每經(jīng)記者 肖 樂     每經(jīng)編輯 王可然    

暴漲暴跌的比特幣，各種“三點(diǎn)鐘區(qū)塊鏈群”的出現(xiàn)，讓“幣圈”著實(shí)火了一把。相比之下，“鏈圈”似乎離風(fēng)口有點(diǎn)遠(yuǎn)。

尤其是一貫低調(diào)的金融機(jī)構(gòu)。

擁護(hù)者有之，認(rèn)為區(qū)塊鏈能夠顛覆一切，各個(gè)領(lǐng)域都能找到區(qū)塊鏈的用武之地；懷疑者有之，認(rèn)為區(qū)塊鏈并非什么革命性技術(shù)，無法理解為何會被如此推崇。

有人說區(qū)塊鏈應(yīng)用現(xiàn)在是“拿著錘子找釘子”的狀態(tài)，技術(shù)有了，場景是否適用，效果有多大，需要一個(gè)一個(gè)去試驗(yàn)。

目前來看，金融機(jī)構(gòu)在“找釘子”這件事上走得更快。“既然區(qū)塊鏈這個(gè)技術(shù)是一個(gè)好技術(shù)，那么我們就拿到業(yè)務(wù)上去檢驗(yàn)。作為探索學(xué)習(xí)、跟蹤的方向，做到不掉隊(duì)。”民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理賈鳳軍近日在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》舉辦的銀行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用研討會上如是說。

從金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐來看，存證類和數(shù)據(jù)資產(chǎn)類應(yīng)用是目前區(qū)塊鏈應(yīng)用最廣泛的兩個(gè)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈在幫助金融機(jī)構(gòu)解決信任問題、數(shù)據(jù)共享問題、提升業(yè)務(wù)效率上發(fā)揮了作用。

存證類應(yīng)用廣泛

因具備不可篡改、可追溯特征，區(qū)塊鏈與存證有著天然的結(jié)合點(diǎn)，存證也因此成為區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場景之一。區(qū)塊鏈存證適用于所有需要進(jìn)行存證、核證、取證的業(yè)務(wù)場景，尤其是需要解決多方信任問題或獲取司法監(jiān)管許可的情況。

存證類區(qū)塊鏈應(yīng)用最近有一個(gè)案例是，微眾銀行去年聯(lián)合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的“仲裁鏈”，穩(wěn)定運(yùn)行了近半年，今年2月，廣州仲裁委基于這個(gè)“仲裁鏈”出具了業(yè)內(nèi)首份裁決書。“區(qū)塊鏈技術(shù)能夠簡化仲裁處理過程，降低各參與方的處理成本，對于提高仲裁效率是非常有幫助的，這也是各參與方都非常愿意看到和接納的。”微眾銀行科技產(chǎn)品創(chuàng)新部副總經(jīng)理范瑞彬表示，“同時(shí)，相對于以前的電子數(shù)據(jù)保存，區(qū)塊鏈的方案在防止數(shù)據(jù)篡改上面具有明顯優(yōu)勢。”

“區(qū)塊鏈的模式還可以讓仲裁機(jī)構(gòu)直接參與到鏈上，一起形成共識、實(shí)時(shí)見證，一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)核實(shí)簽名的存證數(shù)據(jù)可視為直接證據(jù)，極大地縮減了仲裁流程，有助于仲裁機(jī)構(gòu)快速完成證據(jù)的核實(shí)，快速解決糾紛，進(jìn)一步提升司法效率，降低仲裁成本。”范瑞彬進(jìn)一步補(bǔ)充道。

興業(yè)數(shù)金也已經(jīng)推出了多項(xiàng)存證類的區(qū)塊鏈應(yīng)用，一個(gè)是電子合同服務(wù)平臺。據(jù)官方介紹，這個(gè)平臺是“基于區(qū)塊鏈聯(lián)盟存證和可靠電子簽章的電子存鑒平臺”，綜合身份認(rèn)證、線上合同簽署、有效數(shù)字簽名、區(qū)塊鏈安全存證等多種功能。

而在電子合同服務(wù)平臺的案例上，興業(yè)數(shù)金又衍生出第二個(gè)應(yīng)用案例，失信人黑名單。“在做電子合同服務(wù)的過程中，我們發(fā)現(xiàn)很多銀行類的電子合同會出現(xiàn)一些失信的情況。”興業(yè)數(shù)金中心區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目經(jīng)理王海騰表示，“簡單來說，就是我們和一些銀行、小貸公司共同形成了一個(gè)聯(lián)盟鏈，在這個(gè)聯(lián)盟鏈之中，銀行、小貸公司可以將電子合同失信的情況上傳到黑名單，維護(hù)黑名單，同時(shí)我們通過加解密技術(shù)對客戶信息進(jìn)行保密。”

同樣利用區(qū)塊鏈做黑名單共享的還有金融壹賬通。據(jù)介紹，金融壹賬通黑名單共享平臺針對的是中小企業(yè)之間的黑名單共享。“信貸黑名單數(shù)據(jù)有著非常多的渠道來源，單一渠道的數(shù)據(jù)往往是不全的，這導(dǎo)致一些中小金融機(jī)構(gòu)沒有實(shí)力創(chuàng)建完整的黑名單數(shù)據(jù)庫。”金融壹賬通區(qū)塊鏈資深技術(shù)專家謝丹力指出，“此外，金融機(jī)構(gòu)自己上傳的數(shù)據(jù)庫也不能夠在第一時(shí)間互通。”

在這種情況下，通過區(qū)塊鏈可以完成行業(yè)里數(shù)據(jù)的共享。“這個(gè)應(yīng)用技術(shù)的亮點(diǎn)是，數(shù)據(jù)共享是有條件的共享，即黑名單在上鏈前會經(jīng)發(fā)布方加密，任何鏈上節(jié)點(diǎn)都無法再未經(jīng)發(fā)布方授權(quán)的情況下，對黑名單信息進(jìn)行查閱，這使得平臺的安全性和保密性完全值得信賴。通過這個(gè)黑名單共享的區(qū)塊鏈應(yīng)用，能夠建立數(shù)據(jù)共享的良性圈子。”謝丹力表示。

提升金融效率

區(qū)塊鏈的另一大類應(yīng)用是數(shù)據(jù)資產(chǎn)類應(yīng)用。以興業(yè)數(shù)金為例，其推出的數(shù)字票據(jù)區(qū)塊鏈應(yīng)用，通過區(qū)塊鏈技術(shù)幫助企業(yè)和銀行完成從商票到數(shù)字票據(jù)的轉(zhuǎn)換，同時(shí)數(shù)字票據(jù)還可以進(jìn)行支付。

農(nóng)行在這方面的應(yīng)用是基于供應(yīng)鏈的電商融資。涉農(nóng)小微信貸往往存在很多難點(diǎn)和痛點(diǎn)，例如小微企業(yè)很難提供自身資質(zhì)的證明，銀行業(yè)務(wù)員盡調(diào)距離遠(yuǎn)取證難。在農(nóng)行的電商平臺上，集聚了很多這樣的小微企業(yè)。

“為了方便這些小微企業(yè)融資，農(nóng)行通過區(qū)塊鏈與企業(yè)連接，電商平臺上從交易到物流發(fā)放數(shù)據(jù)都可以在鏈上存儲，上下游企業(yè)的資質(zhì)也可以在平臺上看到，企業(yè)可以根據(jù)這個(gè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行基于這些信息則能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行授信，貸款的支付也更加便捷。”農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局資深專員楊唯實(shí)表示。

郵儲銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈應(yīng)用于資產(chǎn)托管領(lǐng)域。據(jù)悉，郵儲銀行資產(chǎn)托管系統(tǒng)以區(qū)塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護(hù)、共識機(jī)制等四大機(jī)制為技術(shù)基礎(chǔ)，選取了資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計(jì)方等五種角色共同參與的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場景，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)的信息共享和資產(chǎn)使用情況的監(jiān)督。

郵儲銀行信息科技部區(qū)塊鏈項(xiàng)目負(fù)責(zé)人鐘亮表示，在傳統(tǒng)托管業(yè)務(wù)中，運(yùn)行模式通常是郵件、即時(shí)通訊工具或者電話來下達(dá)投資指令或者確認(rèn)，在實(shí)際工作中會發(fā)生確認(rèn)的交易出現(xiàn)抵賴的情況。而將托管業(yè)務(wù)上鏈之后可以形成一種增信，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少約60%~80%，顯著提升了交易效率。此外，相關(guān)投資指令上鏈后也更加方便監(jiān)管。