圖片來源：視覺中國

自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬醫(yī)療險”尊享e生，不到兩年時間，各家主流健康險公司相繼推出類似產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上已有超過30多個“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品，保費低至百元至數(shù)百元，保額則高達100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬。“百萬醫(yī)療險”是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

打開支付寶、微信，或者其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，一種叫作“百萬醫(yī)療險”的產(chǎn)品正在成為“網(wǎng)紅”。尊享e生、好醫(yī)保、微醫(yī)保等，一兩百元的保費，保額五六百萬，對于有需求的中青年職場人來說，極有吸引力，花幾分鐘的時間便會決定購買。但同時，也有不少人對這樣的短期產(chǎn)品表示擔憂。

現(xiàn)象 保額最高已飆升到1000萬元

自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬醫(yī)療險”尊享e生，不到兩年時間，包括眾安財險、平安健康、人保健康、安聯(lián)財險、安心財險、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、國華人壽等多家健康險公司相繼推出類似產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上有超過30多個百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。

北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年“百萬醫(yī)療險”如雨后春筍般面市，保額逐步升級，早已突破百萬限制，保費低至百元至數(shù)百元，保額則高達100萬、300萬、600萬。其中，國華人壽推出的“小米千萬醫(yī)療”產(chǎn)品的保額最高已飆升到1000萬元。

與傳統(tǒng)保險不同，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，消費者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時間。35歲的消費者王女士在支付寶上看到，某款產(chǎn)品年齡計算保費，她只需花300多元，可享受最高保額600萬元的醫(yī)療保險。從事財務(wù)工作的王女士比較細致，逐一翻看了保險條款、免賠條框等合同具體內(nèi)容。她注意到這款醫(yī)療險的優(yōu)點是不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個月的等待期，超過等待期之后如果不幸生病，在二級及以上公立醫(yī)院普通門診發(fā)生的醫(yī)療費用，在扣除社保報銷后，再扣除1萬元免賠額，剩余部分100%報銷。例如，花費了10萬元醫(yī)療費，醫(yī)保報銷30%為3萬，減去1萬元免賠額，“百萬醫(yī)療險”給報銷6萬元。

花費幾萬元，一旦患病可獲得除醫(yī)保外的100%保險，保額最高可達600萬元。王女士動心了，從看到這款產(chǎn)品的介紹，到支付完成用時不到10分鐘。

隱憂 年輕買了用不上老了想用買不了

“百萬醫(yī)療險”作為一年期的短期健康險產(chǎn)品，屬于保障型、消費型產(chǎn)品。由于“百萬醫(yī)療險”覆蓋自費部分，作為社會醫(yī)療保險的補充，且通過設(shè)置1萬元的免賠額度，可有效地控制賠付水平，降低保險費，所以受到市場青睞。

“我給自己和家人在今年都購買了百萬醫(yī)療險，我身邊不少朋友、親屬也都購買了類似的產(chǎn)品。我一個懂保險的朋友提出一個擔憂，萬一產(chǎn)品停售該如何解決今后的保障問題？產(chǎn)品大幅調(diào)價怎么辦？我超過60歲、甚至更老了，買不到短期產(chǎn)品了怎么辦？”王女士告訴北青報記者，“擔心年輕時買了用不上，年老時想用買不了”。

按照保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。我們可以看出，“保證續(xù)保”必須滿足兩個條件，一個是條款不變，一個是費率不變。

目前，市場沒有任何百萬醫(yī)療保險承諾可永遠“保證續(xù)保”。人保健康好醫(yī)保承諾6年“保證續(xù)保”，是保證續(xù)保最長的一款產(chǎn)品了。對于投保人來說，短期險會隨著投保人年齡增加、風險增加而漲價。險企可以通過漲價，讓“貴到不能買”屏蔽掉風險高的人群。

精算 短期醫(yī)療保險最大風險是無法續(xù)保

對于消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠桿？高保額能帶來實實在在的保障嗎？

有資深精算師指出，如果是短期醫(yī)療保險，消費者面臨的最大風險是無法續(xù)保。如果一位消費者在30歲時，花200元購買“百萬醫(yī)療險”，連續(xù)投保五年后，這家公司下架了這款產(chǎn)品，保險公司不需要承擔續(xù)保責任。這位消費者如果在5年間發(fā)生過疾病，在選擇其他產(chǎn)品時可能被拒保；再購買長期醫(yī)療險，則會因為年齡增加，保費飆升。這種情況如發(fā)生在超過60歲的消費者身上則更為不利，可能無法買到短期健康險產(chǎn)品，或者需要高額保費支出。

目前，有險企在“連續(xù)續(xù)保”“保證續(xù)保”上混淆視聽。其中，“保證續(xù)保”是指，在前一保險期滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保。這就意味著保險公司不能將已經(jīng)理賠過的病癥列為既往癥來除外責任，同時不能夠調(diào)整產(chǎn)品費率，投保人還可按原保險費率來續(xù)保。而“連續(xù)投保”條款上將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任；且費率也較上年會有動態(tài)調(diào)整。如果賠付率較高，產(chǎn)品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現(xiàn)保障中斷等問題。

專家表示，在缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)和定價基礎(chǔ)情況下，通過提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力，實質(zhì)上是一種噱頭。由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險”規(guī)定必須進公立醫(yī)院普通門診就醫(yī)，且這個賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用，這種百萬、千萬的超高保額實際上根本不會發(fā)生。超高保額那部分就是消費者的心理需求安慰劑。

業(yè)內(nèi) 目前國內(nèi)尚無“百萬”級醫(yī)療理賠披露

最早推出“百萬醫(yī)療險”的眾安在線，其健康險高級產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤日前接受媒體采訪時表示，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展會導(dǎo)致醫(yī)療費用的大幅上升。以當前肺腺癌治療為例，靶向藥費用約130萬/年，再考慮手術(shù)費、住院費、其他用藥的醫(yī)藥費等，一年的治療費用就將超過150萬。美國批準的首個對抗癌癥的基因治療手段——使用患者的免疫細胞對抗白血病，該療法目前的治療費用約300萬人民幣。雖然目前還沒有引進到中國，但說明隨著新藥物、新治療技術(shù)的出現(xiàn)和提升，患者醫(yī)療費用會大幅度上升。

眾安健康險產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍則認為，“百萬醫(yī)療險”的目標客戶群體是收入穩(wěn)定又有房貸、車貸等家庭負擔，急需百萬醫(yī)療險這樣的高性價比產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風險。

不過，盡管商業(yè)機構(gòu)認為“百萬醫(yī)療險”是一款市場需要的產(chǎn)品，但根據(jù)北青報記者了解，即使是最早推出這一險種的眾安在線，在已經(jīng)完成至少一個完整市場周期的情況下，也還尚未對外披露過該險種“百萬級”的醫(yī)療理賠。

監(jiān)管 險企應(yīng)厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”區(qū)別

針對多家保險公司在“連續(xù)投保”問題上的宣傳刻意模糊“保證續(xù)保”“可續(xù)保”“可續(xù)保至99周歲”等問題，4月18日，天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療保險監(jiān)管力度》一文。

保監(jiān)部門對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出具體監(jiān)管要求，首先在銷售環(huán)節(jié)，要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

提示 “負面清單”提醒消費者小心產(chǎn)品“大坑”

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后，銀保監(jiān)會辦公廳還于上月發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》(以下簡稱《通知》)。在此《通知》中，銀保監(jiān)會表示將嚴查下列四種行為：一是違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；二是偏離保險本源、產(chǎn)品設(shè)計異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費者利益的行為；四是以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

這其中，對于近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫(yī)療保險”，監(jiān)管方面也提出了具體的監(jiān)管意見。在銀保監(jiān)會連同《意見》同時發(fā)出的《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單》中，明確禁止保險公司在設(shè)計這類保險時，給消費者留下“大坑”，其內(nèi)容包括：費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。銀保監(jiān)會同時向保險公司發(fā)出《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》，回答產(chǎn)品是否存在問題，同時提出整改措施。

北青報記者登錄眾安在線，嘗試投保其一款“一般醫(yī)療保險金”高達300萬的醫(yī)療險。在該投保頁面，醒目位置顯示“136元起”。假設(shè)投保人出生日期都是1980年5月15日，系統(tǒng)自動顯示的是投保人有社保(含新農(nóng)合)的情況，那么系統(tǒng)顯示一年的投保費用是466元，消費者需要手動選擇沒有社保(含新農(nóng)合)，則投保費用立刻上升為1206元。

專家表示，“百萬醫(yī)療保險”覆蓋自費部分，可以作為社會醫(yī)療保險的有力補充，通過設(shè)置較高的免賠額度，有效地控制賠付水平，降低保險費，所以受到市場青睞。但是消費者在投保前應(yīng)該了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時，保險公司不應(yīng)從營銷的角度誤導(dǎo)消費者，假如產(chǎn)品在設(shè)計中就存在問題，那么傳導(dǎo)到末端銷售，就很可能會存在誤導(dǎo)的情況。