每經(jīng)編輯 王曉波

玩游戲，看圖書，點(diǎn)外賣...微信小程序自去年1月9日上線以來，不僅豐富了我們的碎片時間，同時也為近9億用戶帶來了便利。

由于開通成本低，不用寫代碼，一些非法現(xiàn)金貸經(jīng)過偽裝后也以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。

昨日（2月7日），微信發(fā)布一則公告，將1000多個違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序永久封禁......

1000多個違規(guī)現(xiàn)金貸小程序被永久封禁

2月6日，微信官方信息發(fā)布平臺刊發(fā)一則《微信持續(xù)清理違規(guī)小程序》的公告，其中提到：

部分開發(fā)者通過小程序引導(dǎo)至外部渠道進(jìn)行“惡意營銷”，目前我們已永久封禁了1000多個違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序，并在“上線后改名”審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截，針對繞過資質(zhì)審核的情形嚴(yán)厲打擊。

我們不希望小程序被惡意利用，這需要開發(fā)者、用戶、平臺的共同努力，歡迎大家提供更多的線索，舉報違規(guī)小程序，我們也會加強(qiáng)和相關(guān)部門的合作，對違規(guī)小程序進(jìn)行打擊，希望大家一起建設(shè)健康良好的小程序生態(tài)。

除此之外，微信還提供了“一鍵投訴”機(jī)制。微信手機(jī)端投訴入口：進(jìn)入小程序介紹頁，點(diǎn)擊右上角“…”選擇“投訴”；

微信公眾平臺網(wǎng)頁版投訴入口：在微信公眾平臺網(wǎng)頁版最底端選擇侵權(quán)投訴。

近年來大熱的“現(xiàn)金貸”，即小額現(xiàn)金借貸，有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)。“現(xiàn)金貸”貸款金額小、貸款時間短，又無需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借錢方便等特性，自2015年以來，在我國快速發(fā)展。

此前，據(jù)新華社消息，記者在微信小程序中輸入“貸款”搜索，就有數(shù)十個相關(guān)小程序出現(xiàn)在列表中，如個人無抵押貸款、黑戶新貸款、秒借貸款等，額度從200元到10萬元不等，都號稱“放款簡單、快速”。

記者對排列在前的30個關(guān)于貸款的小程序逐個排查發(fā)現(xiàn)，8個小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，其余小程序基本都屬于違規(guī)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。還有一類貸款業(yè)務(wù)是通過小程序引流至網(wǎng)貸APP。

在一款名為“貸款借錢王”的小程序中，記者在填寫手機(jī)號和驗(yàn)證碼后，被引導(dǎo)至手機(jī)應(yīng)用商城下載了一款名為“貸上錢”的APP。用戶協(xié)議顯示，這款A(yù)PP屬于上海騰橋信息技術(shù)有限公司。經(jīng)查詢，該公司的工商登記信息顯示的經(jīng)營范圍明確規(guī)定：不得從事增值電信、金融業(yè)務(wù)。在“聚投訴”平臺上，針對該公司的投訴達(dá)1000多次，主要是“變相收取高利息”“暴力催收”等內(nèi)容。

記者核查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)撮合小貸的小程序法人主體，都以“巧立名目”的方式超范圍經(jīng)營。

在一款名為“貸款空放”的小程序中，有一個用于咨詢“貸款方案”的深圳手機(jī)號。記者在撥通該號之后，提出要借款5000元一個月做周轉(zhuǎn)，對方遂開出月息20%的“砍頭貸”條件：即借款5000元，實(shí)際到手為4000出頭，一個月后需支付本息6000元。

▲圖片來源：攝圖網(wǎng) （圖文無關(guān)）

這些明確違規(guī)的現(xiàn)金貸小程序和合規(guī)網(wǎng)貸公司的小程序混雜在一起，用戶很難分辨究竟哪個才是合法的。

現(xiàn)金貸的利弊

現(xiàn)金貸的危險之處到底在哪兒呢？

據(jù)央視財經(jīng)，在西安某超市工作的楊女士有兩個孩子，家庭本不寬裕，不想因兒子的一筆借貸，開始了一場噩夢。楊女士稱，

我們現(xiàn)在唯一的辦法就是逃避社會上那些高利貸，追得比較緊，說是要把小孩弄走那些話 然后我兒子跟我說算了，不想活了，我們連夜就(搬)走了，我們不是逃避這個債，我們是逃命。

楊女士介紹，自己的兒子小張在西安一所大學(xué)讀大二，去年玩網(wǎng)絡(luò)游戲輸了錢，有人介紹她兒子向一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借了2000塊錢，到后來越借越多，累計借款超過40萬。

楊女士表示，現(xiàn)在還剩14萬5沒還 ，14萬5我們算的是實(shí)際的，沒有加欠條，那欠條加起來不敢算，太多了 。因?yàn)?ldquo;現(xiàn)金貸”常常被定性為債務(wù)糾紛，警方也難以介入。

▲圖片來源：視覺中國 （圖文無關(guān)）

實(shí)際上，2017年12月1日，銀監(jiān)會聯(lián)合央行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，《通知》明確，

小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省區(qū)市開展小額貸款業(yè)務(wù)；已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)；同時，將暫停發(fā)放小貸公司牌照。

值得注意的是，《通知》指出，對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。并且，要求各項(xiàng)費(fèi)用統(tǒng)一折算為年化，借款人承擔(dān)的綜合成本應(yīng)符合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的規(guī)定，即最高不得超過年化36%。

同時，還規(guī)定公司不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

除此之外還有一個點(diǎn)備受關(guān)注，用戶拿了現(xiàn)金貸的錢之后去干嘛？現(xiàn)金貸是否會助長過度消費(fèi)？

據(jù)一點(diǎn)財經(jīng)消息，有現(xiàn)金貸公司做過的市場調(diào)研顯示，他們的用戶主要訴求中有近70%是用于資金的臨時周轉(zhuǎn)，而他們的收入以及回款，都足以覆蓋債務(wù)。只有不到三成的用戶借錢是用于“偶爾消費(fèi)”。

目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)中，僅有少量業(yè)務(wù)種類是對個人提供的小額貸款。但如銀行信用卡業(yè)務(wù)、持牌消費(fèi)金融公司提供的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)等，都對消費(fèi)場景有嚴(yán)格的限制。

而這些固定場景之外的個人借貸都需繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保，獲得貸款的周期很長，根本無法滿足個人生活消費(fèi)資金的臨時周轉(zhuǎn)需求。

在線上現(xiàn)金貸平臺出現(xiàn)之前，線下小貸公司充當(dāng)了這一角色，但其借款利率、催收等一系列引發(fā)輿論爭議的問題，一直無法得到充分有效的監(jiān)管。

因此，現(xiàn)金貸平臺在一定程度上依靠互聯(lián)網(wǎng)工具得以迅速發(fā)展擴(kuò)張，另一方面也因互聯(lián)網(wǎng)化而更公開透明，容易被監(jiān)管。

每經(jīng)編輯 湯亞文

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