每經(jīng)記者 邱德坤    每經(jīng)編輯 任芷霓    

第七屆金交會會議現(xiàn)場  每經(jīng)記者 邱德坤

中小微企業(yè)融資難、融資貴，依舊是一個世界性難題。6月22日，在第七屆中國（廣州）國際金融交易·博覽會上，廣東省中小企業(yè)局、民營經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)局副局長程有根指出，“中小微企業(yè)融資難、融資貴，表面上看是缺錢，實際上是缺信用。”

而在6月23日，深圳微眾稅銀信息服務(wù)有限公司（以下簡稱微眾稅銀）首席商務(wù)官曾源分析，過去中小微企業(yè)的信息難以準(zhǔn)確采集，導(dǎo)致外界對中小微企業(yè)的信用難以進行評判。

北京大學(xué)智能金融研究中心兼職研究員劉新海表示，信用體現(xiàn)在多方面。在當(dāng)前國內(nèi)征信體系遠(yuǎn)未成熟的情況下，各方還在探索多種評估中小微企業(yè)信用的方法。

中小微企業(yè)信用評估困難

程有根指出，融資難、融資貴是（中小微）企業(yè)反映最強烈、影響企業(yè)發(fā)展的最大問題之一。

而廣東是中小微企業(yè)的大省。來自廣東省中小企業(yè)局的數(shù)據(jù)顯示，2017年廣東省以中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟單位數(shù)量接近1000萬個，居全國首位，完成增加值4.83萬億元，占廣東省的經(jīng)濟比重達到53.8%，對廣東省的經(jīng)濟增長的貢獻率達到57.5%。

基于中小微企業(yè)的特點，劉新海分析，中小微企業(yè)的壽命周期普遍較短，其本身可以用于信用評估的數(shù)據(jù)量較少，令其可評估的數(shù)據(jù)不可靠，風(fēng)險很大。

中小微企業(yè)的信用難以評估，還表現(xiàn)在篡改自身經(jīng)營數(shù)據(jù)。曾源介紹，銀稅互動之前，中小微企業(yè)向銀行貸款，通過更改財務(wù)數(shù)據(jù)以夸大自身盈利的狀況，可以爭取到更多的銀行貸款。而在此前，銀行與稅務(wù)局之間的信息未能連通，所以銀行與稅務(wù)局難以察覺該問題。

“除非你能識別它。”廣州市瑞蚨互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司執(zhí)行董事譚志偉稱，曾在國內(nèi)一家大型商業(yè)銀行工作的譚志偉，對于該問題有著較為深入的研究。他表示，這種情況類似于每個人都希望呈現(xiàn)自己最好的一面，是個比較棘手的問題。

上述這些問題，加劇了銀行對中小微企業(yè)貸款的成本。譚志偉進一步介紹，銀行對企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，需要對企業(yè)進行風(fēng)險和經(jīng)營能力的綜合評估，以此判斷該企業(yè)是否有償還貸款的能力。中小微企業(yè)和大型企業(yè)的信用評估成本，可能接近相同，甚至評估中小微企業(yè)信用所耗費的成本會更高。

探索信用評估方法

當(dāng)前，基于中小微企業(yè)信用難以有效評估的現(xiàn)狀，各方均在探索不同的征信方式，從而試圖解決該問題。

渣打銀行(中國)有限公司零售銀行信貸總監(jiān)陳燕來提供的一個獨特心得是，關(guān)注中小微企業(yè)主的信用狀態(tài)。譚志偉認(rèn)為，企業(yè)主的個人征信信息，反映的是其個人的商業(yè)借貸等信息，一般很少將其個人的商業(yè)信譽和其經(jīng)營的企業(yè)關(guān)聯(lián)。如果將兩者進行關(guān)聯(lián)，會增加中小微企業(yè)融資的相關(guān)約束。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，中小微企業(yè)所處的供應(yīng)鏈?zhǔn)艿疥P(guān)注。諾華誠信有限公司董事會主席蘇誠信認(rèn)為，以后不僅是企業(yè)自身的數(shù)據(jù)可用于信用評估，加入供應(yīng)鏈的視角后，該企業(yè)上下游的其他企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，也將成為評估該企業(yè)信用的一個數(shù)據(jù)維度。

而隨著金融科技的發(fā)展，譚志偉稱，在中小微企業(yè)沒有很核心的財務(wù)數(shù)據(jù)時，其與政府相關(guān)的稅務(wù)等數(shù)據(jù)，可以加入到金融管控的參數(shù)中來加以利用。

成立于2014年的微眾稅銀，正是一家以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心的第三方征信公司。微眾稅銀首席商務(wù)官曾源介紹，稅務(wù)信息是企業(yè)在信用評估中，作為正相關(guān)信息是最有價值的部分。銀稅互動后，通過中小微企業(yè)的授權(quán)，公司系統(tǒng)可以從稅務(wù)局獲得該企業(yè)的信息，進行相關(guān)數(shù)據(jù)模型的評估后，系統(tǒng)會直接將信用評估的信息傳送至銀行，這就統(tǒng)一了兩者之間的信息不對稱。

“這是一種探索，各種方式都能幫助提升一點，但是這能對這個問題解決多少？” 劉新海在接受記者采訪時反問。他表示，中小微企業(yè)融資難是一個世界性的難題，大家都在想辦法，一點一點的做。

曾源預(yù)判，未來國內(nèi)的征信行業(yè)還有很長的路要走，基于各個行業(yè)和地區(qū)的特殊性，以及時間的推移，征信的標(biāo)準(zhǔn)需要更迭，也需要更有針對性。