每經(jīng)編輯 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 王可然

最近幾年，頻見外資村鎮(zhèn)銀行出售股權(quán)的案例。最新的一例是，澳洲聯(lián)邦銀行以其持有的河南省、河北省15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)作為對(duì)價(jià)參與齊魯銀行定增，交易完成后澳洲聯(lián)邦銀行所持15家村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給齊魯銀行。

值得注意的是，澳洲聯(lián)邦銀行持有的15家村鎮(zhèn)銀行，2016年度有13家處于虧損狀態(tài)，合計(jì)虧損3123.61萬(wàn)元人民幣。

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著哪些問題？為何虧損？其是否具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)地探訪了這15家村鎮(zhèn)銀行，試圖了解其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。

知名度低吸儲(chǔ)難

【網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。15家村鎮(zhèn)銀行中，有10家僅有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)】

“你聽說(shuō)過(guò)澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行嗎？”《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在河南、河北兩地走訪時(shí)無(wú)數(shù)次向當(dāng)?shù)鼐用駫伋鲞@個(gè)問題，“沒有，這里有這家銀行嗎？”對(duì)于眾多當(dāng)?shù)鼐用駚?lái)說(shuō)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行是一家陌生的銀行，有一位出租車司機(jī)甚至向記者表示，“我去的地方這么多，都沒有見過(guò)這家銀行。”

網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。河南、河北兩地的15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，有10家僅有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)，3家擁有一個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)和1個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，蘭考縣有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)和2個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，濟(jì)源市有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)和3個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)。

稀少的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的輻射范圍限于網(wǎng)點(diǎn)所在周邊。對(duì)于當(dāng)?shù)鼐用駚?lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)眾多的四大行是他們存款的首選，郵儲(chǔ)銀行、當(dāng)?shù)氐某巧绦?、農(nóng)商行的被信任程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)村鎮(zhèn)銀行。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐拇婵罨钇诶蕿?.455%，定期存款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%。雖然存款利率相對(duì)于四大行較高，但相對(duì)于城商行，并無(wú)優(yōu)勢(shì)。城商行可以做結(jié)構(gòu)性存款，比如1年期的利率可以達(dá)到3%。受限于業(yè)務(wù)范圍，村鎮(zhèn)銀行則沒有這種產(chǎn)品。

通過(guò)澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表可以發(fā)現(xiàn)，2016年吸收存款最多的三家是濟(jì)源、登封、伊川，其中濟(jì)源個(gè)人定期存款最多，其次是活期對(duì)公存款，登封和伊川吸收存款最多的均為活期對(duì)公存款。

這與澳洲聯(lián)邦銀行（濟(jì)源）村鎮(zhèn)銀行重視宣傳不無(wú)關(guān)系。記者發(fā)現(xiàn)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行與濟(jì)源當(dāng)?shù)氐墓还鹃_展了合作，冠名公交站點(diǎn)，在公交?？空緯r(shí)進(jìn)行語(yǔ)音播報(bào)。

存貸規(guī)模增長(zhǎng)難

【分析指出，5家銀行貸款和存款規(guī)模略有下降，主因是當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈】

為了拓展存款業(yè)務(wù)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行也在通過(guò)提供各種便民服務(wù)積累客戶資源。不過(guò)，沒有個(gè)人網(wǎng)銀，沒有手機(jī)銀行，也無(wú)法進(jìn)行移動(dòng)支付，仍然極大地限制了澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的吸引力。

在走訪過(guò)程中，有澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款經(jīng)理向記者表示，其所在銀行的貸款金額一般在3萬(wàn)元到400萬(wàn)元之間，月利率0.7%~1.35%，主要做抵押貸款，保證貸款利率較高，個(gè)人信用貸較少，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大。

數(shù)據(jù)顯示，15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，大部分2016年的存貸規(guī)模較2015年增加。不過(guò)，其中也有3家的存款和貸款規(guī)模均有所下降，有2家的貸款規(guī)模在存款規(guī)模上升的情況下不增反降。具體來(lái)看，澠池、磁縣、邯鄲縣、辛集、永年村鎮(zhèn)銀行2016年的貸款余額分別較2015年下降26.7%、22.2%、4.4%、9%、3.3%。

分析指出，5家銀行貸款和存款規(guī)模略有下降，主要原因是河北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度較高、網(wǎng)點(diǎn)較多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，而村鎮(zhèn)銀行貸款品種較單一，受競(jìng)爭(zhēng)的影響較大。

不過(guò)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款也有優(yōu)勢(shì)，有當(dāng)?shù)鼐用裣蛴浾弑硎?，他們之所以選擇澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行，主要是因?yàn)榉?wù)態(tài)度好，不用排隊(duì)，客戶經(jīng)理主動(dòng)、勤快，一條龍服務(wù)，而且放貸快。

盈利背后補(bǔ)貼大

【值得注意的是，濟(jì)源村鎮(zhèn)銀行2016年實(shí)現(xiàn)盈利389萬(wàn)元，但政府補(bǔ)貼就占到盈利的79.4%】

承載著支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的政策性目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行被設(shè)定為有限持牌經(jīng)營(yíng)。在有限的范圍內(nèi)與逐漸下沉縣域農(nóng)村的各類大中型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行可謂戴著鐐銬跳舞。目前，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，不能發(fā)行或者代銷理財(cái)產(chǎn)品，沒有代理銷售保險(xiǎn)，在ＩＴ科技實(shí)力方面更是空白。

河南銀監(jiān)局方面在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，2011年以來(lái)，澳聯(lián)邦銀行共在河南濟(jì)源、登封、伊川等7個(gè)縣（市）設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，對(duì)擴(kuò)大河南銀行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放、學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作方式等具有深遠(yuǎn)的影響。但也存在經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制不夠靈活、市場(chǎng)影響力弱小等問題。

為扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中表示，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府溝通，為主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行取得財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策提供支持。

目前來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于財(cái)政補(bǔ)貼的依賴較大。有據(jù)可查的是，15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，2015和2016兩年共有8家獲得政府補(bǔ)貼收入，分別是溫縣、濟(jì)源、澠池、登封、蘭考、永城、辛集、磁縣。除了辛集一地，另外7個(gè)地方2016年的政府補(bǔ)貼收入較2015年有不同程度減少。

濟(jì)源村鎮(zhèn)銀行獲得的政府補(bǔ)貼最多，2015年為601.08萬(wàn)，2016年為308.86萬(wàn)。值得注意的是，濟(jì)源村鎮(zhèn)銀行2016年實(shí)現(xiàn)盈利389萬(wàn)元，但政府補(bǔ)貼就占到盈利的79.4%。另一家2016年實(shí)現(xiàn)全年盈利的是永城村鎮(zhèn)銀行，盈利30萬(wàn)元，而永城村鎮(zhèn)銀行2016年的政府補(bǔ)貼收入達(dá)到119萬(wàn)元。

對(duì)于澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，河南銀監(jiān)局方面表示，澳聯(lián)邦河南村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展基本穩(wěn)定，在合規(guī)意識(shí)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面嚴(yán)格規(guī)范，對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)高度重視，風(fēng)險(xiǎn)管控能力較強(qiáng)，對(duì)員工的約束非常到位，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)基本符合監(jiān)管要求。

“由于是新生事物，年頭不長(zhǎng)最多五六年，本地人對(duì)他們了解不夠多、不夠深，本地國(guó)有大行或者當(dāng)?shù)劂y行，都經(jīng)營(yíng)了二三十年了。這個(gè)需要時(shí)間來(lái)彌補(bǔ)。”河南某地銀監(jiān)辦事處內(nèi)部人士說(shuō)道。