每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 王可然    

近年來，每到6~8月的雷雨季節(jié)，很多機場都會因為天氣原因出現(xiàn)航班大面積延誤情形。為了減少時間成本帶來的損失，航延險也成了不少旅客眼中的“香餑餑”。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，目前市面上在售的單獨航延險產(chǎn)品，不約而同地將“航班取消”列入除外責任。

“如果航延險無條件賠付，保險公司面臨的賠付成本將更高。”對于“航班取消”為何被更多的保險公司列入除外責任，有業(yè)內(nèi)人士如此解釋。

“航班取消”責任排除的背后真相是什么？對于保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營而言，潛在風險到底有多大？《每日經(jīng)濟新聞》記者就此展開了調(diào)查。

免責條款避免賠付失控

近日，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“近年來，尤其受暴雨、臺風等季節(jié)性氣候影響，航班取消的風險大增，致保險公司使用免責條款來避免賠付失控的風險。”

諸如上述原因帶來的取消風險，保險公司賠付影響究竟有多大？蔣力舉例稱：“2016年3月20-22日，廣州受到雷電暴雨天氣影響，連續(xù)多日進出港航班——數(shù)百個航班都取消了。設(shè)想某家財險公司的被保險客戶主要在廣州，近千班飛機的客人，以每架飛機50人來計算，有近5萬人理賠，每人賠付200元。一次近千萬的賠付事件，對一家保險公司來說，對賠付率的影響都會比較大。”

除了季節(jié)性的影響，取消風險增加還有趨勢性的原因。蔣力表示：“根據(jù)目前中國民航‘安全第一’的要求，現(xiàn)在航空公司決定航班取消是比較果斷的。”相比備降返航等航班異常狀況，航班出現(xiàn)取消和延誤的風險顯然要高得多。

風險大增挫傷了保險公司承保的積極性。蔣力稱：“航班延誤本身風險就較高，保險公司也很糾結(jié)。”在2015年推出航班延誤險的永誠保險，由于產(chǎn)品賠付率過高，后來關(guān)停了低品質(zhì)的航延險業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，由于2015年底關(guān)停了低品質(zhì)的航延險業(yè)務(wù)，2016年該公司的其他財產(chǎn)保險賠付額大幅下降。

據(jù)了解，航延險最早出現(xiàn)于2007年，在發(fā)展之初，屬于旅游綜合保險的一部分，包含旅游意外、行李延誤等一攬子保險服務(wù)，同時，因航空公司故障、天氣原因等造成的取消也是沒有除外的。在這種狀況下，在出現(xiàn)了航班取消后，買了保險的客戶就會找保險公司理賠，理賠糾紛也隨之增加。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在目前保險公司銷售的旅游險組合產(chǎn)品中，仍有一些產(chǎn)品的保障責任包含旅游取消。以“意外身故+航延險+取消險+ N”組合形式銷售，無疑能增加保費收入，進而降低保險公司的經(jīng)營風險。

“逆選擇”加劇險企風險

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，目前市場上在售的航延險，大多將“航班取消”列入除外責任。

前幾年，保險公司為了獲客，大力推廣航延險產(chǎn)品。蔣力認為，很多旅客會依據(jù)提前多日的天氣預(yù)報來購買航延險的“逆選擇”現(xiàn)象，增加了保險公司的對賭失敗風險。

如果將投保的時間提前至更早于旅行時間，保險公司是有可能提供包含“航班取消”責任在內(nèi)的航延險。

不過，即便是在排除了“航班取消”的風險之后，在業(yè)內(nèi)人士看來，航延險仍然是一個高風險的險種。

中國民航局發(fā)布的《2017年全國民航航班運行效率報告》顯示，2017年全國民航航班正常率為71.67%。其中，受航班量持續(xù)增長、復(fù)雜天氣多發(fā)、其他空域用戶活動頻繁等因素共同影響，航班正常率在6、7、8三個月跌入低谷，6-9月，強對流天氣，臺風等原因?qū)κ钇陂L假出行影響較大。

蔣力建議，暑期飛機出行的客人，購買包含旅行延誤和旅行變更項目的保險產(chǎn)品。

“關(guān)于航延險的騙保情況也很嚴重，甚至有專門騙保的團伙，這也增加了賠付率。”一位保險公司人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“從另一方面來看，航延險產(chǎn)品設(shè)計五花八門，但保險公司為了控制賠付率，產(chǎn)品背后本質(zhì)未必真正貼近消費者。”