每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 王可然    

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以“網(wǎng)紅”姿態(tài)爆發(fā)以來(lái)，吸引著越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司涌入。然而，正如一枚硬幣的兩面，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。以一年期產(chǎn)品形態(tài)降低門(mén)檻的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在“保證續(xù)保”問(wèn)題上一直界定不清，不少保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、宣傳銷(xiāo)售中打“擦邊球”，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益刻不容緩。

對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的銷(xiāo)售亂象，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“目前主要是厘清‘連續(xù)投保’和‘保證續(xù)保’的區(qū)別。同時(shí)在宣傳上要加強(qiáng)監(jiān)管、更加透明，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也要提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，提高辯識(shí)能力。”

已有地方發(fā)布監(jiān)管指引

4月18日，天津保監(jiān)局率先對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”發(fā)布監(jiān)管指引。該局對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)提出監(jiān)管要求，稱保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售“百萬(wàn)醫(yī)療”類短期保險(xiǎn)時(shí)，必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；并要求必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)?dǎo)致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續(xù)投保。

5月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），通過(guò)全面梳理核查各人身保險(xiǎn)公司在售存量產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問(wèn)題產(chǎn)品，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。
根據(jù)此次中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)列出的52條負(fù)面清單，明確禁止人身險(xiǎn)公司在費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)的如下行為：為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)上，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

不過(guò)，上述《通知》僅規(guī)范了人身險(xiǎn)公司，并未包含百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)行主力——財(cái)險(xiǎn)公司，但這并不意味著相關(guān)公司銷(xiāo)售百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不受約束。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

監(jiān)管層還強(qiáng)調(diào)，按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說(shuō)明所購(gòu)產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無(wú)法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。
由此來(lái)看，相關(guān)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中，不僅不能宣傳“保證續(xù)保”，還要提示風(fēng)險(xiǎn)。這也意味著，市場(chǎng)上一大波的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)亟待調(diào)整。

產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不透明

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

記者注意到，在網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，目前人保健康在支付寶平臺(tái)推出“好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療”保險(xiǎn)提出了“6年保證續(xù)保”。此外，富德生命人壽“i無(wú)憂”的保證續(xù)保期間為3年，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期間為5年。而絕大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品期限為一年，因此不應(yīng)含有保證續(xù)保條款。

從實(shí)際情況來(lái)看，市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款對(duì)續(xù)保陳述不清，在條款設(shè)計(jì)上存在不透明的現(xiàn)象。如一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保條款中稱，不接受續(xù)保的條件包括“續(xù)保時(shí)年齡超過(guò)100歲、被保險(xiǎn)人身故、合同約定其他條款所列情況、不如實(shí)告知、欺詐等不符合續(xù)保條件等”。而對(duì)于產(chǎn)品停售、是否接受續(xù)保的情形卻未作明確規(guī)定。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)公司在條款中規(guī)定了“停售不續(xù)保”，但在產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面上，標(biāo)明“產(chǎn)品停售，客戶可以選擇升級(jí)至同類型的其他產(chǎn)品。”不過(guò)，這樣的約定是否有效呢？

就上述問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士處了解到，在實(shí)際操作中，未發(fā)生理賠的情況下，即將到一年期滿前，保險(xiǎn)公司客服會(huì)提醒消費(fèi)者繼續(xù)投保。對(duì)于客戶在猶豫期后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司在審核不存在欺詐的情況下，會(huì)按實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠付，第二年仍會(huì)接受客戶的投保申請(qǐng)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，即便現(xiàn)在保險(xiǎn)公司承諾續(xù)保，在沒(méi)有合同約定的情況下，未來(lái)自主權(quán)仍掌握在保險(xiǎn)公司手上，無(wú)法保證消費(fèi)者權(quán)益。事實(shí)上，已有案例顯示，保險(xiǎn)公司在一年期后，以種種理由拒保。而此次中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示，也源于有消費(fèi)者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題。

同時(shí)，也有經(jīng)營(yíng)百萬(wàn)醫(yī)療的險(xiǎn)企人士呼吁，行業(yè)亟待規(guī)范化發(fā)展。“各家公司都應(yīng)當(dāng)規(guī)范自律，健康穩(wěn)定發(fā)展，這也是監(jiān)管層鼓勵(lì)的方向。”