每經(jīng)編輯 張壽林    

圖片來源：視覺中國

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)實習編輯 陳適

整治銀行業(yè)市場亂象具有長期性、復(fù)雜性和艱巨性，是當前及今后一段時期銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的一項常態(tài)化重點工作。“三三四十”大檢查方才收官，新一輪的監(jiān)管大戲便又立即啟幕。近日，銀監(jiān)會針對此下發(fā)了《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號，以下簡稱通知），對2018年深化整治銀行業(yè)市場亂象提出具體的、操作性的工作要求。

銀監(jiān)會明確2018年重點整治公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風險、侵害金融消費者權(quán)益、利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風險、行業(yè)廉潔風險等方面，基本涵蓋了銀行業(yè)市場亂象和存在問題的主要類別，同時單獨列舉了監(jiān)管履職方面的負面清單。

銀監(jiān)會官方指出，對嚴重違法違規(guī)行為、屢查屢犯問題、重大案件和風險事件，依法進行處罰，提升監(jiān)管威懾力。

重點整治公司治理不健全等8方面

2018年重點整治8個方面22條：包括公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風險、侵害金融消費者權(quán)益、利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風險、行業(yè)廉潔風險等方面，基本涵蓋了銀行業(yè)市場亂象和存在問題的主要類別，同時單獨列舉了監(jiān)管履職方面的負面清單。

“金融風險高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然復(fù)雜嚴峻，銀行業(yè)股東管理、公司治理和風險防控機制還比較薄弱，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風險防范化解攻堅戰(zhàn)的任務(wù)仍很艱巨”。銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人就進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象答記者問時指出。

通知要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面評估2017年已開展的“三三四十”等專項治理工作，重點評估自查是否全面深入、問題是否真實準確、整改是否及時徹底、問責是否嚴格到位、發(fā)現(xiàn)的風險是否有效化解、制度短板是否得到彌補、制度執(zhí)行力是否得到加強以及當前仍存在哪些突出問題等。要求各級監(jiān)管機構(gòu)重點評估是否存在檢查不深不透、應(yīng)查未查、發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報、應(yīng)罰未罰及處罰偏松偏軟等問題。

整治亂象堅持問題導(dǎo)向。銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級監(jiān)管機構(gòu)把發(fā)現(xiàn)問題和解決問題作為深化整治銀行業(yè)市場亂象的出發(fā)點和落腳點，緊盯問題多的機構(gòu)、亂象多的區(qū)域、風險集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。要堅持“靶向”治療和重點整治，什么問題查得不徹底就查什么、什么亂象最突出就整治什么、什么方面整改不到位就整改什么、什么責任沒有落實就問責什么，著力祛除市場亂象“頑疾”。

“在守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線上求穩(wěn)，在處置違法違規(guī)問題、重大案件和高風險事件上求進，堅決整治各類擾亂銀行業(yè)市場秩序的亂象。”銀監(jiān)會官方強調(diào)整治工作要把握力度節(jié)奏，實施新老劃斷，對于存量業(yè)務(wù)，區(qū)分問題性質(zhì)、產(chǎn)生原因和造成后果等情況，給予一定的消化期和過渡期，差別化處置；對于整治銀行業(yè)市場亂象工作開展以后（2017年5月1日后）的新增業(yè)務(wù)，嚴格按照法律法規(guī)進行規(guī)范，依法查處。

國泰君安證券銀行業(yè)分析師王劍指出，銀行經(jīng)營，本質(zhì)是要平衡收益與風險，不能為了賺錢而過度追逐風險?？上?，在欲望驅(qū)動下，古今中外，總有那么一些膽特別大的銀行，為了追逐盈利而過度擁抱風險，最后倒閉。銀行倒閉涉及廣大存款人利益，跟一般企業(yè)倒閉絕不是一回事。所以，才需要銀行監(jiān)管。

監(jiān)管的根本目標，是遏制住銀行為了逐利而過度擁有風險，確保穩(wěn)健經(jīng)營。王劍指出，所以才有了資本充足率、不良資產(chǎn)率、流動性匹配等方面的種種監(jiān)管指標，從而遏制銀行們的加杠桿、降信用、加錯配等行為。但是，在金錢的誘惑下，總有那么些銀行，通過種種手段，試圖規(guī)避監(jiān)管。這些手段，都已列在“4號文”之中。

嚴打以“創(chuàng)新”之名行套利之實

1月13日，十九屆中紀委第二次全體會議公報中強調(diào)，要“重點查處政治問題和經(jīng)濟問題相互交織形成利益集團的腐敗案件，著力解決選人用人、審批監(jiān)管、資源開發(fā)、金融信貸等重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的腐敗問題”。興業(yè)研究分析師何帆指出，通知在工作要點上對于股東、董事和高管人員的整治工作要求，也是對中紀委近期工作精神的落實。

對于具體案件，銀監(jiān)會要求“一案三查、上追兩級”。2018年，銀監(jiān)會嚴肅查案，對案發(fā)機構(gòu)和涉案機構(gòu)依法處罰問責，同時綜合使用審慎監(jiān)管措施，讓違法違規(guī)的機構(gòu)和人員都要付出代價，切實維護銀行業(yè)良好秩序。要堅持以公開為常態(tài)、不公開為例外，按照有關(guān)規(guī)定及時公布處罰情況，切實發(fā)揮“處罰一個、震懾一片”的警示作用。

值得注意的是，銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人在答記者問時回應(yīng)了合規(guī)與創(chuàng)新的關(guān)系，強調(diào)金融創(chuàng)新是提升銀行業(yè)競爭力的重要推動力，也是提升防風險能力的必經(jīng)之路?？偟膩砜?，當前金融創(chuàng)新不是過快，而是相對滯后；不是過多過度，而是相對不足。銀行業(yè)出現(xiàn)的一些亂象，不是創(chuàng)新本身導(dǎo)致，而是部分金融機構(gòu)以創(chuàng)新之名行套利之實，擾亂了市場秩序。

上述相關(guān)負責人強調(diào)，在具體的文件中，銀監(jiān)會既沒有設(shè)定新的監(jiān)管標準，也不對某類業(yè)務(wù)或某類機構(gòu)進行限制，更不會停止合理的金融創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)發(fā)展那些有利于促進實體經(jīng)濟發(fā)展、有利于防范化解風險、有利于維護金融安全穩(wěn)定的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，同時，也列出明令禁止的負面清單。對于以套利為主要目的的“偽創(chuàng)新”，堅決予以整治和取締，讓違法違規(guī)者得到應(yīng)有懲處，讓套利者無利可圖，著力構(gòu)建公平有序的市場秩序，促進銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。