在新的監(jiān)管環(huán)境下，關(guān)注長(zhǎng)期價(jià)值成長(zhǎng)發(fā)展理念的傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯，中小型險(xiǎn)企如何在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)突圍？成立時(shí)間不長(zhǎng)的弘康人壽憑借差異化的經(jīng)營(yíng)理念和創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)在壽險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中顯現(xiàn)出獨(dú)特的價(jià)值。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，弘康人壽成立后首個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度即實(shí)現(xiàn)盈利，且連續(xù)五年保持利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)。打破了壽險(xiǎn)業(yè)“七虧八盈”的規(guī)律。

2017年，弘康人壽全面貫徹落實(shí)“保險(xiǎn)姓?！?，再次實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期產(chǎn)品銷售翻番增長(zhǎng)、保障險(xiǎn)新單保費(fèi)大幅攀升且主要為長(zhǎng)期期繳。

定位獨(dú)特以“小輕快強(qiáng)”為發(fā)展策略

弘康人壽成立于2012年7月19日，總部設(shè)在北京，注冊(cè)資本10億元。成立之初，弘康人壽就提出了“簡(jiǎn)單造就非凡”的文化，并提出向客戶提供簡(jiǎn)單、透明的保險(xiǎn)口號(hào),致力于通過產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、提高運(yùn)營(yíng)效率并減少交易環(huán)節(jié)，為客戶提供最大可比利益，被業(yè)內(nèi)稱為最徹底的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司。

這些思路，正好跟監(jiān)管層要求的“保險(xiǎn)姓?！辈恢\而合。如何讓保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)出其保障價(jià)值、并讓消費(fèi)者感受到保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值是“保險(xiǎn)姓保”的核心理念。弘康人壽給出了他們的答案，“例如消費(fèi)型的重大疾病，定期壽險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)等，簡(jiǎn)單，透明，提供給客戶符合需求的保額充分的保障產(chǎn)品。”弘康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在公開場(chǎng)合表示。

憑借上述理念，弘康人壽將效率作為發(fā)展的主要“利器”。用弘康人壽的話來說，就是定位“小輕快強(qiáng)”的發(fā)展策略。

具體而言，渠道方面，不設(shè)個(gè)險(xiǎn)渠道，著重網(wǎng)銷等輕資本渠道。數(shù)據(jù)顯示，弘康人壽網(wǎng)絡(luò)渠道保費(fèi)占比約為50%~60%，銀保渠道保費(fèi)占比約為30%~40%。弘康人壽總經(jīng)理張科曾表示，廣設(shè)機(jī)構(gòu)、招兵增員的粗放發(fā)展模式已經(jīng)不適用于剛剛起步的中小型險(xiǎn)企。輕型、簡(jiǎn)單的模式既可以節(jié)約成本，又能提升企業(yè)運(yùn)行效率。

通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開發(fā)和簡(jiǎn)單的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，弘康人壽降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本?！肮芾硇艽蠹s是行業(yè)平均20倍左右，因?yàn)槲覀児?jié)省了渠道鋪設(shè)等系列管理費(fèi)用?！睆埧平榻B，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從根本上提升了效率。

憑著扁平化的管理架構(gòu)和高效的管理，弘康人壽在成立的這幾年間快速發(fā)展。實(shí)現(xiàn)了連續(xù)五年公司盈利的良好業(yè)績(jī)。

瞄準(zhǔn)空白借助科技和創(chuàng)新開拓市場(chǎng)

“產(chǎn)品有吸引力，客戶才愿意和你玩?！睆埧票硎?，弘康人壽的目標(biāo)就是最大化保障客戶利益，降低業(yè)務(wù)及管理成本，在同樣保額的情況下，力求保費(fèi)低于行業(yè)平均水平，真正做到讓利于客戶。

在弘康人壽，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先想的是如何方便老百姓買得起足夠的保障，比如弘康人壽首創(chuàng)了全產(chǎn)品線保障和理財(cái)分離設(shè)計(jì)的產(chǎn)品理念，全力開發(fā)低費(fèi)率，高保額的保障產(chǎn)品。將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)優(yōu)化到極致，甚至促進(jìn)了行業(yè)在精算、定價(jià)方面的進(jìn)步。

目前，弘康人壽保障險(xiǎn)產(chǎn)品已完整覆蓋定壽、重疾、意外、醫(yī)療等最重要的產(chǎn)品大類。做到了每個(gè)品類均有“國(guó)民保障”意義的拳頭產(chǎn)品，成為整個(gè)消費(fèi)型保險(xiǎn)市場(chǎng)的引領(lǐng)者。

弘康人壽不斷超越自我，迭代創(chuàng)新，2014年推出行業(yè)首家消費(fèi)型終身重疾、首款高額度免體檢的定期壽險(xiǎn)，碎片類的小白重疾等，弘康人壽成為第一家將重疾保額一舉提升至行業(yè)平均水平的三倍、定壽類產(chǎn)品保額達(dá)到行業(yè)平均水平五倍的壽險(xiǎn)公司。而弘康人壽保障險(xiǎn)的件均保費(fèi)卻僅僅為3000元，可以說在一定程度上彌補(bǔ)了中國(guó)老百姓保障險(xiǎn)上的巨大空白。

2017年，在原有的健A、健C產(chǎn)品的重疾產(chǎn)品上，弘康人壽又推出新產(chǎn)品“哆啦A?！保袠I(yè)首次引入了“重疾+醫(yī)療”的模式，即最低6塊錢就能獲得高達(dá)300萬(wàn)的附加重疾醫(yī)療保障，因重疾治療所產(chǎn)生的實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)超過重疾險(xiǎn)賠付的部分，由醫(yī)療險(xiǎn)來補(bǔ)充。該款重疾險(xiǎn)計(jì)劃包含弘康多倍保重大疾病保險(xiǎn)及弘康重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，涵蓋105種重疾和55種輕癥疾病，提供最多三次的重疾賠付和兩次的輕癥賠付。

此外，弘康人壽還利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品服務(wù)中加入很多創(chuàng)新理念。從刷臉服務(wù)到重疾智能核保，弘康人壽的科技范兒越來越足。

在理賠端，弘康人壽實(shí)現(xiàn)了“不見面，立案賠”的準(zhǔn)則，消費(fèi)者可以在網(wǎng)上直接申請(qǐng)理賠，業(yè)內(nèi)首家實(shí)行“十萬(wàn)以下保額立案即賠”，快遞上門取理賠資料，全流程都是基于全線上的“免見面”互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)。

弘康人壽在業(yè)內(nèi)率先引入“人臉識(shí)別”技術(shù)，進(jìn)行保全服務(wù)，安全、便捷地解決了“證明你是你”的關(guān)鍵問題，真正實(shí)現(xiàn)保全服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

2017年，弘康人壽首創(chuàng)重疾險(xiǎn)智能核保。消費(fèi)者根據(jù)自身健康情況，對(duì)照選擇，即可得到核保結(jié)論，以前被在線投保重疾險(xiǎn)拒之門外的甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝大三陽(yáng)等都得以實(shí)現(xiàn)線上投保重疾險(xiǎn)，又填補(bǔ)一項(xiàng)行業(yè)空白。

憑借著科技創(chuàng)新和讓利消費(fèi)者的理念，弘康人壽的保障產(chǎn)品定壽、重疾、終身壽創(chuàng)下并保持著行業(yè)的一些紀(jì)錄。目前超50家險(xiǎn)企、甚至監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)從業(yè)人員都通過口碑相傳了解弘康產(chǎn)品，成為弘康的客戶。

“弘康人壽將全面響應(yīng)監(jiān)管要求，切實(shí)貫徹落實(shí)保險(xiǎn)姓保，同時(shí)充分把握中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的契機(jī)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，采取差異化策略，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群，努力打造有特色、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)公司。”弘康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2018年的目標(biāo)主要圍繞打造多元弘康、價(jià)值弘康、責(zé)任弘康、幸福弘康的新弘康，在拉長(zhǎng)產(chǎn)品久期、推進(jìn)中長(zhǎng)期產(chǎn)品銷售，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域做更多的探索和嘗試，在垂直領(lǐng)域和行業(yè)內(nèi)做一些碎片化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)作突破。”