每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 趙成    

每經(jīng)記者 趙成  每經(jīng)編輯 段思瑤

日前，北京市海淀區(qū)人民法院宣判了一起通過(guò)偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)公司理賠款的案件。

案件的經(jīng)過(guò)是這樣的：被告人小劉（化名）是一名汽車(chē)配件修理廠老板，小李（化名）是該修理廠的合伙人。2017年年初，小劉的朋找到小劉讓其幫忙免費(fèi)修車(chē)一輛奔馳。隨后，小劉便找到小李商議，想通過(guò)制造交通事故方式騙保。二人很快達(dá)成一致。

很快，騙保計(jì)劃就開(kāi)始實(shí)施了。小李先找到自己的朋友冒充司機(jī)，在海淀區(qū)旱河路附近故意制造了兩車(chē)相撞的事故，隨后通過(guò)保險(xiǎn)定損等方式騙取保險(xiǎn)公司理賠款15萬(wàn)余元，扣除維修車(chē)輛的實(shí)際花費(fèi)，兩人從中賺取6萬(wàn)元左右的差價(jià)。后經(jīng)保險(xiǎn)公司報(bào)案事發(fā)。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，兩被告人均構(gòu)成詐騙罪，綜合考慮全案犯罪事實(shí)和量刑情節(jié)，判處被告人小劉有期徒刑2年，緩刑2年，罰金1萬(wàn)元；判處被告人小李有期徒刑2年，緩刑2年，罰金5000元。

通過(guò)虛構(gòu)交通事故騙保只是當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)騙保的手法之一。據(jù)NBD汽車(chē)（微信號(hào)：NBD-AUTO）了解，近年來(lái)，利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的保險(xiǎn)欺詐行為時(shí)有發(fā)生，特別是在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)詐騙司法案件的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)欺詐在保險(xiǎn)欺詐發(fā)案數(shù)量中占比高達(dá)80%。

“車(chē)險(xiǎn)騙保的手法主要有：人為制造交通事故騙保，虛構(gòu)交通事故騙保等。”有業(yè)內(nèi)人士向NBD汽車(chē)指出，與其他保險(xiǎn)詐騙相比，由于車(chē)險(xiǎn)的可操作空間更大，所以經(jīng)常高居保險(xiǎn)欺詐發(fā)案數(shù)量榜首。

騙保有了新花樣

先來(lái)看看，“傳統(tǒng)”的騙保操作過(guò)程。

一些修理廠與車(chē)主商量后，甚至可能在車(chē)主不知情的情況下，把事故車(chē)輛的損失擴(kuò)大，進(jìn)而讓保險(xiǎn)公司多賠付，這僅能讓修理廠多賺利潤(rùn)，定損員、車(chē)主也能從中分一杯羹。

“（我認(rèn)識(shí)的）一家年?duì)I業(yè)收入在200萬(wàn)元的修理廠，30%收入是這樣‘騙保’賺的，修理廠會(huì)按定損金額的20%~25%或利潤(rùn)的10%返給定損員。此外，一些4S店也會(huì)做類(lèi)似的事，他們基本是通過(guò)發(fā)放卡券或‘補(bǔ)助’形式返給定損員。”一家保險(xiǎn)公司的資深定損員向NBD汽車(chē)透露，“這筆收入相當(dāng)于（定損員）工資的2~3倍。”

不過(guò)，由于近年來(lái)公安機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司的合作日益頻繁，管控日趨嚴(yán)格，加上保險(xiǎn)制度及保險(xiǎn)反欺詐體系日趨健全，使得“傳統(tǒng)”騙保的騙保成本越來(lái)越高，這種情況也在逐漸減少。

據(jù)上述定損員透露，目前，各大保險(xiǎn)公司對(duì)定損員都有更嚴(yán)格的審核，并且在每3年左右都會(huì)對(duì)定損人員進(jìn)行一次輪崗，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，車(chē)輛出險(xiǎn)的次數(shù)、出險(xiǎn)金額以及出險(xiǎn)頻率，都已聯(lián)網(wǎng)記錄，可隨時(shí)查詢。這在很大程度上有效減少了騙保情況的發(fā)生。

不過(guò)，新的車(chē)險(xiǎn)騙保手法又應(yīng)運(yùn)而生。

“（例如）車(chē)輛若是在北京上的保險(xiǎn)，如果選擇異地出險(xiǎn)，就很難勘察現(xiàn)場(chǎng)。保險(xiǎn)公司對(duì)異地出險(xiǎn)的案件，審核也比較寬松，一般情況下不會(huì)聯(lián)想到騙保，所以把車(chē)從北京開(kāi)到河北、山東等外地去‘撞’，還是有操作空間的。”

“這主要是鉆了保險(xiǎn)公司管理考核制度的空子。”上述定損員稱，“事故車(chē)輛如果是在北京上的保險(xiǎn)，然后在河北、山東等地出險(xiǎn)，北京的保險(xiǎn)公司也可以派人到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，但因?qū)俚鼗芾淼脑瓌t，這起案子會(huì)記在河北或者山東分公司的頭上，與北京分公司沒(méi)有關(guān)系，而保險(xiǎn)公司總部對(duì)分公司的考核就是賠付率。所以北京分公司審核這樣的案子，自然要寬松一些。”

但該定損員強(qiáng)調(diào)，這種“生意”，參與的人越多就越不安全。司機(jī)（撞車(chē)手）、車(chē)主、修理廠、定損員都要串通好，才能進(jìn)行騙保，有一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，就會(huì)暴露出疑點(diǎn)。所以參與人之間如果不是很熟悉的關(guān)系，一般操作不了。但如果成功了，一年操作1~2起這樣的案子，收益在30萬(wàn)元左右。

保險(xiǎn)反欺詐體系“發(fā)威”

為了維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和有效性，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《反保險(xiǎn)欺詐指引》，已于今年4月1日起施行。 

另外，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來(lái)，截至2017年12月底，累計(jì)助力保險(xiǎn)公司有效止損1.17億元。期間，在保監(jiān)會(huì)與公安部聯(lián)合開(kāi)展的“安寧2017”工作中，該系統(tǒng)共向18個(gè)省市提供線索60.8萬(wàn)條，經(jīng)篩查串并后向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)移交涉嫌欺詐犯罪線索7139條。

據(jù)了解，公安機(jī)關(guān)主要的“偵查”手法是：通過(guò)關(guān)注交通事故駕駛員與事故車(chē)輛的關(guān)系；關(guān)注肇事司機(jī)是否配合調(diào)查的情況；對(duì)事故地點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，判斷事故發(fā)生的可能性和合理性；審核維修發(fā)票的真實(shí)性；加強(qiáng)對(duì)定損員的定損結(jié)果的審核，重點(diǎn)監(jiān)控大額理賠款等，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)騙保線索，加強(qiáng)防范，并有效遏制騙保行為的發(fā)生。

NBD汽車(chē)在這里提醒，如果涉及到下列行為，就有可能參與騙保。

故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的;投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度;投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故;投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故等行為騙取保險(xiǎn)金。

那如果一旦參與騙保，將面臨那些懲罰呢？

進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

其中，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額較大”;個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”;個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。

NBD汽車(chē)提醒廣大車(chē)主，切莫因貪圖一點(diǎn)小利而走上違法之路。