唯品金融副總經(jīng)理湯磊表示，目前整個(gè)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的突出問(wèn)題，首先是信息的碎片化，出現(xiàn)所謂“信息孤島”的情況，各家機(jī)構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來(lái)共享或拿出來(lái)共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個(gè)人多頭借貸、過(guò)度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)；第二，隨著大數(shù)據(jù)征信的概念炒得比較熱，存在利用個(gè)人征信之名，過(guò)度采集或未經(jīng)授權(quán)采集個(gè)人信息的情況。

因此，監(jiān)管部門(mén)改變思路，將頒發(fā)牌照改為以互金協(xié)會(huì)牽頭入股成立“信聯(lián)”。

9大股東曝光

根據(jù)公示內(nèi)容，“信聯(lián)”注冊(cè)地為廣東省深圳市，業(yè)務(wù)范圍是個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本為人民幣十億元。主要股東及所持股份確認(rèn)為，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信等8家市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)各持股8%。

據(jù)券商中國(guó)報(bào)道，“信聯(lián)”的股權(quán)架構(gòu)背后暗藏角力。而目前公布的“信聯(lián)”董監(jiān)高名單，透露出的一絲端倪也異常有意思：

不是所有的試點(diǎn)單位都有代表進(jìn)入董事會(huì)：三馬旗下的征信公司（芝麻信用、騰訊征信、前海征信）外加考拉征信和華道征信，均有代表進(jìn)入董事會(huì)；而中誠(chéng)信、中智誠(chéng)、鵬元征信三家試點(diǎn)單位代表，則進(jìn)入監(jiān)事會(huì)。

一名接近百行征信的知情人士告訴記者，目前8家股東中，尚有股東單位的入股資金未完全到位。

值得注意的是，匯達(dá)資產(chǎn)托管有限公司董事長(zhǎng)的朱煥啟將出任“信聯(lián)”董事長(zhǎng)兼總裁，據(jù)悉朱煥啟有多年央行工作的經(jīng)歷。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，從股東構(gòu)成看，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家前期進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，并且每一個(gè)發(fā)起方都是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，都不絕對(duì)控股。這將有利于其保持獨(dú)立性，對(duì)信息主體作出客觀公正的評(píng)價(jià)，符合個(gè)人征信的基本要求。

“老賴”將無(wú)處遁形

在此之前，央行已經(jīng)設(shè)立了征信中心，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢。截至2016年3月，有央行征信記錄的自然人僅為3.9億，占總?cè)丝跀?shù)不足30%。央行的征信中心是國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但不掌握互聯(lián)網(wǎng)金融公司的個(gè)人征信數(shù)據(jù)。

▲圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

“信聯(lián)”主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開(kāi)展個(gè)人征信活動(dòng)，與人民銀行征信中心運(yùn)維的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。

“信聯(lián)”的個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息的主要來(lái)源是網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)。服務(wù)對(duì)象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家首批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大數(shù)據(jù)源的機(jī)構(gòu)，具有非常豐富、穩(wěn)定并可持續(xù)獲得數(shù)據(jù)的入口，通過(guò)這些豐富的數(shù)據(jù)，“信聯(lián)”可以對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位。

中國(guó)基金報(bào)指出，未來(lái)央行征信中心與“信聯(lián)”平臺(tái)再進(jìn)行下數(shù)據(jù)互通，到處亂借錢(qián)的“老賴”將無(wú)處遁形！業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言，“信聯(lián)”有利于提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊“過(guò)度多頭借貸”、“詐騙借貸”等亂象，有效避免平臺(tái)間“共債”發(fā)生；對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，也意味著可以更加放心地進(jìn)行投資，只有良性循環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能持續(xù)健康發(fā)展。

重塑市場(chǎng)

易觀在11月3日發(fā)布的《中國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng)專題分析2017》中預(yù)計(jì)，2017年中國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)到47.9億元，2019年信用服務(wù)市場(chǎng)將突破百億規(guī)模。

目前市場(chǎng)上最惹眼的兩個(gè)玩家分別是芝麻信用和騰訊征信。阿里在擁有海量交易數(shù)據(jù)后，構(gòu)建了在中國(guó)僅次于央行征信的芝麻信用。成立于2015年的騰訊征信，則顯得相當(dāng)?shù)驼{(diào)與神秘，但事實(shí)上動(dòng)作也未間斷。

據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，信而富創(chuàng)始人、CEO王征宇認(rèn)為，伴隨著百行征信的出臺(tái)，不符合個(gè)人征信機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將不得不退出金融信用市場(chǎng)，回到數(shù)據(jù)服務(wù)商的身份或轉(zhuǎn)而進(jìn)入社會(huì)信用領(lǐng)域。

與網(wǎng)聯(lián)一樣，“信聯(lián)”似乎給中小互金平臺(tái)帶來(lái)的機(jī)會(huì)更大。這些機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)不多，風(fēng)控能力不強(qiáng)，“信聯(lián)”給了中小平臺(tái)一個(gè)風(fēng)控工具。

每經(jīng)編輯 何小桃

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