2013年，多家銀行紛紛啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，社區(qū)銀行一度成為銀行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞之一，被業(yè)界寄予厚望。誰也沒想到，四五年后的今天，社區(qū)銀行會落到批量關(guān)停的下場。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，近四個(gè)月五大國有行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行公告營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量達(dá)326家，其中，被關(guān)停的銀行社區(qū)支行和小微支行占比過半。

親歷 家門口銀行變成了美容院

李女士在外地培訓(xùn)四個(gè)月，昨天回家時(shí)發(fā)現(xiàn)家門口的一家銀行竟變成了美容院。

四年前她剛搬來時(shí)，曾在這家銀行開過電卡、繳過電費(fèi)。在得知網(wǎng)銀、手機(jī)銀行甚至支付寶都能繳費(fèi)后，她就再沒去過?，F(xiàn)在這家銀行沒有了，李女士也沒有覺得任何不便。畢竟，小區(qū)方圓100米內(nèi)還有三家銀行，再多走出200米，可選擇的銀行網(wǎng)點(diǎn)至少有八家。“更何況，大部分業(yè)務(wù)現(xiàn)在根本用不著跑去銀行網(wǎng)點(diǎn)，就算附近有這么多銀行，我也有大半年沒進(jìn)去過任何一家。”李女士說。

近一兩年來，越來越多的老百姓像李女士一樣發(fā)現(xiàn)家門口的銀行悄悄地關(guān)門了。北京青年報(bào)記者昨天從銀監(jiān)會官網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，去年7月1日以來，北京銀監(jiān)局已經(jīng)批復(fù)了九家中資銀行64家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，其中40家是開在小區(qū)周邊的社區(qū)支行，19家是某銀行的分理處，還有三家是普通的銀行支行和兩家小微支行。而放眼全國，銀行關(guān)閉營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢也跟北京差不多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年廣東銀監(jiān)局共批復(fù)了21家社區(qū)支行和六家小微支行終止?fàn)I業(yè)的請示，這些支行大都分布在廣東省的二、三線城市。上海銀監(jiān)局共批復(fù)了13家社區(qū)支行和八家小微支行終止?fàn)I業(yè)的請示。

追訪 去年7月北京“關(guān)店”社區(qū)銀行達(dá)17家

北青報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，去年7月1日以來，北京地區(qū)關(guān)門的40家社區(qū)支行全部屬于七家全國性股份制商業(yè)銀行，其中一家總部在北京的股份行獨(dú)占18家，兩家總部在南方的股份行也分別關(guān)了10家和六家，其余幾家銀行每家只關(guān)閉了1-2家社區(qū)支行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年全年，監(jiān)管部門批復(fù)同意了北京地區(qū)近70家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。其中，僅6-7月就有25家社區(qū)銀行先后“關(guān)店”，7月份“關(guān)店”的社區(qū)銀行數(shù)量更是達(dá)到17家。

所謂“社區(qū)支行”，是銀行網(wǎng)點(diǎn)的一種特殊形式。它設(shè)置在社區(qū)之內(nèi)，一套兩居室的面積就可以容納，自助機(jī)具齊全，沒有普通銀行網(wǎng)點(diǎn)那種帶玻璃隔斷的柜臺，卻樂于設(shè)置舒適的沙發(fā)休息區(qū)、圖書角、兒童活動(dòng)區(qū)等，并配有常用藥箱、工具箱。社區(qū)銀行通常只配備2-3名銀行員工，業(yè)務(wù)范圍主打自助開戶、自助存取款、理財(cái)銷售、個(gè)人貸款、便民繳費(fèi)等個(gè)人業(yè)務(wù)，不能辦理柜臺現(xiàn)金存取款等人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)。很多社區(qū)支行還會定期開展商戶優(yōu)惠特賣、金融知識講座、廣場舞比賽等活動(dòng)，拉近與社區(qū)居民的感情。

2013年，多家銀行紛紛啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，社區(qū)銀行一度成為銀行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞之一，被業(yè)界寄予厚望。誰也沒想到，四五年后的今天，社區(qū)銀行會落到批量關(guān)停的下場。

北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這些被關(guān)閉的社區(qū)支行遍布全北京，最北到了昌平，最南接近南六環(huán)，東西跨越東五環(huán)至西五環(huán)。所在社區(qū)也類型多樣，既有陽光上東、紅山世家、橡樹灣這樣的高大上新小區(qū)，也有草橋、回龍觀等人流旺盛的傳統(tǒng)社區(qū)。

調(diào)查 客流冷清使部分社區(qū)支行提前“打烊”

北青報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，多家仍在營業(yè)的社區(qū)銀行也是冷冷清清。即便有一兩個(gè)客戶，也大多是直奔自助機(jī)具，工作人員想多介紹幾句理財(cái)產(chǎn)品，客戶也沒太多興趣。

有社區(qū)支行的員工介紹，剛開業(yè)的時(shí)候，大爺大媽們覺得新鮮，來得較多。但他們也不想辦業(yè)務(wù)，就想?yún)⒓踊顒?dòng)領(lǐng)個(gè)紀(jì)念品，或者只是來坐坐拉拉家常。后來新鮮感消失，大爺大媽也來得少了。

客流冷清使一些原本營業(yè)時(shí)間延長至晚上8點(diǎn)的社區(qū)支行把關(guān)門時(shí)間提前至晚上6點(diǎn)，因?yàn)?ldquo;下班后也不怎么有人來”。還有一位曾在某高檔社區(qū)支行工作的員工介紹，雖然這個(gè)社區(qū)聚集了大量富裕人群，但支行開立三年多的時(shí)間，也沒有招來一個(gè)存款超千萬的新客戶，發(fā)掘到的百萬存款的客戶也寥寥可數(shù)。

雖然獲客攬儲效果不佳，但社區(qū)銀行要持續(xù)開業(yè)，真金白銀的投入?yún)s不能少。有統(tǒng)計(jì)顯示，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)型社區(qū)銀行的初期投入相比一個(gè)大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。據(jù)粗略測算，一個(gè)社區(qū)銀行從店面租金（平均20萬-50萬元）到人員配備（一般2-4人，每人年薪按10萬元計(jì)算），從店面裝修到設(shè)備置備（二者總計(jì)50萬元左右）等，一年成本至少要100萬元上下。有人按照目前的利差計(jì)算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2-3億元存款才不賠本。對很多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

多位銀行業(yè)內(nèi)人士向北青報(bào)記者表示，把不掙錢的社區(qū)支行關(guān)了也是好事。社區(qū)支行賺錢的確很困難，基本上是靠分行總行在養(yǎng)。未來應(yīng)該還會有不少社區(qū)支行選擇關(guān)門止損。

關(guān)注 部分農(nóng)商銀行大批關(guān)停分理處

除了社區(qū)支行，遍布全國的農(nóng)商行也是裁減銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的主力。有統(tǒng)計(jì)顯示，過去近四個(gè)月，農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到了73家，雖然全國農(nóng)商行有1000多家，關(guān)停數(shù)量所占比例很小，但值得注意的是，部分農(nóng)商行在大規(guī)模關(guān)停分理處。

2017年11月，某直轄市農(nóng)商行18家分理處終止?fàn)I業(yè)；2017年12月，浙江一農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)停9家分支機(jī)構(gòu)；2017年12月25日，某一線大城市的農(nóng)商行有17家分理處終止?fàn)I業(yè)。這些被關(guān)停的分理處主要位于郊區(qū)縣，位置和交通都較為偏僻。

該農(nóng)商行有關(guān)人士表示，這主要是基于經(jīng)營考慮，關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)人流太少了，投入和產(chǎn)出不成比例。雖然分理處少了，該行仍會根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)客戶群體特征及服務(wù)需求，因地制宜，有計(jì)劃、分層次完善網(wǎng)點(diǎn)功能。比如，為解決偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”的問題，該行創(chuàng)新推廣鄉(xiāng)村便利店、鄉(xiāng)村自助店和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，讓低收入群體、殘疾人、老年人等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象“足不出村”就能享受便捷的金融服務(wù)。

焦點(diǎn) 大型國有銀行也悄然瘦身減員

除了股份行和農(nóng)商行，大型國有銀行對物理網(wǎng)點(diǎn)的瘦身也早已悄然開始。

去年安永發(fā)布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》報(bào)告顯示，工、農(nóng)、中、建、交五家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)近年來首次出現(xiàn)下降，同時(shí)智能網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比進(jìn)一步提升；其網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)從2015年的70952家，降至2016年年底的70783家，減少169家。

除了裁撤網(wǎng)點(diǎn)，四大行還在縮減員工人數(shù)。銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，工商銀行共減少柜員14090人，農(nóng)業(yè)銀行減少10843人，建設(shè)銀行驟減了30007人。

銀行之所以這么有魄力地瘦身，主要得益于互聯(lián)網(wǎng)金融和智能金融的快速發(fā)展。很多常見業(yè)務(wù)現(xiàn)在都可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理。通過網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，客戶也能通過自助設(shè)備辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，早在2016年，中國已經(jīng)有15家銀行的離柜業(yè)務(wù)率超過了90%。大部分客戶沒有必要來銀行辦業(yè)務(wù)，即使來了網(wǎng)點(diǎn)，也不必去人工柜臺。

趨勢 手機(jī)APP是銀行渠道轉(zhuǎn)型主要方向

智能金融新形勢下，銀行不再需要那么多面積大、員工多的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)。以工行為例，該行在2016年年報(bào)中對網(wǎng)點(diǎn)的布局作出明確安排，表示將控制物理網(wǎng)點(diǎn)總量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率和營銷服務(wù)能力。為此，工行提出要加大對網(wǎng)點(diǎn)智能化輕型化改造，構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系，以科技和服務(wù)模式創(chuàng)新提升服務(wù)能力。

埃森哲大中華區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部董事總經(jīng)理陳文輝告訴北青報(bào)記者，最近不少銀行內(nèi)部人士都表示今后會加大對手機(jī)APP以及針對高端客戶的線下網(wǎng)點(diǎn)投入。這應(yīng)該是銀行渠道轉(zhuǎn)型的新動(dòng)向。

陳文輝認(rèn)為，銀行調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局的著眼點(diǎn)就是投入產(chǎn)出效益，因此投入大產(chǎn)出小的社區(qū)支行等線下網(wǎng)點(diǎn)批量關(guān)停完全在意料之中。隨著客戶使用習(xí)慣和技術(shù)的發(fā)展，銀行APP成為很多客戶最常用的銀行渠道，線下網(wǎng)點(diǎn)的需求則顯著下降。隨著銀行加大投入，銀行APP功能也將更加完善。但是銀行也不可能完全放棄線下網(wǎng)點(diǎn)，只會繼續(xù)優(yōu)化。高端客戶對銀行貢獻(xiàn)大，加大對高端服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的投入，提升高端客戶的滿意度，會增強(qiáng)銀行對這些優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力，提高他們的忠誠度。

來源：北京青年報(bào) 記者：程婕