每經(jīng)記者 張 祎    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“無人銀行”成為新晉“網(wǎng)紅”、銀行業(yè)“去柜臺化”進一步顯現(xiàn)、智慧銀行帶來傳統(tǒng)人工崗位再度壓縮……金融科技浪潮席卷下，商業(yè)銀行除了重塑柜臺操作，在互聯(lián)網(wǎng)渠道移動化上也在持續(xù)發(fā)力。

工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行手機銀行客戶數(shù)持續(xù)增長，紛紛超過2億戶；股份制銀行步伐更大，手機銀行客戶數(shù)增長率普遍在30%以上；城商行、農(nóng)商行更是奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。2017年，我國手機銀行客戶數(shù)量進一步增長。其中，個人客戶達15.02億戶，同比增長28.28%；企業(yè)客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。

有業(yè)內(nèi)人士甚至表示，對于所有銀行尤其是做零售的銀行而言，手機銀行是一條必經(jīng)之路。

工行手機銀行用戶最多

“你可以在手機上下載一個手機銀行，功能很多，以后查詢轉(zhuǎn)賬直接在手機上就能完成，不必到銀行網(wǎng)點跑一趟。”到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)時，經(jīng)常會聽到銀行工作人員向客戶介紹手機銀行的好處?，F(xiàn)在，越來越多的人習(xí)慣了用手機銀行來管理自己的賬戶。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在翻閱各銀行2017年年報時發(fā)現(xiàn)，截至2017年底，工農(nóng)中建交這五家國有大行手機銀行用戶數(shù)量已合計超過9億，在市場中牢牢占據(jù)主流地位。其中，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行位列市場前三強，依次達到2.82億戶、2.66億戶、2.06億戶，分別同比增長12.8%、19.3%、21.9%。

而中國銀行已將手機銀行作為載體打造綜合金融移動門戶寫進發(fā)展戰(zhàn)略，在22.17%的加速增長下，該行去年底手機銀行客戶數(shù)量已從上一年的9440萬戶升至1.15億戶，首次實現(xiàn)了億級突破。

交通銀行年報則顯示，該行去年對手機銀行保持兩周左右一次的快速迭代更新，全年共進行31次版本更新投產(chǎn)，完成820余項功能新增或優(yōu)化。截至2017年末，該行手機銀行客戶數(shù)達到了6106萬戶，同比增長21.73%。

值得一提的是，全國性股份制商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)雖然在客戶數(shù)量上與國有大行差距較大，但在發(fā)展速度上卻表現(xiàn)出了更為強勁的上升勢頭。年報數(shù)據(jù)顯示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數(shù)量分別為5579萬戶、4172萬戶、3535萬戶、2733萬戶，同比增速均達到了30%以上。

在全國性股份制銀行中，去年用戶數(shù)量增長最快的是正在打造智能化零售銀行的平安銀行。2017年，平安銀行整合原有數(shù)個APP推出了全新一站式管理口袋銀行App4.0，以此承載該行零售業(yè)務(wù)的全產(chǎn)品及服務(wù)。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數(shù)量也由此從上一年的2610萬戶升至4172萬戶，猛增近六成。

同樣重視零售業(yè)務(wù)的招商銀行也在大力推進“移動優(yōu)先”的發(fā)展策略，將手機銀行作為該行重要的零售經(jīng)營陣地，截至去年末，其App已經(jīng)發(fā)展到了6.0版本。

值得一提的是，一些區(qū)域性的城商行和農(nóng)商行也愈發(fā)重視互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，去年重慶農(nóng)商行將手機銀行業(yè)務(wù)著重向縣域拓展，用戶增長27.92%至681.58萬戶；常熟銀行手機銀行用戶增長86%，活躍用戶數(shù)量增長2.2倍；寧波銀行全年手機銀行的使用量已超過網(wǎng)上銀行，成為該行客戶首選的服務(wù)渠道。

今年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》指出，在電子渠道深化創(chuàng)新下，2017年我國手機銀行業(yè)務(wù)快速增長。其中，手機銀行個人客戶已達15.02億戶，同比增長28.28%；企業(yè)客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。

對于商業(yè)銀行大力推動手機銀行用戶規(guī)模增長，盤古智庫高級研究員吳琦表示，手機銀行相對于柜臺和ATM來說交易成本較低，有助于實現(xiàn)低成本的擴張，提高核心競爭力。另外，手機銀行還能提供更快捷更便利的金融服務(wù)，手機銀行可以使客戶在任何時間、任何地點處理各種金融業(yè)務(wù)，日趨豐富的服務(wù)內(nèi)容也極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，成為提升客戶服務(wù)質(zhì)量和水平的重要途徑，有利于提高客戶黏性和忠誠度。

手機銀行是必經(jīng)之路

有市場分析報告指出，各大銀行通過推廣手機客戶端，能夠彌補營業(yè)網(wǎng)點覆蓋密度低的缺陷，為客戶創(chuàng)造便捷條件，同時削減自身客服成本，為市場競爭創(chuàng)造更多的可能性。同時，手機銀行中沉淀的數(shù)據(jù)，則為銀行營銷提供了精準(zhǔn)用戶畫像，用戶價值得以提升。

年報顯示，手機銀行客戶數(shù)量最多的工商銀行2017年在“大零售”戰(zhàn)略下，推進零售銀行智慧化轉(zhuǎn)型升級，全年個人客戶凈增近3800萬，為近年來之最。截至2017年10月末，工商銀行手機銀行月活躍客戶突破4000萬戶，年活躍客戶近1億戶，每3筆業(yè)務(wù)中就有1筆來自移動端。

推進零售業(yè)務(wù)優(yōu)先戰(zhàn)略的建設(shè)銀行則在手機銀行中為客戶提供千人千面的服務(wù)推送、個性化的投融資建議以及高效便捷的用戶體驗，其通過手機和網(wǎng)上電子渠道提供的“快貸”個人自助貸款去年底余額達1563.39億元，新增1274.64億元。招商銀行去年也通過App銷售4.43萬億元理財產(chǎn)品，占全行理財銷售金額的43.17%。

平安銀行新一代口袋銀行APP可以根據(jù)客戶的交易記錄與風(fēng)險偏好主動推送個性化的產(chǎn)品投資組合方案，成為該行深挖零售市場的重要端口。年報顯示，App是該行一站式自助消費貸款平臺之一，而截至2017年底，該行零售貸款（含信用卡）余額8490億元，較上年末增長57%。整體來看，2017年，平安銀行的零售業(yè)務(wù)凈利潤同比增長68%至156.79億元，在全行凈利潤中占比高達近七成。易觀千帆監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2018年1月，平安口袋銀行活躍用戶為1606.6萬戶，同比增長304%，同比增速遠超其他手機銀行APP。

“對于所有銀行尤其是做零售的銀行而言，手機銀行是必經(jīng)之路，相當(dāng)于為這些銀行再造的‘銀行’。”J.D.Power（君迪）中國區(qū)金融及服務(wù)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理薛珉表示，以前的零售銀行是分布式的，各個網(wǎng)點自主經(jīng)營，甚至每個省份產(chǎn)品可能都不一樣，效率是很低的。而手機銀行其實上是把所有產(chǎn)品、流程和服務(wù)從一個分散式的管理變成一個集中式管理，從而帶領(lǐng)整個零售銀行轉(zhuǎn)型。

吳琦則提醒稱，手機銀行在成本、獲客、服務(wù)方面的優(yōu)勢將為零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力，但是在發(fā)展過程中，需首先保證手機銀行使用的安全性。“互聯(lián)網(wǎng)具有風(fēng)險屬性，資金和貨幣的電子化在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等環(huán)節(jié)均存在風(fēng)險隱患，因此需要特別防控終端安全風(fēng)險、平臺安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等，確保用戶資金安全。”

（實習(xí)生胡琳對本文亦有貢獻）