每經(jīng)編輯 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

近兩年來，憑低門檻、高保額火爆起來的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，用銷售數(shù)據(jù)打開了保障型產(chǎn)品創(chuàng)新的想象空間。

一組數(shù)據(jù)可以看出，在平安e生保的帶動(dòng)下，2017年平安健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)數(shù)據(jù)同比大增156%至23.8億元；眾安保險(xiǎn)在2017年年報(bào)中披露，尊享e生自2016年8月推向市場，2017年已服務(wù)約140萬被保用戶，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6.4億元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上周內(nèi)，騰訊微保和平安健康險(xiǎn)APP相繼上線了一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，均包含100種重大疾病的保障，主險(xiǎn)保額最高達(dá)到50萬元，均可續(xù)保至85歲、甚至100歲。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售渠道，這些保險(xiǎn)公司再一次紛紛上馬的一年期重疾險(xiǎn)與“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”如出一轍。

不過，用千元甚至更低的保費(fèi)撬動(dòng)上百萬的保額，在長期險(xiǎn)種短期化“改造”后，市場接受度究竟會(huì)發(fā)生怎樣的變化？重疾險(xiǎn)這次能成功復(fù)制“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的模式嗎？

短期重疾險(xiǎn)相繼上線

繼眾安保險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)等公司在2016年推出“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”之后，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛跟進(jìn)，推出類似產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這些公司通過“改造”的一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有望帶動(dòng)新一波短期重疾險(xiǎn)銷售潮。

3月22日，平安健康險(xiǎn)推出平安i康保重疾險(xiǎn)，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)與“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”如出一轍。就在此前一天，泰康在線的微醫(yī)保重疾險(xiǎn)也提示上線，從產(chǎn)品的保障范圍來看，同樣是涵蓋了100種重疾保障的一年期產(chǎn)品。

2017年6月，眾安保險(xiǎn)推出了樂活e生，并表示該產(chǎn)品為業(yè)內(nèi)首款百萬保額百元保費(fèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，各家的高保額短期重疾險(xiǎn)相繼上線，但差異化體現(xiàn)在哪兒呢？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者選取了市場上的同類產(chǎn)品，新華保險(xiǎn)i相依，與樂活e生重疾險(xiǎn)、平安i康保重疾險(xiǎn)和微醫(yī)保重疾險(xiǎn)作對(duì)比。

從投保年齡來看，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的投保年齡上限為65歲，在四家公司產(chǎn)品中范圍最大，平安i康保重疾險(xiǎn)的最高首次投保年齡是50歲，其他兩家則是最晚在60周歲可以投保。新華保險(xiǎn)i相依的最高續(xù)保年齡最低，為65歲，樂活e生、平安i康保分別可續(xù)保至80歲和85歲，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)的最高續(xù)保年齡可達(dá)到100歲。

從主險(xiǎn)保障來看，平安i康保和微醫(yī)保重疾險(xiǎn)均保障100種重大疾病，樂活e生保障70種，而新華保險(xiǎn)i相依的保障范圍最少，為45種。不過，樂活e生（19種）、平安i康保重疾險(xiǎn)（20種）有針對(duì)特定重疾的保額翻倍，和針對(duì)30種輕癥的保險(xiǎn)金，其他兩家產(chǎn)品均沒有其他保障。

以31歲女性投保50萬元保額為例，樂活e生、平安i康保重疾險(xiǎn)的最高保額均能達(dá)到110萬元（10萬元輕癥+50萬元主險(xiǎn)重疾+50萬元特定重疾），四家公司產(chǎn)品中保費(fèi)最高的是平安i康保1405元，微醫(yī)保重疾險(xiǎn)最低635元，眾安保險(xiǎn)的樂活e生為1250元（首年優(yōu)惠價(jià)1200元）居中，而新華保險(xiǎn)i相依各項(xiàng)均不占優(yōu)勢。

市場接受度還不確定

雖然此類短期重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，甚至可以用千元、百元的保費(fèi)，就可以撬動(dòng)高達(dá)百萬級(jí)的保額，但所謂的“國民重疾”險(xiǎn)到底能否完全替代傳統(tǒng)的長期重疾險(xiǎn)？

一位保險(xiǎn)中介人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“與終身、定期重疾險(xiǎn)相比，短期重疾險(xiǎn)較為靈活，保費(fèi)門檻低，同時(shí)也面臨著產(chǎn)品停售等原因?qū)е聼o法續(xù)保的問題。此類產(chǎn)品可以作為補(bǔ)充型產(chǎn)品，但代替不了長期重疾險(xiǎn)。”

保險(xiǎn)專家則指出，配置重疾險(xiǎn)最重要的是根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)水平挑選充足的保額。以年收入20萬元的人群為例，一旦患重疾，治療休養(yǎng)期間3~5年內(nèi)，除了醫(yī)療險(xiǎn)提供醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷以外，要維持原先生活水平，即額外還需60~100萬元的資金負(fù)擔(dān)日常開支。而現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)家庭的重疾險(xiǎn)配置嚴(yán)重不足，短期重疾險(xiǎn)正好能填補(bǔ)這一缺口。

平安健康移動(dòng)業(yè)務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理馮晗認(rèn)為，“重疾險(xiǎn)作為滿足國民健康保障核心需求的重要險(xiǎn)種，發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮蟆Ｎ覀兺ㄟ^‘平安e生保’數(shù)百萬用戶樣本調(diào)研發(fā)現(xiàn)，60%以上‘平安e生保’消費(fèi)者為28~40歲的中青年人群，其中31~40歲人群占到35%，不少人是第一次購買健康保險(xiǎn)。然而，這些人都負(fù)擔(dān)著家庭主要收入來源，大多面臨房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老等經(jīng)濟(jì)壓力，一旦罹患重疾，收入斷流，家庭將面臨入不敷出的窘境，生活水平將大幅降低，補(bǔ)充重疾險(xiǎn)的需求刻不容緩。”

此外，短期重疾險(xiǎn)也延續(xù)了此前“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的優(yōu)勢，以保障全面、價(jià)格親民直擊用戶核心保障需求。就此而言，一年期的“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品組合也不失為年輕人投保健康險(xiǎn)的一個(gè)理想組合。“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)，短期重疾險(xiǎn)則滿足患病期間其他開支需求，確診即賠，兩者形成優(yōu)勢互補(bǔ)。

不過，該產(chǎn)品能否真正成為“國民重疾”保險(xiǎn)尚待時(shí)間檢驗(yàn)。一位壽險(xiǎn)公司人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“傳統(tǒng)的高費(fèi)率產(chǎn)品可能不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的變化，而一年期重疾險(xiǎn)的市場接受度還不是很確定，目前保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上也做了不少突破，比如重癥和輕癥的區(qū)分，以及是否包含一些綠色就醫(yī)服務(wù)等方面不斷拓展。”