每經(jīng)編輯 袁園    

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 王可然

有資料顯示，過(guò)去幾年，保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中用到最多的就是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及人工智能三項(xiàng)技術(shù)，并且不斷地重新定義保險(xiǎn)的“數(shù)據(jù)為王”時(shí)代?？梢哉f(shuō)，大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)精確定價(jià)、精細(xì)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面貢獻(xiàn)了巨大力量。

但在對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用中，保險(xiǎn)業(yè)又面臨不少新的挑戰(zhàn)。在“每經(jīng)圓桌”舉辦的保險(xiǎn)科技閉門研討會(huì)上，與會(huì)嘉賓表示，雖然保險(xiǎn)公司積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)維度不統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化程度不夠，在業(yè)務(wù)過(guò)程中能完全利用起來(lái)有困難。

面對(duì)當(dāng)下這樣的困境，與會(huì)嘉賓對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也提出了期待，一方面希望能有更多復(fù)合人才，將保險(xiǎn)行業(yè)和技術(shù)能更好地融會(huì)貫通；另一方面，也希望行業(yè)能夠團(tuán)結(jié)起來(lái)，將數(shù)據(jù)信息在技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)更好的安全共享，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)的使用和分享面臨挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)業(yè)屬數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，數(shù)據(jù)積累速度較快。有資料顯示，一家中型業(yè)務(wù)規(guī)模的產(chǎn)險(xiǎn)公司，開(kāi)業(yè)7年，公司數(shù)據(jù)存量就能超過(guò)50TB（主要包含各類業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，電銷、呼叫中心的音像資料，承保理賠產(chǎn)生的影像資料等），且每年的數(shù)據(jù)增量均在5TB以上。

在擁有大量數(shù)據(jù)的情況下，保險(xiǎn)業(yè)在精確定價(jià)、精細(xì)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷方面實(shí)現(xiàn)得到了較快發(fā)展。以精確定價(jià)為例，大數(shù)據(jù)則可以從供給和需求兩個(gè)角度，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況開(kāi)展相應(yīng)的定價(jià)調(diào)整，并對(duì)面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)需求的客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，讓保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確地篩選、計(jì)算精準(zhǔn)定價(jià)服務(wù)。從而減少服務(wù)的成本損失，為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，也有效降低了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失，便于更加科學(xué)、準(zhǔn)確地開(kāi)展防災(zāi)、防損等工作。

雖說(shuō)大數(shù)據(jù)給行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了便利，但保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)的利用和開(kāi)發(fā)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到物盡其用。據(jù)悉，目前保險(xiǎn)業(yè)積累的數(shù)據(jù)主要基于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，來(lái)源于承保、繳費(fèi)、理賠等環(huán)節(jié)，其中產(chǎn)生的客戶資料、繳費(fèi)記錄等信息，有很大的重復(fù)性，可作為身份識(shí)別、賬戶憑證使用，但對(duì)于深入了解客戶個(gè)性化特征與需求則顯不足；大量的出險(xiǎn)理賠資料雖然記錄了保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，但往往限于單一的個(gè)體事件，偶發(fā)性較強(qiáng)，缺乏連續(xù)性與規(guī)律性，僅憑它們難以開(kāi)展深度的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)因挖掘。“對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在面臨的問(wèn)題是如何獲取完整的數(shù)據(jù)。”易安財(cái)險(xiǎn)信息科技中心副總經(jīng)理郭東海表示，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的碎片化給其后期利用帶來(lái)了很大難度。

“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司確實(shí)積累了大量的數(shù)據(jù)，下一步的目標(biāo)是進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，利用數(shù)據(jù)的多種維度進(jìn)行建模、投入實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景使用。”泰康在線CTO潘高峰表示，大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，另外一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是人才儲(chǔ)備，金融領(lǐng)域中能做到懂保險(xiǎn)也懂大數(shù)據(jù)的人非常少，保險(xiǎn)公司需要積極面對(duì)和解決人才問(wèn)題。

這種情況下，保險(xiǎn)公司想要將數(shù)據(jù)利用起來(lái)，就需要求助于外界，也就是跟科技公司合作，利用他們的技術(shù)將數(shù)據(jù)模型建立起來(lái)，但是在合作的過(guò)程中，數(shù)據(jù)的使用和分享也同樣面臨著挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)更期待大公司技術(shù)輸出

從上述信息不難看出，保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還是有著不足和需要完善的地方。而如何更好地將自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)利用起來(lái)，并真正服務(wù)于行業(yè)，也成為很多同行思考的問(wèn)題。

“其實(shí)這個(gè)問(wèn)題是各個(gè)行業(yè)都面臨的問(wèn)題，從我們角度來(lái)看就是，既要合作，也要有自己一定的構(gòu)建能力。”平安健康險(xiǎn)科技中心副總經(jīng)理邱輝表示，合作是為了擴(kuò)大公司的數(shù)據(jù)收取范圍，可以是互聯(lián)網(wǎng)公司的合作、整個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的合作或者周邊的合作。另一方面就是加強(qiáng)自身能力建設(shè)，畢竟完全依靠別人，公司很難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展。

邱輝進(jìn)一步解釋道，比如模型建設(shè)能力，雖然很多公司尤其是中小型公司有時(shí)候不一定能拿到第一手的數(shù)據(jù)，但是和數(shù)據(jù)有關(guān)一些模型，其實(shí)還是可能拿到的，所以保險(xiǎn)公司可以在數(shù)據(jù)獲取過(guò)程中，把當(dāng)時(shí)的模型給記錄下來(lái)，了解數(shù)據(jù)變化的曲線和趨勢(shì)。另一方面，保險(xiǎn)公司在整個(gè)數(shù)據(jù)合作過(guò)程中，不僅要重視跟大公司的合作，一些小公司也需要合作，一方面由于地位的對(duì)等性，保險(xiǎn)公司可以在控制能力方面更強(qiáng)一點(diǎn)，此外小公司在個(gè)別的細(xì)分領(lǐng)域上，往往是比較專注的，特別是一些初創(chuàng)型的公司。

據(jù)了解，中國(guó)平安在2017年就專門成立了一支初始規(guī)模為10億美金的平安全球領(lǐng)航基金（Global Voyager）。“我們?cè)诨鹜斗诺臅r(shí)候會(huì)注重一些小公司的合作，因?yàn)樗菍儆诔鮿?chuàng)期，所以它的一些價(jià)值還沒(méi)有充分被挖掘出來(lái)，此時(shí)提早介入、合作或收購(gòu)的話，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)占領(lǐng)一些制高點(diǎn)。

在大公司分享經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，中小型公司對(duì)于未來(lái)大數(shù)據(jù)的使用也提出了一些設(shè)想和期待，“從技術(shù)角度看，希望大型保險(xiǎn)公司的能夠?qū)⒆陨淼募夹g(shù)平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)放化和共享化，使其他保險(xiǎn)公司基于自身定位及發(fā)展階段，可選擇性地利用平臺(tái)全部或一部分，進(jìn)行自身個(gè)性化的系統(tǒng)建設(shè)，并共享自身建設(shè)的成果心得，最終共同促進(jìn)形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、共享開(kāi)放的保險(xiǎn)科技平臺(tái)。”郭東海表示，目前中國(guó)平安、眾安科技確實(shí)上線了技術(shù)共享平臺(tái)，對(duì)行業(yè)的發(fā)展也十分有利，但作為小公司，很多時(shí)候又害怕因此泄露跟業(yè)務(wù)相關(guān)、客戶信息相關(guān)的信息，“我們希望未來(lái)能把技術(shù)僅僅限制在技術(shù)范圍，而不涉及客戶信息等內(nèi)容，畢竟技術(shù)公開(kāi)是沒(méi)有問(wèn)題的。這對(duì)大公司來(lái)說(shuō)是好事，可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出，我們這些中小型公司也十分愿意接納。”

有著這樣期待的并非是單個(gè)公司，愛(ài)心人壽CTO馬湘一亦表示，希望大公司可以通過(guò)科技公司的形式，開(kāi)發(fā)行業(yè)級(jí)的應(yīng)用，而不是僅僅在公司內(nèi)部使用，實(shí)現(xiàn)技術(shù)效用的最大化。畢竟開(kāi)放的大公司實(shí)現(xiàn)的輿論影響力更大，也可以倡議和主導(dǎo)一些聯(lián)盟性質(zhì)的合作，比如會(huì)上提到的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共用、黑名單共建等。