近日，納斯達(dá)克上市公司樂(lè)信接受媒體采訪時(shí)表示，已成立人工智能和區(qū)塊鏈兩大實(shí)驗(yàn)室，將更加注重用系統(tǒng)化和科技來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

樂(lè)信主管技術(shù)的副總裁史紅哲說(shuō)，人工智能實(shí)驗(yàn)室（AI Lab）的研究目前已于在線風(fēng)控、金融資產(chǎn)在線處理等業(yè)務(wù)上已經(jīng)大規(guī)模應(yīng)用，這使得樂(lè)信在批量化地放大了業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，生成的資產(chǎn)也更優(yōu)質(zhì)；區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室（Blockchain Lab），正在嘗試多節(jié)點(diǎn)的共享賬本，今后將運(yùn)用新技術(shù)、新方案在金融上進(jìn)行更多的探索。

圖為樂(lè)信副總裁史紅哲

人工智能“鷹眼”反欺詐

據(jù)了解，作為一家金融科技公司，樂(lè)信從2017年起開(kāi)始全面開(kāi)展對(duì)人工智能領(lǐng)域的研究，目前已經(jīng)在獲客、風(fēng)控、客服、貸后管理等多個(gè)領(lǐng)域，形成可落地應(yīng)用的成果。

樂(lè)信人工智能實(shí)驗(yàn)室的首席研究員是中科院博士、北大博士后，主攻的方向就是自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)。這位人工智能專家介紹說(shuō)，在樂(lè)信的風(fēng)控流程上，人工智能一個(gè)典型的落地場(chǎng)景是在欺詐檢測(cè)上，樂(lè)信采用無(wú)監(jiān)督的學(xué)習(xí)算法，對(duì)于自動(dòng)識(shí)別分期電商的欺詐團(tuán)伙更加精準(zhǔn)。

對(duì)于電商交易而言，若是產(chǎn)生了10萬(wàn)筆交易，通常不會(huì)有10萬(wàn)個(gè)訂單地址，這些訂單總是聚集在若干地址中，傳統(tǒng)的在線風(fēng)控系統(tǒng)很難辨別哪些是正常的地址，哪些是欺詐團(tuán)伙的地址。一般來(lái)說(shuō)，欺詐團(tuán)伙的地址總是具有一定的規(guī)律性和相似性，選址會(huì)較為聚集。對(duì)于那些不太規(guī)范、并且靠過(guò)往的系統(tǒng)規(guī)則很難判斷的地址，比如“深圳市南山區(qū)”，“廣東省深圳南山區(qū)”等地址描述雖然不一樣，實(shí)際上是同一個(gè)地址。采用自然語(yǔ)言算法進(jìn)行特征提煉，并通過(guò)無(wú)監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的方式把地址聚類，就可以自動(dòng)發(fā)現(xiàn)可疑的地址，做到更精準(zhǔn)地識(shí)別欺詐團(tuán)隊(duì)，目前的效果非常不錯(cuò)。

在業(yè)務(wù)異常的捕捉上，人工智能的應(yīng)用令樂(lè)信的風(fēng)控顆粒度更加精細(xì)。比如某個(gè)行政區(qū)平時(shí)每天授信是10萬(wàn)筆，但是有一天突然出現(xiàn)了20萬(wàn)筆申請(qǐng)，以往在傳統(tǒng)的風(fēng)控系統(tǒng)中很難發(fā)現(xiàn)，人工更是難以檢測(cè)出異常，但如今的智能風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，發(fā)出異常警報(bào)，提交風(fēng)控人員去重點(diǎn)檢測(cè)。

“樂(lè)信的這套智能風(fēng)控系統(tǒng)‘鷹眼’是自適應(yīng)的和自學(xué)習(xí)的，系統(tǒng)在實(shí)時(shí)地掃各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)地適應(yīng)，不需要設(shè)定閾值、人工干預(yù)。”Alan說(shuō)。

據(jù)介紹，“鷹眼”引擎就能夠?qū)υ撚脩舻倪€款能力、還款意愿、穩(wěn)定性等作出評(píng)估，并自動(dòng)完成即時(shí)預(yù)警、攔截以及分析部署等功能。目前，“鷹眼”引擎擁有超過(guò)5000個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，已經(jīng)做到了95%的訂單零人工干預(yù)，秒級(jí)反饋結(jié)果；日均處理60萬(wàn)筆訂單，這相當(dāng)于3000名審核員的工作量。

區(qū)塊鏈打造“超級(jí)賬本”，重構(gòu)交易流程

何為基于區(qū)塊鏈的“超級(jí)賬本”？

樂(lè)信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人Bill解釋說(shuō)，如果一個(gè)用戶在分期樂(lè)商城分期購(gòu)買了一套iPhone，在資產(chǎn)端，后臺(tái)涉及到的系統(tǒng)有電商業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)；在資金端，會(huì)涉及到樂(lè)信旗下桔子理財(cái)系統(tǒng)或者鼎盛資產(chǎn)管理系統(tǒng)，如果不是桔子理財(cái)提供了購(gòu)物資金，則可能是由鼎盛資產(chǎn)管理系統(tǒng)合作的某個(gè)外部資金方提供的資金，涉及到銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

在以前的交易鏈中，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都要記一筆賬，這種分別獨(dú)立記賬的方式，有可能會(huì)產(chǎn)生各個(gè)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)不一致的情況，因?yàn)槊總€(gè)系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，甚至樂(lè)信外部合作方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)格式都是不一樣的。交易的本質(zhì)就是一個(gè)記賬的過(guò)程，在這樣一個(gè)用分布式系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)記賬的鏈路中，多個(gè)節(jié)點(diǎn)的賬本可能會(huì)產(chǎn)生不一樣的數(shù)據(jù)。因此，各系統(tǒng)之間的對(duì)賬是個(gè)工程浩大的事情。

在樂(lè)信基于區(qū)塊鏈的“超級(jí)賬本”系統(tǒng)中，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有一份共享賬本的自身拷貝，并且拷貝用的是共識(shí)協(xié)議，所有的交易都嚴(yán)格保證一致。這就令各系統(tǒng)的協(xié)同變得更為高效。

“有了這個(gè)共享賬本，大家的賬目都公開(kāi)透明，所有的記錄都實(shí)時(shí)同步給各個(gè)參與方，而且不可篡改，這樣就不需要在花費(fèi)人力物力去對(duì)賬了。”Bill表示。

區(qū)塊鏈節(jié)省的不只是運(yùn)營(yíng)成本，在金融合作過(guò)程中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)還可以為平臺(tái)增信，進(jìn)而變相降低資金成本。金融機(jī)構(gòu)在為合作平臺(tái)提供流動(dòng)性的過(guò)程中，如果合作方的信任度越高，資金成本就會(huì)越低，在同一個(gè)區(qū)塊鏈上的合作伙伴，無(wú)疑是最可信的。

據(jù)Bill介紹，目前的“超級(jí)賬本”系統(tǒng)仍然處于測(cè)試期，主業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍然在發(fā)揮作用。“超級(jí)賬本”是作為一個(gè)旁路系統(tǒng)在進(jìn)行測(cè)試，目前指標(biāo)是時(shí)延在100毫秒內(nèi)，峰值200筆/秒，每天能承載幾十萬(wàn)筆的交易，完全能夠滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)量的需求。他透露到，接下來(lái)計(jì)劃樂(lè)信在超級(jí)賬本中跑一個(gè)節(jié)點(diǎn)，外部合作的銀行跑一個(gè)節(jié)點(diǎn)，通過(guò)全新的方式來(lái)解決銀行和樂(lè)信之間的交易和清結(jié)算問(wèn)題。

“用區(qū)塊鏈來(lái)記賬，僅僅是樂(lè)信在區(qū)塊鏈應(yīng)用中的第一個(gè)嘗試，‘超級(jí)賬本’使得產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)節(jié)點(diǎn)彼此產(chǎn)生信任感，令各方在對(duì)賬、清結(jié)算等產(chǎn)業(yè)協(xié)同效率獲得了極大的提升，區(qū)塊鏈下的清潔數(shù)據(jù)也會(huì)為公司在AI領(lǐng)域的深度探索奠定基石。”