每經(jīng)記者 袁 園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“太虧了，經(jīng)營壓力太大……”關于航延險，吐槽的不止消費者，還有經(jīng)營者，而險企喊得最多的也就是“虧損”二字。

由于2015年底關停了低品質的航延險業(yè)務，2016年公司其他財產(chǎn)保險賠付額降為4.35萬元，比2015年的約583萬元大幅下降了99.25%，永誠財險在其2016年年報中如是表示。

近期，騰訊旗下保險平臺——微保低調(diào)推出航意險和航延險，這也再次將航意險推進人們視野，引發(fā)熱議。而通過永誠財險這一縮影，《每日經(jīng)濟新聞》記者看到，航延險似乎正在迎來重重困境，經(jīng)營成本高、賠付率高、險企不斷退出等。那么，如今航延險的經(jīng)營情況究竟如何？整體成本多高、賠付支出多少？險企都將采取怎樣的策略來突出重圍，收兵退出還是重新調(diào)整？

●困境：經(jīng)營成本壓力大

航延險由于其碎片化、可直接切入場景獲得消費者數(shù)據(jù)等特點，頗受保險公司重視，市場上的航延險產(chǎn)品數(shù)量也達到幾十上百款。在保險公司紛紛入局航延險大軍的同時，關于航延險的另一個情況卻是不容忽視的，即經(jīng)營和理賠。其中，最受關注的就是經(jīng)營不佳的情況。

在消費者吐槽的同時，經(jīng)營航延險的險企也是怨言頗多。甚至在經(jīng)營成本高企的大環(huán)境下，很多險企選擇退出了航延險市場。

相關數(shù)據(jù)顯示，在某中介網(wǎng)站上，2015年有10家保險公司銷售單獨航延險，保費收入300多萬元；2016年這一數(shù)據(jù)降為5家保險公司，保費收入400萬元；截至2017年8月份僅有1家保險公司銷售單獨航延險，保費收入50多萬元。

“太虧了，經(jīng)營壓力太大。”某險企相關人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，航延險雖然可以給企業(yè)帶來流量、切入場景，并獲得一些消費者的數(shù)據(jù)，但是整體成本太高，基本上是入不敷出。在這種情況下，延誤險盡管有市場空間，但卻難以保證險企利益。事實上，已經(jīng)有保險公司在試水了航延險后，今年初直接退出了這個市場。

據(jù)悉，永誠保險在2015年推出航延險，當時，這項業(yè)務被認為是促進財險業(yè)務快速發(fā)展的產(chǎn)品之一，該公司在微信搭建微營銷平臺，當年保費達到2.41億元。不過，2016年底，該公司其實已經(jīng)關閉了航延險的購買。“航延險出現(xiàn)虧損，所以才將產(chǎn)品停售。”一位業(yè)內(nèi)知情人士表示。

記者也注意到，永誠保險在其2016年報中指出，由于2015年底該公司關停了低品質的航延險業(yè)務，2016年該公司其他財產(chǎn)保險賠付額約為4.35萬元，比2015年的約583萬元大幅下降了99.25%。

對于關停低品質航延險的原因，有媒體報道稱，永誠保險相關負責人表示，對航延險該公司采取了更為謹慎的核保政策，對于綜合成本率超過100%的項目，嚴格禁止承保。

據(jù)介紹，永誠保險2015年航延險總簽單保費達到2.97億元，業(yè)務主要集中于互聯(lián)網(wǎng)機票及旅行銷售場景相結合的合作伙伴。當期經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，該款產(chǎn)品綜合成本率超過100%。

在2017年半年報中，永誠保險其他類財產(chǎn)保險賠付支出同比下降五成左右，對此，永誠保險表示，其他財產(chǎn)保險賠付支出下降主要是停售上年度品質較差的航延險，從而減少賠付。

“賠付率高是保險公司撤離航延險的主要原因。”慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力表示，前年航延險競爭激烈，大多即時生效，賠付率高達150%，而在2016年啟動客戶過濾機制和次日零時生效，賠付率降到90%。

蔣力還補充道：“另外一個讓險企撤出單獨航延險的原因就是道德風險，在一些機場的廊橋處，前幾年有專門贈送乘客航延險的團伙，延誤后與乘客進行賠付分成；另外，前年的‘即時生效’方式，也讓許多乘客看到天氣變差甚至機場提示后才購買保險，大大增加了保險公司賠付率”。

●突圍：困中求變的嘗試

易安財險相關人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，航延險之所以虧損嚴重，除了由自然賠付造成的（投保用戶凡是滿足賠付標準的一律賠付）因素外，薅羊毛及保險欺詐問題也屢見不鮮，具體類型大致包含以下兩種：

一是以航延險為平臺專門騙取保險公司保險金的專業(yè)團伙，類似在退貨運費險領域薅羊毛；二是個別用戶利用不正規(guī)渠道提前得知航班動態(tài)，購買延誤率高的航班進行投機，從中賺取保險金，兩者均存在明顯的道德風險和逆選擇，他們通常不實際乘坐飛機，大量投保騙取因任意時間航班取消賠付的保險金。

由于航延險的實際情況與險企的預期均有差距，以及認識到上述虧損原因，不少險企調(diào)整了該產(chǎn)品的經(jīng)營策略，從積極擁抱到謹慎處理。

不過，大多保險公司并未放棄這一市場，而是調(diào)整策略，例如采取更為嚴格的承保策略或者將航延險并入旅行險進行綜合銷售。

“目前航延險的賠付率相對較高，但是險企和平臺都在嘗試著去改進。”開心保董事長李杰對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，開心保平臺也在不斷嘗試新產(chǎn)品，滿足市場需求，目前在購產(chǎn)品中有一款華泰全年航延險，主要針對全年多次出行的客戶。

從目前保險銷售平臺和微信公眾號在售產(chǎn)品的信息來看，航延險的數(shù)量已經(jīng)沒有去年雨季時那么多了，很多微信公眾號的銷售平臺還顯示在升級中。

有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，經(jīng)過去年的升級和調(diào)整，航延險產(chǎn)品的數(shù)量和理賠率均在下降，從目前來看，到7月份的雨季之時，在售產(chǎn)品也不會有大的改變。

此外，保險公司也在不斷升級系統(tǒng)，利用建黑名單、上調(diào)費率、分航區(qū)、設置激活時間點等辦法，各顯神通。

有業(yè)內(nèi)人士表示，基于種種原因，國內(nèi)保險公司純粹做航延險的熱情在下降，將來想要買到單獨的航延險會越來越難。“比如區(qū)分航線，有的延誤頻率高的航線可以免除；設置激活時間點，激活時間點越晚，賠付概率越高，因為更容易了解航班動態(tài)。”某保險中介平臺相關人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。