每經(jīng)編輯 王嘉琦    

都說中國(guó)人愛存錢、怕借錢。但如今，這樣的評(píng)價(jià)已經(jīng)不合適了。

想想你自己，是不是這樣的消費(fèi)狀態(tài)：

買衣服下館子，信用卡，刷！出國(guó)旅游，信用卡，刷！網(wǎng)上購物，花唄，借！白條，打！

……

刷信用卡，借螞蟻花唄，打京東白條，滿足了你一時(shí)的消費(fèi)欲望。但當(dāng)還款日期臨近，你的心里一定很慌，工資到手就沒，甚至不得不繼續(xù)刷信用卡，才能維持生活，從此陷入惡性循環(huán)。

你知道有多少人陷入了這種狀況嗎？

先看一組數(shù)據(jù)。2018年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到711.48億元。要知道，在2010年，這一數(shù)字僅為76.89億元，相當(dāng)于8年翻了8倍。

信用卡逾期半年未償金額達(dá)711億元

5月24日，央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到711.48億元。每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）統(tǒng)計(jì)歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，更是增長(zhǎng)超過8倍。

▲數(shù)據(jù)來源：央行

不過，不能孤立地看待信用卡逾期。

再看另一組數(shù)據(jù)。

今年一季度，我國(guó)信用卡人均持有數(shù)量也達(dá)到了歷史最高值——平均每人0.44張，與2017年底相比，增長(zhǎng)了0.05張；而2017年的人均持卡量增幅創(chuàng)下了歷史新高，增長(zhǎng)了0.08張——以13.9億的總?cè)丝谟?jì)算，即增長(zhǎng)了1.11億張。

兩組數(shù)據(jù)對(duì)比可見，信用卡逾期額度和信用卡數(shù)量正相關(guān)。而且，2017年是重要的時(shí)間點(diǎn)。那么，2017年到底發(fā)生了什么？

長(zhǎng)期以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠投資和出口這兩駕馬車，消費(fèi)的作用沒有充分發(fā)揮出來。2015年11月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》，拉開了供給側(cè)改革的大幕。

要發(fā)揮消費(fèi)的作用，就得完善相關(guān)的服務(wù)，信用卡就是其中之一。于是，2016年4月，央行就發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱“信用卡新規(guī)”），并于2017年1月1日起實(shí)施。央行表示，在此前的規(guī)定下，信用卡對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。

信用卡新規(guī)給予了銀行信用卡定價(jià)的自主權(quán)，具有里程碑意義。免息期、最低還款額、透支利率的放開，改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定、千卡一面的局面，為促進(jìn)銀行開展個(gè)性化服務(wù)、展開差異化競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了空間。

銀行瘋狂掙搶信用卡市場(chǎng)

面對(duì)新規(guī)，國(guó)有銀行和股份制銀行紛紛響應(yīng)，通過多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，均在2017年取得了高速的增長(zhǎng)。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）整理了五大行（工、農(nóng)、中、建、交）財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，2017年，五大行的信用卡貸款（透支）金額同比大幅增長(zhǎng)，其中，農(nóng)業(yè)銀行增幅超過了30%。對(duì)比2016年增長(zhǎng)數(shù)據(jù)可見，五大行信用卡貸款（透支）金額增速幾乎都實(shí)現(xiàn)翻番。

▲數(shù)據(jù)來源：各銀行財(cái)報(bào)

與國(guó)有五大行相比，股份制銀行的信用卡發(fā)展速度更加迅猛。

▲數(shù)據(jù)來源：各銀行財(cái)報(bào)、融360

為了信用卡這個(gè)巨大的市場(chǎng)，各家銀行也是使出渾身解數(shù)，積極搶奪線上、線下生活、支付場(chǎng)景；發(fā)力移動(dòng)支付，融入共享經(jīng)濟(jì)，衣食住行各個(gè)環(huán)節(jié)一個(gè)都不放過，甚至一改此前對(duì)支付寶等線上支付工具的態(tài)度，積極與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。

爭(zhēng)奪消費(fèi)金融這塊蛋糕的不僅有銀行信用卡，還有互聯(lián)網(wǎng)金融公司。同樣在2017年，不少網(wǎng)貸公司的業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。例如，趣店2017年凈利潤(rùn)達(dá)到21.64億元；微眾銀行凈利潤(rùn)達(dá)到14.48億元；宜人貸凈利潤(rùn)達(dá)到13.72億元。同時(shí)，2017年下半年，還出現(xiàn)一波互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍貸、樂信等公司在紐交所或納斯達(dá)克上市。

強(qiáng)監(jiān)管推動(dòng)消費(fèi)金融規(guī)范發(fā)展

雖然信用卡逾期半年未償信貸總額在2017年和2018年一季度大幅增長(zhǎng)，但信用卡整體保持著健康的發(fā)展。因?yàn)椋?017年，逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，占比較2016年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。2018年一季度，該占比進(jìn)一步下降至1.23%。

信用卡發(fā)展健康，并不意味著整個(gè)消費(fèi)金融沒有風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸的野蠻生長(zhǎng)，影響金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，不少網(wǎng)貸平臺(tái)還涉足“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，暴利、催收不當(dāng)?shù)葐栴}也成為焦點(diǎn)。

▲圖片來源：視覺中國(guó)

而且，網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)壞賬率很高，但其依靠高利息創(chuàng)造出可觀的利潤(rùn)回報(bào)。

趣店上市引發(fā)的輿論風(fēng)波將整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)推至風(fēng)口浪尖。按照規(guī)定，借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。2016年，趣店的實(shí)際年化利率達(dá)到約59.5%。為了遵守可能適用的法律法規(guī)，趣店在2017年4月對(duì)所有信用產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行了調(diào)整，以確保所有信貸額度下的收費(fèi)年費(fèi)不超過36%。趣店在招股書中表示，“如果全部調(diào)整為36%，公司營(yíng)收大約將減少3.07億元”

再如，在新三板掛牌的網(wǎng)貸平臺(tái)嘉銀金科（832031）2017年業(yè)績(jī)大增5倍多，豪賺4億，并全部派現(xiàn)，給出每10股派80元的大手筆方案。

2017年底，對(duì)現(xiàn)金貸的強(qiáng)監(jiān)管忽然而至，監(jiān)管層連發(fā)數(shù)道“特急金牌”：

2017年10月25日，銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)通知，要求即日起各級(jí)小貸公司的監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批設(shè)小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小貸業(yè)務(wù)。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確超過36%年利率的利息約定無效。還要求對(duì)放貸業(yè)務(wù)的相關(guān)牌照者要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締。此外，還有不得暴利催收，加強(qiáng)風(fēng)控，保護(hù)客戶隱私信息等等。

一波監(jiān)管潮之后，網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)績(jī)受到?jīng)_擊。進(jìn)入2018年一季度，趣店的凈利潤(rùn)同比下滑32%。而網(wǎng)貸之家今年以來發(fā)布的網(wǎng)貸行業(yè)月報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，一季度停業(yè)平臺(tái)約為105家。

▲圖片來源：視覺中國(guó)

野蠻的網(wǎng)貸平臺(tái)被嚴(yán)厲監(jiān)管，導(dǎo)致大量需求流向銀行?；乜唇衲暌患径茹y行信用卡發(fā)卡量的大幅增長(zhǎng)：平均每人0.44張信用卡，已經(jīng)比2017年底增長(zhǎng)了0.05張，照這樣的增長(zhǎng)速度，2018年信用卡數(shù)量增速很可能再創(chuàng)新高。

嚴(yán)管網(wǎng)貸平臺(tái)，不意味著對(duì)銀行信用卡的放松監(jiān)管。

今年4月份，因部分信用卡分期資金被用于被用于證券交易和非消費(fèi)領(lǐng)域，上海浦發(fā)銀行信用卡中心被罰款175.16萬元。