圖片來源：攝圖網(wǎng)

每逢新年年初，向來是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的高峰期，不過，雖然“水來了”，但信貸資金途徑流向和信貸合規(guī)也正成為監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)。今年各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)因涉貸違規(guī)屢吃罰單，2月份以來，各地銀監(jiān)局發(fā)出117張罰單中，就有60余張涉貸違規(guī)，每天平均4張罰單，涉及銀行機(jī)構(gòu)被罰1890萬元。

大過年的，要說件扎心的事了！嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)之下，銀行罰單根本停不下來...

一天四罰單，罰沒1890萬元

臨近春節(jié)，民眾短期貸款顯著增加，加之部分去年末貸款也可能順延至年初，而銀行額度相對(duì)寬松，早投放可以早收益，因此，從銀行信貸投放的一般規(guī)律看，每年1月份、2月份大都為放貸高峰。

央行近日數(shù)據(jù)，2018年1月M2貨幣供應(yīng)增速與新增信貸均超預(yù)期，新增信貸達(dá)到2.9萬億元，同比多增8670億元，大幅超過前值5844億元，增幅創(chuàng)下紀(jì)錄。今年信貸投放大增，一方面是金融去杠桿下融資需求表外回流等原因，另一方面也說明了年初銀行信貸沖動(dòng)。

不過，券商中國(guó)記者發(fā)現(xiàn)，雖然“水來了”，但貸資金途徑流向和信貸合規(guī)也正成為監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)。

在銀監(jiān)系統(tǒng)處罰違規(guī)“公開為常態(tài)，不公開為例外”形勢(shì)下，僅僅春節(jié)前半個(gè)月，各地銀監(jiān)局開出117張罰單，其中60余張涉及信貸違規(guī)，占到一半以上。這之中，機(jī)構(gòu)罰單40張，政策性銀行、國(guó)有大行、股份制銀行的各地分行，以及各地城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等24家機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰1890萬元。

因涉貸違規(guī)，今年2月1日，陜西省銀監(jiān)局一天之內(nèi)公布對(duì)工行陜西分行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行陜西分行的7張罰單；天津銀監(jiān)局節(jié)前兩周開出26張罰單中，有13張罰單來自銀行機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金流向違規(guī)、被挪用或貸后管理失職。

陜西省西安市長(zhǎng)安區(qū)農(nóng)村信用合作社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)及信貸管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款400萬元，此外，該社的11名責(zé)任人還因此被罰款6萬-10萬元或領(lǐng)到警告處分，其中一人被取消高級(jí)管理人員任職資格一年，一人被取消高級(jí)管理人員任職資格三年，一人被取消終身高級(jí)管理人員任職資格。

5家銀行貸款違規(guī)入股市、樓市被罰

今年1月13日，銀監(jiān)會(huì)就進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象發(fā)出“4號(hào)文”，明確將此前銀行業(yè)整治八大方向細(xì)化出22項(xiàng)要點(diǎn)，其中，違反信貸政策、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策，被列入第二項(xiàng)重點(diǎn)提及，信貸資金的流向合規(guī)上被嚴(yán)查。

40張機(jī)構(gòu)罰單中，有8起因貸款違規(guī)流入證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，涉及到5家銀行：

中原銀行鄭州分行，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于“購(gòu)房首付”，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款，調(diào)查審查失職，虛增存貸款，該行被罰90萬元；另外，還有三名相關(guān)責(zé)任人分別被罰警告、5萬、10萬元。此外，該行還因信貸資金違規(guī)流入房市、股市挨罰50萬元。

農(nóng)業(yè)銀行兩家分行因信貸資金違規(guī)流入股市，虛增存貸規(guī)模、信貸違規(guī)流入房市，分別被河南銀監(jiān)局罰20萬、70萬元。

交通銀行的一家分行因信貸資金違規(guī)流入股市，被黑龍江銀監(jiān)局罰30萬元。

天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行、光大銀行的一家分行分別因違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房；貸后失職、資金違規(guī)流入股市，分別被天津銀監(jiān)局罰20萬、30萬元。

除了公開的信貸資金違規(guī)流入房市、股市，40起罰單中，還有11起罰單因銀行貸后管理未盡責(zé)或監(jiān)督不力，導(dǎo)致流動(dòng)資金、貸款被挪用被罰案例。

貸后嚴(yán)管，貸前合規(guī)上監(jiān)管也不放松。多起違規(guī)貸款、授信管理不到位被查。民生銀行上海分行就因?yàn)榻档托刨J條件發(fā)放貸款等被罰120萬元。因“向單一客戶貸款超比例”，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)的內(nèi)蒙古銀行和清水河農(nóng)信社開出30萬元罰單。

銀行信貸四個(gè)違規(guī)遭嚴(yán)查

從多起罰單來看，銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范，和對(duì)銀行從業(yè)人員的行為管理密切相關(guān)。

2月2日，陜西銀監(jiān)局又公布了29張罰單，其中4張涉及郵儲(chǔ)銀行，25張涉及到西安市長(zhǎng)安區(qū)農(nóng)信社、陜西省農(nóng)信社聯(lián)合社，全部都是涉及行內(nèi)機(jī)制建設(shè)不健全、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)原則等。

2017年已開展的“三三四十”、信用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查等專項(xiàng)治理工作仍在持續(xù)。2月份以來，就有多家銀行因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確等，觸到了銀監(jiān)會(huì)2017年“54號(hào)文”《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》的監(jiān)管紅線。

哈爾濱銀行大連分行，就因“以貸還貸，以貸收息，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，虛增利潤(rùn)”，挨罰20萬元。

在決勝全面建成小康社會(huì)的防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，2018年銀監(jiān)會(huì)“4號(hào)文”里，明確信貸四個(gè)違規(guī)：

流向股票市場(chǎng)、“兩高一剩”等限制或禁止領(lǐng)域、“僵尸企業(yè)”；

違規(guī)為地方政府提供債務(wù)融資，放大政府性債務(wù)；

違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無望的落后企業(yè)提供授信或融資；

違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供資本金，或向不符合條件的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供融資，導(dǎo)致資金滯留或閑置。

同時(shí)，嚴(yán)查銀行機(jī)構(gòu)不盡職審查和管理，導(dǎo)致用于支持棚戶區(qū)改造、精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等民生領(lǐng)域的貸款被侵占或挪用；人為調(diào)整企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)，規(guī)避小微企業(yè)貸款指標(biāo)等。

過去一年的銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管劍指同業(yè)和理財(cái)違規(guī)，嚴(yán)查監(jiān)管套利不放松，一直被市場(chǎng)高度關(guān)注。但不容忽視的是，從公開罰單釋放的信號(hào)看，銀行機(jī)構(gòu)們面臨的信貸經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)處罰也并未放松。

來源：券商中國(guó)微信公眾號(hào)（ID：quanshangcn） 作者：段久惠