部分商業(yè)銀行或許還在竊喜自己的“這波違規(guī)操作666”，但實際上，監(jiān)管罰單已經(jīng)“及時送達”。

據(jù)《證券日報》記者獨家統(tǒng)計，今年以來，銀保監(jiān)會以及地方銀監(jiān)局（含分局）針對商業(yè)銀行等金融機構違規(guī)行為，已經(jīng)至少開具并披露了898張罰單。其中，銀保監(jiān)會開具10張，地方銀監(jiān)局開具348張，銀監(jiān)分局開具540張。鑒于罰單披露必然的“滯后性”，按已經(jīng)公布的罰單數(shù)額估算，可能有百余張?zhí)幜P單“在途”，也就是說，實際的處罰決定數(shù)量很可能已經(jīng)逼近甚至突破千例。

“其實，商業(yè)銀行對于基層員工行為準則的規(guī)范還是比較嚴格的，甚至也結合了科技手段，但是實踐中管理難度還是比較大”，一位城商行人士對《證券日報》記者表示，“原因之一就是違規(guī)的成本較低，多數(shù)員工違規(guī)的結果僅僅是被辭退。”

操作手法套路深 多家銀行涉房信貸違規(guī)

由于不同區(qū)域監(jiān)管機構對于行政處罰案由披露的詳細程度不盡相同，因此，乍看之下，罰單涉及的違規(guī)手法可謂五花八門。

不過，如果拋開披露口徑的細微差別，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務違規(guī)、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營違規(guī)銷售、違規(guī)流入股市、資金被挪用、違規(guī)收費存貸掛鉤、違反國家宏觀調控、違規(guī)保管、信披違規(guī)等幾個大的類型，可謂全是套路。

其中，信貸業(yè)務違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級分類違規(guī)等案由。同時，去年以來，票據(jù)違規(guī)引發(fā)的罰單占比略有減少，而涉房貸款、理財業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、消費貸等則是去年以來銀行業(yè)嚴監(jiān)管的重點，商業(yè)銀行在上述領域違規(guī)大多被重罰。

銀保監(jiān)會2018年的第1號“銀保監(jiān)銀罰決字”罰單針對的就是某股份制銀行“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機構信用擔保、個人理財資金違規(guī)投資、向四證不全的房地產(chǎn)項目提供融資”等12項違規(guī)，該行被罰款5870萬元。

《證券日報》記者注意到，盡管2017年強監(jiān)管和宏觀調控都指向了涉房貸款領域，但是仍有多家銀行違規(guī)。例如，某農商行向不符合規(guī)定的借款人發(fā)放商用房按揭貸款、向房地產(chǎn)開發(fā)有限公司違規(guī)發(fā)放流動資金貸款，某股份制銀行未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目，某城商行違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等等。

罰單區(qū)域分布不均　陜西“出手最重”

據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，今年以來，有33個地方銀監(jiān)局（含分局）做出行政處罰決定。其中，開具罰單最多的是陜西省，陜西省監(jiān)管部門合計開出125張罰單；河南省排名第二位，監(jiān)管部門開出115張罰單；四川省監(jiān)管部門開具的罰單數(shù)量排名第三，為65張。此外，山東、浙江、吉林監(jiān)管部門做出的處罰數(shù)量均超過了40張。

對比一季度的情況來看，罰單數(shù)量前幾名地區(qū)排名的變化不大。今年一季度，陜西的銀監(jiān)局及其分局披露的“2018款”罰單就已經(jīng)超過了百張；河南和四川區(qū)域的罰單數(shù)量也分別超過了60張和50張；此外，同比來看，去年上半年，陜西地區(qū)的罰單數(shù)量也領先于其它地區(qū)。

當然，上述今年罰單數(shù)據(jù)的統(tǒng)計時間節(jié)點均是以行政處罰作出的時間為標準，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在今年。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時間的罰單內容來看，有的罰單雖然是今年開具的，但相關的調查或檢查工作應該是之前就已經(jīng)進行；另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因，在今年被查實并處理完畢。因此，罰單數(shù)量并不能簡單地與限定時間內違規(guī)行為高發(fā)直接劃等號。

但是，如果部分地域的銀行業(yè)機構在較長時間內持續(xù)收到高于全國均值的行政處罰決定書，且監(jiān)管部門的披露口徑相差不大（目前多數(shù)監(jiān)管機構是‘分開式’罰單——向違規(guī)機構與對應責任人各自作出處罰；少數(shù)監(jiān)管機構采用‘一攬子’罰單——將對違規(guī)機構與對應責任人作出的處罰披露在同一張罰單上），則可以明確罰單數(shù)量與違規(guī)行為的正相關。

月均開具200余張罰單　強監(jiān)管態(tài)勢不變

由于罰單披露必然的延時性，目前監(jiān)管部門公示出來的罰單數(shù)量應該并非全部，或者說，目前披露出來的898張罰單肯定低于實際的行政處罰數(shù)量。雖然目前看月均處罰約為200件，但考慮到“在途罰單”（此處指監(jiān)管部門已經(jīng)做出但尚未披露）以及銀保監(jiān)會整合期的影響，再與去年的月均數(shù)據(jù)進行對比，則今年的處罰力度與去年應該基本相當。

監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，2017年，全系統(tǒng)共作出行政處罰決定3452件（月均折合約288件），處罰機構1877家，罰沒金額合計29.32億元；處罰責任人員1547名，罰款合計3759.4萬元，對270名相關責任人取消一定期限直至終身銀行業(yè)從業(yè)和高管任職資格。

事實上，近期監(jiān)管部門對保持“強監(jiān)管”進行了明確表態(tài)。5月14日，銀保監(jiān)會指出，銀行業(yè)、保險業(yè)風險具有隱蔽性、傳染性、多變性和關聯(lián)性的特點，銀保監(jiān)會將持續(xù)保持對違法違規(guī)行為嚴處罰、嚴問責的高壓態(tài)勢。會議認為，當前深化整治市場亂象各項工作按部署穩(wěn)步有序推進，銀行保險機構的風險意識、主業(yè)意識、合規(guī)意識進一步增強，更加重視從高速增長向高質量發(fā)展的轉變，為防范化解金融風險奠定了較好基礎。但是，銀行業(yè)保險業(yè)風險具有隱蔽性、傳染性、多變性和關聯(lián)性的特點，一些體制機制問題還沒有得到根本性解決。