伴隨經濟的快速發(fā)展，脫胎于農村信用社的農商行發(fā)展迅速。不過，由于歷史包袱沉重，農商行面臨的內部公司治理、風險控制和不良率高企等問題，近年來頻頻浮出水面。

昨日，券商中國報道了山東當地鄒平農商行、濱州市濱城區(qū)農信社發(fā)生部分員工參與欺詐攬儲之事，詳情請點擊藍字：《支行行長參與欺詐，涉案近3億！儲戶柜臺遞現鈔，柜臺現場竟然給假存單》，而這只是廣大農商銀行系統(tǒng)暴露的冰山一角。

6月15日，中國裁判文書網披露，地處湖南的沅江市農村商業(yè)銀行（簡稱“沅江農商行”）也出現問題，該銀行的客戶經理劉某某利用職務之便，2年時間借用、冒用他人名義私自制作貸款資料，挪用了617.7萬元用于養(yǎng)殖桂魚、螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項目，嚴重虧損后自首，給銀行造成巨額不良貸款。

挪用資金用于養(yǎng)魚、螃蟹和鴨子

法院判決書顯示，擔任沅江市農商行南大支行雙豐分理處客戶經理的劉某某，在2015年2月至2017年6月期間，利用職務上的便利，借用、冒用他人名義，私自制作貸款資料，違規(guī)審批并發(fā)放貸款44筆共計671萬元，其中617.7萬元被劉某某本人挪用，用于經營投資與他人合伙養(yǎng)殖桂魚、養(yǎng)殖螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項目。

據記者了解，沅江農商行的前身是沅江市農村信用合作聯(lián)社，去年6月15日，湖南銀監(jiān)局才批準沅江農商行的開業(yè)，注冊資本3.7億元，擁有46個分支機構。

沅江農商行股東主要為湖南當地的企業(yè)，包括湖南輝達房地產開發(fā)有限公司、湖南天下洞庭糧油實業(yè)有限公司、沅江市虹光房地產開發(fā)有限公司、湖南旺福投資有限公司、湖南福中福投資有限公司、沅江市城市建設投資開發(fā)有限責任公司、湖南安化農村商業(yè)銀行股份有限公司等企業(yè)。

農商行在湖南沅江市還算不錯的單位，然而，劉某某卻有著一顆不安分的心，手里捧著“鐵飯碗”，卻還想在外面投資養(yǎng)殖業(yè)賺點大錢。

早在2015年4月29日，劉某某就借用徐某某的名義，私自制作貸款文本資料，隱瞞事實，違規(guī)發(fā)放貸款20萬元。劉某某拿到20萬元貸款資金后，私自挪作用于投資與他人合伙養(yǎng)殖桂魚、養(yǎng)殖螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項目。

后續(xù)作案手法幾乎是如法炮制，劉某某在2015年和2017年多次借用或冒用他人名義，違規(guī)放貸后私自挪用資金。

即使在去年的2017年，劉某某也干了7筆類似的“業(yè)務”，他的最后一筆發(fā)生在2017年7月3日，劉某某借用張某某的名義私自制作貸款文本資料，隱瞞事實，違規(guī)發(fā)放貸款5萬元。其中2萬元貸款被張某某本人使用，剩余的3萬元被劉某某私自挪作用，資金還是用于養(yǎng)殖桂魚、養(yǎng)殖螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項目。

眼看扭虧無望，而挪用資金的窟窿無法彌補，2017年9月11日，劉某某自行到沅江市公安局自首了。

然而，劉某某挪用資金用于投資的桂魚、螃蟹和野鴨子養(yǎng)殖等項目均出現嚴重虧損，導致無法償還貸款資金，全部形成不良貸款。

當地法院認為，劉某某身為金融機構工作人員，利用職務上的便利，挪用單位資金歸個人使用，進行營利活動，數額巨大且不退還，其行為已構成挪用資金罪。同時，由于劉某某自動投案，認罪態(tài)度較好，依法可從輕處罰。

最終，劉某某犯挪用資金罪，判處有期徒刑四年三個月；涉案資金617.7萬元繼續(xù)予以追繳，退賠給被害單位沅江市農商行南大分行。

農商行亂象頻出

在去年沅江農商行開業(yè)時，湖南銀監(jiān)局就要求該行完善公司治理架構，提升公司治理有效性，轉換經營機制，強化風險管控，提足一般準備，確保各項監(jiān)管指標持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求。

實際上，近年來，農商行系統(tǒng)頻繁暴露出亂象，除了山東當地農商行曝出涉近3億存款欺詐案、沅江農商行618萬元資金挪用案，甘肅省農村信用社聯(lián)合社原理事長雷志強的貪腐案更令業(yè)界震驚。

今年2月，甘肅省農村信用社聯(lián)合社原理事長、黨委副書記雷志強（正廳級）涉嫌受賄、巨額財產來源不明罪一案，經甘肅省人民檢察院指定管轄，由慶陽市人民檢察院向慶陽市中級人民法院提起公訴。

檢察機關指控，雷志強利用其擔任甘肅省農村信用社聯(lián)合社理事長等職務的便利，為他人謀取利益、非法收受他人巨額財務，且有數額特別巨大的財物不能說明來源。

據財新周刊報道，雷志強貪污超過92億元，涉案金額空前，“雷志強自己交代了2億多元，均不在組織事先掌握之內，另外還有90億元的賬外資金。”

雷志強落馬后，甘肅省組織部門立即將甘肅銀行行長劉青調往甘肅省聯(lián)社擔任理事長，對甘肅省聯(lián)社內部進行完善治理等工作。

“因為雷志強案件甘肅省聯(lián)社暴露出92億元的壞賬，令人震驚，這直接把甘肅省內銀行業(yè)的不良率拉高到了3.51%，省內其他城商行和國有大行分行的不良率基本在1.7%左右。”甘肅省某城商行人士對記者表示。

上述甘肅省城商行人士分析，不少農商行目前還沒有完全企業(yè)化運作，人情關系復雜，影響商業(yè)決策；其次，農商行相比于大中型銀行來說層級較少，掌握巨額公眾資金的各地農信社理事長的權力很大，“給予哪家企業(yè)貸款還是不貸款，理事長話語權很大，而商業(yè)銀行的各地分支行都有額度限制，還要經過總行審批等，它們的管理也沒有商業(yè)銀行規(guī)范。”