圖片來源：攝圖網(wǎng)

記者 黃安琪 翟翔 

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的滲透及信息化技術(shù)的推進(jìn)，金融交易模式和金融服務(wù)能力不斷革新，因金融交易活動(dòng)而產(chǎn)生的糾紛的特點(diǎn)也隨之發(fā)生變化。

上海市浦東新區(qū)人民法院于日前發(fā)布《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審判白皮書》，提示了金融消費(fèi)者最易陷入的三大糾紛：信用卡糾紛、人身保險(xiǎn)合同糾紛和涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛。

信用卡糾紛：申請(qǐng)人狀況不明持卡人保管不善

《白皮書》顯示，上海市浦東新區(qū)人民法院共受理32605件金融消費(fèi)者糾紛案件，其中以信用卡糾紛的數(shù)量最多，占比達(dá)60.82％，收案數(shù)較2016年同期增長了79.57％，增幅顯著。

究其原因，信用卡網(wǎng)上業(yè)務(wù)迅速發(fā)展促使網(wǎng)上申請(qǐng)流程簡便、快捷，隨之也降低了銀行對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等方面的審查程度，致使信用卡糾紛急劇增多。此外，因信用卡持卡人未盡謹(jǐn)慎保管義務(wù)而引發(fā)的糾紛也較為常見。

人身保險(xiǎn)合同糾紛：解釋不充分如實(shí)告知難界定

隨著公眾健康保障意識(shí)的加強(qiáng)，投保重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等人身險(xiǎn)的數(shù)量明顯增多。但由于保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋不夠充分，人身保險(xiǎn)合同糾紛數(shù)量也隨之增多。

實(shí)踐中，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司往往以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。如實(shí)告知義務(wù)的設(shè)計(jì)目的在于合理分配保險(xiǎn)公司與投保人之間搜集風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息的責(zé)任，投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行程度以“詢問”和“明知”為限。

例如，投保人在投保前實(shí)際已經(jīng)患有心臟疾病，且在投保單上關(guān)于五年內(nèi)是否患病和住院均勾選了“是”，而保險(xiǎn)人未對(duì)該項(xiàng)回答進(jìn)一步核實(shí)就作出承保決定，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄了要求投保人告知該事實(shí)的權(quán)利，故不得再以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同。

此外，常見化的癥狀是否屬于須告知的疾病范圍尚無定論，故該癥狀是否屬于如實(shí)告知義務(wù)范圍亦較難界定。例如，甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)病率較高，已被視為常態(tài)化癥狀，故投保人在保險(xiǎn)單中未勾選甲狀腺疾病選項(xiàng)，后投保人因甲狀腺癌這一重大疾病申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠遂引發(fā)糾紛。

涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛：法律監(jiān)管缺失服務(wù)費(fèi)疊成“高利貸”

《白皮書》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新的快速推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融往往面臨著法律規(guī)范缺失及金融監(jiān)管不足的困境，極易誘發(fā)非法吸收公眾存款、非法集資等犯罪，因此涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛刑民交叉問題非常突出。

浦東法院受理的涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛數(shù)量從2016年的329件增加到2017年的568件，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主體亦由2016年的27家增長至2017年的41家，均呈現(xiàn)快速上升趨勢。

近年來，涉P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)貸款案件數(shù)量上升趨勢明顯。除為借款方、出借方提供居間服務(wù)，促成雙方達(dá)成借貸合同的正規(guī)交易模式外，債權(quán)轉(zhuǎn)讓、“影子銀行”、“隱性”擔(dān)保、債權(quán)拆分、期限錯(cuò)配等交易模式的效力均存在爭議。

有的P2P平臺(tái)的居間行為失范，未能對(duì)借款人資質(zhì)、融資項(xiàng)目的真實(shí)性和合法性作必要審查，使得出借人無法收回借款本金獲取利息引發(fā)大量糾紛。

此外，P2P平臺(tái)服務(wù)費(fèi)收取缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則，有的P2P平臺(tái)在借款人到期不能償還借款時(shí)，向出借人墊付借款本金和利息后，取得債權(quán)人地位向借款人主張墊付的借款本金、利息以及居間服務(wù)費(fèi)，借款利率雖未超過24％，但利息與額外收取的服務(wù)費(fèi)兩者疊加后往往突破法律允許的民間借貸利率24％上限。

提醒：學(xué)習(xí)金融知識(shí)增強(qiáng)防范意識(shí)

上海市浦東新區(qū)法院提示，首先，金融消費(fèi)者應(yīng)樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)收益觀，了解非法集資等犯罪行為的基本特征，警惕各類“無風(fēng)險(xiǎn)高收益”、“保本保收益”的金融產(chǎn)品宣介，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益。其次，金融消費(fèi)者應(yīng)具備基本的金融常識(shí)和金融素養(yǎng)。而金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升也有賴于金融交易制度的完善。應(yīng)構(gòu)建金融司法、行政監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等多方聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，聯(lián)合街道、居委會(huì)開展形式多樣的金融消費(fèi)者知識(shí)培訓(xùn)。