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2017年凈利預(yù)計(jì)大幅下降90%左右的新三板掛牌公司維珍創(chuàng)意，正在激起全民討論。名字文縐縐的這家公司，簡(jiǎn)單說(shuō)，主業(yè)是ATM的設(shè)計(jì)生產(chǎn)和安裝。

這家此前還獲得“2016年度新三板英雄榜——十大最具投資價(jià)值掛牌企業(yè)”的公司，怎么也想不到，干掉自己的不是同業(yè)，而是主營(yíng)業(yè)務(wù)完全跟自己毫無(wú)關(guān)系的微信支付寶。

事實(shí)上，從行業(yè)整體情況看來(lái)，ATM的數(shù)量并沒(méi)有減少，但已經(jīng)連續(xù)三年增長(zhǎng)放緩了。央行支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，2017年ATM全年新增了3.64萬(wàn)臺(tái)，2016年新增了5.75萬(wàn)臺(tái)，而2015年的數(shù)量高達(dá)25.18萬(wàn)臺(tái)。

無(wú)法阻擋的移動(dòng)支付大勢(shì)，淘汰了一批產(chǎn)業(yè)，也促成了一批產(chǎn)業(yè)的興起。如果把眼界放得更寬，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，被這個(gè)新科技日新月異的時(shí)代拋下的行當(dāng)或崗位，似乎越來(lái)越多，還有這些金融行當(dāng)正在被時(shí)代拋棄。

微信、支付寶干掉了ATM？好像還真是

新三板掛牌公司維珍創(chuàng)意剛剛發(fā)布了2017年業(yè)績(jī)快報(bào)，2017年凈利潤(rùn)300萬(wàn)元-390萬(wàn)元，將同比大幅下降88.57%-91.21%。

可以說(shuō)，維珍創(chuàng)意感受到了第三方支付沖擊帶來(lái)的無(wú)比寒意。

資料顯示，維珍創(chuàng)意主營(yíng)是銀行自助設(shè)備（ATM）的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)開拓和系統(tǒng)安裝以及售后服務(wù)。主要客戶包括類似工商銀行等國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)信社等。

對(duì)于業(yè)績(jī)同比出現(xiàn)九成以上下滑的原因，維珍創(chuàng)意公告稱，2017年支付寶、微信支付迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付替代了大量的小額現(xiàn)金支付，嚴(yán)重影響了銀行ATM等自助設(shè)備的布放，造成公司全年業(yè)績(jī)出現(xiàn)大幅下降。

曾經(jīng)因?yàn)榉奖?、快捷?4小時(shí)不間斷服務(wù)等優(yōu)點(diǎn)受消費(fèi)者青睞，ATM機(jī)得以在大街小巷快速布局。

然而，隨著現(xiàn)金使用量縮減，ATM機(jī)面臨裝機(jī)量減少，價(jià)格下滑，ATM機(jī)衰落情景令人想起此前的公用電話亭，原本可以讓消費(fèi)者能在各個(gè)地方便捷通話快速興起，而隨著移動(dòng)電話快速發(fā)展，公共電話亭也逐漸無(wú)人問(wèn)津。

事實(shí)上ATM的數(shù)量并沒(méi)有減少，但已經(jīng)連續(xù)三年增長(zhǎng)放緩了。央行支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，2017年ATM全年新增了3.64萬(wàn)臺(tái)，2016年新增了5.75萬(wàn)臺(tái)，而2015年的數(shù)量高達(dá)25.18萬(wàn)臺(tái)。

無(wú)獨(dú)有偶，ATM投放數(shù)量連年放緩，感受到行業(yè)寒意的除了維珍創(chuàng)意還包括御銀股份和廣電運(yùn)通。

2月28日，御銀股份披露2017業(yè)績(jī)快報(bào)，業(yè)績(jī)依舊是下滑態(tài)勢(shì)。該公司2017年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.61億元，同比下降27.27%，凈利潤(rùn)1471萬(wàn)元，同比下降36.73%。

據(jù)了解，御銀股份主營(yíng)業(yè)務(wù)就是較為單一的ATM機(jī)產(chǎn)品，根據(jù)御銀股份2017年半年報(bào)，主營(yíng)業(yè)務(wù)分為ATM產(chǎn)品銷售、ATM合作運(yùn)營(yíng)、ATM融資租賃、ATM技術(shù)、金融服務(wù)幾個(gè)模塊，2017上半年前三項(xiàng)營(yíng)收分別同比下滑55.23%、39.15%、74.79%。

據(jù)悉，御銀股份業(yè)績(jī)顯著的下滑態(tài)勢(shì)從2015年開始持續(xù)至今。數(shù)據(jù)顯示，御銀股份2014年、2015年、2016年凈利潤(rùn)分別為1.32億元、6945萬(wàn)元和2325萬(wàn)元。

在國(guó)內(nèi)連續(xù)9年保持ATM機(jī)銷量第一的廣電運(yùn)通，2017年半年報(bào)披露，由于受ATM設(shè)備裝機(jī)量同比減少及產(chǎn)品價(jià)格下滑影響，2017上半年廣電運(yùn)通ATM機(jī)業(yè)務(wù)營(yíng)收4.79億元，較往年同期下降了47.18%。

此消彼長(zhǎng)，二維碼掃碼器笑了

此消彼長(zhǎng)，移動(dòng)支付敗了ATM，成就了二維碼的掃碼器。

記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，純正二維碼領(lǐng)域涉足較深的上市公司不多，新大陸屬于得益于近年來(lái)電子支付趨勢(shì)的玩家之一。

據(jù)了解，新大陸主營(yíng)業(yè)務(wù)是為電子支付和信息識(shí)別客戶提供終端產(chǎn)品系統(tǒng)解決方案，翻譯成白話，就是掌握二維碼核心技術(shù)，能生產(chǎn)二維碼有關(guān)的芯片和掃描槍等。此外，新大陸還涉足房地產(chǎn)行業(yè)。

新大陸在半年報(bào)中表示，公司是國(guó)內(nèi)唯一掌握二維碼自主核心技術(shù)的企業(yè)，條碼識(shí)讀技術(shù)達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，推出全球性能領(lǐng)先的首顆二維碼解碼芯片。

數(shù)據(jù)顯示，2017上半年新大陸實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入25.2億元，同比增長(zhǎng)59.18%（剔除地產(chǎn)后收入增速為79.24%）；凈利潤(rùn)4.28億元，同比增長(zhǎng)81.65%（剔除地產(chǎn)后凈利潤(rùn)增速為150.85%）。

新大陸解釋，主要是支付運(yùn)營(yíng)及增值業(yè)務(wù)和電子支付產(chǎn)品及信息識(shí)讀產(chǎn)品等業(yè)務(wù)較大增長(zhǎng)所致。

新大陸表示，上半年識(shí)別類產(chǎn)品銷量快速增長(zhǎng)，銷售收入1.98億元。公司充分把握掃碼支付高速增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，利用產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)保持條碼支付硬件市場(chǎng)領(lǐng)先地位，并圍繞“無(wú)現(xiàn)金應(yīng)用”布局新的產(chǎn)品解決方案。

同時(shí)，新大陸在電子支付硬件業(yè)務(wù)方面即POS機(jī)終端設(shè)計(jì)研發(fā)和銷售等也占有一定市場(chǎng)。2017上半年，新大陸標(biāo)準(zhǔn)POS、MPOS、IPOS、智能POS合計(jì)銷量約450萬(wàn)臺(tái)，全產(chǎn)品系列出貨量和市占率持續(xù)保持國(guó)內(nèi)第一，電子支付業(yè)務(wù)銷售收入6.29億元。

這些金融行當(dāng)正在被時(shí)代拋棄

一個(gè)讓人無(wú)法忽視的事實(shí)是：人工智能正前所未有地重度沖擊金融業(yè)，對(duì)一些標(biāo)準(zhǔn)化的、常規(guī)流程化的、低附加值業(yè)務(wù)崗位展現(xiàn)出一定的遷徙替代效應(yīng)——比如VTM等遠(yuǎn)程智能作業(yè)方式對(duì)某些零售前臺(tái)業(yè)務(wù)崗位（柜員、客服）的替代，大數(shù)據(jù)模型對(duì)人工信審等崗位的替代。

當(dāng)然對(duì)一些非標(biāo)轉(zhuǎn)化的、對(duì)專業(yè)性要求更高的崗位，比如公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資產(chǎn)管理、金融市場(chǎng)、投行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)崗，仍舊望塵莫及。

總而言之，如果你的崗位岌岌可危，那是因?yàn)樗苍S很難產(chǎn)出多余價(jià)值了。所以這就是為什么，銀行在不同場(chǎng)合說(shuō)著要擁抱金融科技，并每年投以重金到IT研發(fā)、運(yùn)維和人力。

在此，我們?yōu)槟P點(diǎn)出曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限，卻因?yàn)榭萍歼M(jìn)步等影響，將逐步退出歷史舞臺(tái)的五大行當(dāng)。

銳減的票據(jù)

央行支付體系運(yùn)行報(bào)告已經(jīng)連續(xù)三年在描述票據(jù)業(yè)務(wù)的時(shí)候，用了“持續(xù)下降”的表述了。2015~2017年，票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)分別下降27.87%、29.64以及12.79%；而票據(jù)業(yè)務(wù)交易金融三年分別下降11.07%、21.17%以及8.21%。

就是在這個(gè)時(shí)段，票據(jù)業(yè)務(wù)虛假票融、違規(guī)代持、同業(yè)戶等票據(jù)大案頻頻爆發(fā)，票據(jù)業(yè)務(wù)尤其是紙票業(yè)務(wù)被央行、銀監(jiān)輪番進(jìn)場(chǎng)調(diào)查加各大銀行自查，業(yè)務(wù)量驟減。隨之而來(lái)的，票據(jù)業(yè)務(wù)員這個(gè)掛靠于銀行金融市場(chǎng)條線的業(yè)務(wù)崗，開始大規(guī)?？s編轉(zhuǎn)崗。

2017年六月末，運(yùn)行了14年之久的中國(guó)票據(jù)網(wǎng)下線，取而代之的是主推“紙票電子化”的票交所，高層希望以電子形態(tài)取代紙質(zhì)形態(tài)，推動(dòng)票據(jù)生態(tài)更為健康地發(fā)展。

紙票被電票取代，然而整個(gè)票據(jù)業(yè)務(wù)也在萎縮，傳統(tǒng)的票據(jù)交易員大幅縮編分流，這是首當(dāng)其沖變化最大的一個(gè)行當(dāng)。

發(fā)放越來(lái)越少的銀行卡

電子支付，尤其是二類銀行賬戶（即APP內(nèi)零錢賬戶）支付和快捷支付，其實(shí)不僅僅沖擊了現(xiàn)金以及與現(xiàn)金有關(guān)的一切，例如上文所說(shuō)的ATM等，也沖擊了銀行卡——只是力度暫時(shí)還沒(méi)有沖擊現(xiàn)金的大而已。

一組很容易被人忽略的數(shù)據(jù)是，截至2017年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量66.93億張，同比增長(zhǎng)9.27%。然而這組數(shù)據(jù)在16年的時(shí)候，是全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量61.25億張，同比增長(zhǎng)12.54%。

也就是說(shuō)，銀行卡的增速是在放緩的。然而這一切，當(dāng)然與人們?cè)絹?lái)越傾向于、并且更方便在互聯(lián)網(wǎng)渠道申請(qǐng)小額融資服務(wù)有關(guān)。

被人工智能替代的信審

很多行業(yè)都在減員增效，只是當(dāng)這個(gè)情況發(fā)生在被認(rèn)為是金字塔尖的金融業(yè)時(shí)，引起的恐慌要大一點(diǎn)。

最近銀行和上市公司集中發(fā)年報(bào)，有兩個(gè)情況值得特別關(guān)注，他能夠幫我們了解，到底科技為我們的金融業(yè)務(wù)提升了多少效率。

美股上市公司樂(lè)信的財(cái)報(bào)顯示，目前該司超過(guò)98%的訂單實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)審核；而平安銀行高層在接受記者采訪時(shí)告訴記者，運(yùn)用科技，該行信用卡、消費(fèi)金融、汽車金融相關(guān)產(chǎn)品的申請(qǐng)，審核與放款效率大幅提升。一年前貸款申請(qǐng)需要22個(gè)小時(shí)，去年降到4-5個(gè)小時(shí)之間，最快的能做到分鐘和秒級(jí)。

“我們是分借款人類型。如果借款人是從合作機(jī)構(gòu)場(chǎng)景來(lái)的，比如我們跟國(guó)內(nèi)一些家裝網(wǎng)站和芝麻信用有合作，如果是從這些特定合作渠道來(lái)的，只要達(dá)到了放款標(biāo)準(zhǔn)（比如芝麻信用分達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)），我們后臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)實(shí)時(shí)授信，完全不用人工”一位消費(fèi)金融公司高管告訴記者。

信審，這一傳統(tǒng)的、曾經(jīng)要在線下操作、耗費(fèi)人力時(shí)間成本的崗位，正在部分場(chǎng)景、以及面對(duì)特定的存量客群情況下，正在被人工智能取代。因?yàn)楝F(xiàn)在很多放款類機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)模型，已經(jīng)接入了金融交易記錄（含信用償還歷史）、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、訴訟信息等，同時(shí)還不斷新增社交數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等。

離柜率摔碎了柜員的鐵飯碗

不知道您是否還記得銀行業(yè)協(xié)會(huì)剛剛發(fā)布的《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》，里面有一句很關(guān)鍵的話——2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長(zhǎng)46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。

放在這樣的語(yǔ)境下，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)等低效網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉、網(wǎng)點(diǎn)輕型化智能化轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點(diǎn)人力投入減少、銀行大力發(fā)展線上獲客與經(jīng)營(yíng)渠道，成了可以理解的事情。

慢慢別了，以前那些在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的日子；也慢慢別了，可愛的柜員。

新技術(shù)要取代理賠和定損

保險(xiǎn)業(yè)部分崗位也在遭遇沖擊。例如定損員。

去年六月，螞蟻金服宣布向保險(xiǎn)行業(yè)開放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，能通過(guò)算法識(shí)別事故照片，與保險(xiǎn)公司鏈接，給出定損結(jié)果包括受損部分以及維修價(jià)格方案等。螞蟻金服當(dāng)時(shí)估算的數(shù)據(jù)是，業(yè)內(nèi)約有10萬(wàn)人從事查勘定損的工作，而他們都使用“保險(xiǎn)公司應(yīng)用“定損寶”后，預(yù)計(jì)可減少查勘定損人員50%的工作量。

無(wú)獨(dú)有偶，去年日本壽險(xiǎn)巨頭富國(guó)生命保險(xiǎn)計(jì)劃裁減近30%的理賠部門員工，為其每年節(jié)省約1.4億日元。

人工智能來(lái)勢(shì)洶洶，瑟瑟發(fā)抖的低附加值崗位。

來(lái)源：券商中國(guó)微信公眾號(hào)（ID：quanshangcn） 記者：劉筱攸 胡飛軍