每經(jīng)記者 涂穎浩    

“一個(gè)銀行的副行長(zhǎng)會(huì)親自帶隊(duì)來(lái)走訪小企業(yè)，就說(shuō)明他們是站在企業(yè)發(fā)展的角度去設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品的，這就是網(wǎng)商銀行區(qū)別于其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的非常重要的一個(gè)鮮明特色。”面對(duì)記者，易辟電商CEO張瑋俊這樣感慨。

成立于2012年的易辟電商，在天貓超市、天貓旗艦店等多渠道運(yùn)營(yíng)方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)農(nóng)夫山泉、莊臣、維達(dá)等近10家國(guó)內(nèi)國(guó)際知名品牌。目前公司在天貓超市方面銷售體量穩(wěn)居前列，并且擁有多個(gè)天貓官方旗艦店。2～3年前，螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行開(kāi)展新金融產(chǎn)品，作為具有代表性的電商，易辟電商成為第一批使用者。用張瑋俊的話來(lái)講，“此后的兩三年，改變了我們的發(fā)展軌跡。”

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)屬性是不太相關(guān)的。而網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品可以做到根據(jù)不同的業(yè)務(wù)需求，完成數(shù)據(jù)的一個(gè)閉環(huán)。”張瑋俊表示，我們完全使用了網(wǎng)商銀行的整個(gè)的金融產(chǎn)品，包括今年到7～8個(gè)億體量也完全沒(méi)有融過(guò)資。

現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品來(lái)自與電商共創(chuàng)

“有團(tuán)隊(duì)、有業(yè)務(wù)，但是缺錢。”易辟電商在發(fā)展的關(guān)鍵階段，也曾遇到諸多中小企業(yè)通常遇到的難題。怎么辦？網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品適時(shí)地出現(xiàn)，讓易辟電商走出了一條特殊的發(fā)展路徑。

易辟電商主營(yíng)電商代理、電商營(yíng)銷，同時(shí)積極布局普惠中小電商的技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)信息服務(wù)和熱門影視劇IP、經(jīng)典IP營(yíng)銷，致力于為品牌企業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)提供一站式電商解決方案。

據(jù)了解，在供應(yīng)鏈金融體系中，易辟電商主要應(yīng)用到了三類產(chǎn)品。除了常見(jiàn)的信用貸款，易辟電商在旗艦店中，還主要使用了“提前收款”、“庫(kù)存質(zhì)押”兩類金融產(chǎn)品。

一個(gè)是“提前收款”類產(chǎn)品。不同于傳統(tǒng)意義上的“購(gòu)物-物流-收貨確認(rèn)-再打款”三部曲，網(wǎng)商銀行可以根據(jù)后臺(tái)的評(píng)分，算出大概破損、退款率、可能帶來(lái)的糾紛的比例。當(dāng)后臺(tái)有物流信息以后，電商點(diǎn)“提前收貨”，就可以把訂單可以收到的錢收回來(lái)了。

還有一個(gè)是“庫(kù)存質(zhì)押”類產(chǎn)品。比如某個(gè)產(chǎn)品一個(gè)月交易是幾百萬(wàn)元，但是到“雙十一”可能到兩三千萬(wàn)元，相應(yīng)的倉(cāng)庫(kù)里就會(huì)備兩三千萬(wàn)元的貨。網(wǎng)商銀行會(huì)根據(jù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，判斷現(xiàn)在的庫(kù)存大概值多少錢，然后就可以以此進(jìn)行質(zhì)押。

使用這些新金融產(chǎn)品，對(duì)這些電商的幫助能有多大？張瑋俊說(shuō)道：“其實(shí)在開(kāi)始，我們自有資金不夠的情況下，比如提到的1.5億到3億，體量越大還要翻倍，就需要大量的業(yè)務(wù)的注入，所以那時(shí)候資金需求是比較大的。”

“在共創(chuàng)的過(guò)程中，我們會(huì)提出企業(yè)的訴求；另一方面我們也會(huì)幫助他們?nèi)シ治龊臀覀冾愃破髽I(yè)的一個(gè)情況。”在張瑋俊看來(lái)，基于這些金融產(chǎn)品在實(shí)踐中的成功應(yīng)用，網(wǎng)商銀行產(chǎn)品是可以在更多的電商中成功推廣的。

拋開(kāi)資產(chǎn)、綁定經(jīng)營(yíng)屬性的金融產(chǎn)品

作為新金融系統(tǒng)中的最重要的部分，供應(yīng)鏈金融為處于核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)提供資金支持，實(shí)現(xiàn)利益共贏。

據(jù)了解，較早進(jìn)入探索供應(yīng)鏈金融模式的網(wǎng)商銀行，與傳統(tǒng)銀行的供應(yīng)鏈金融存在較大不同。傳統(tǒng)銀行是和資產(chǎn)相關(guān)的，但對(duì)于電商而言，本質(zhì)上屬于貿(mào)易商——存貨很多、固定資產(chǎn)很少，網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品則是與經(jīng)營(yíng)屬性相關(guān)的。

“網(wǎng)商銀行的供應(yīng)鏈金融，可以深入到你的商品庫(kù)存，深入到上下游，深入到回款。”張瑋俊稱，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的供應(yīng)鏈金融只管資金的流向，如果沒(méi)有固定資產(chǎn)抵押的話，就靠上下游關(guān)系和資金的流向來(lái)控制。

得益于阿里構(gòu)建的完整生態(tài)鏈，螞蟻金服精準(zhǔn)搭建出從前臺(tái)銷售到后臺(tái)庫(kù)存的一整套評(píng)估體系。而網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，可以保證企業(yè)在一個(gè)體系內(nèi)完成應(yīng)用。“它（網(wǎng)商銀行）知道為什么你‘6·18’要用錢，你‘雙十一’要用錢比平時(shí)多，或者說(shuō)我給你貸款比較有信心，是因?yàn)樗€可以看到你的庫(kù)存，看到你庫(kù)存的周轉(zhuǎn)，算到你要提前使用什么樣的資金來(lái)擴(kuò)大你的業(yè)務(wù)。”張瑋俊表示。

就傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，除了不能夠精準(zhǔn)地獲悉中小企業(yè)的資金需求，在張瑋俊看來(lái)，更大的擔(dān)心是還款的節(jié)點(diǎn)。“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是整借整還的，每到一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，我們就需要把他們的錢還掉。”在這一點(diǎn)上，網(wǎng)商銀行的金融創(chuàng)新是：產(chǎn)品采用滾動(dòng)式還款，根據(jù)中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的情況進(jìn)行持續(xù)性的金融幫助。

一次拜訪帶來(lái)的信心

網(wǎng)商銀行何以做到更貼近中小企業(yè)？張瑋俊認(rèn)為，他們是站在企業(yè)發(fā)展的角度去設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品的。事實(shí)上，找一些代表性的商家交流共創(chuàng)，在這個(gè)過(guò)程中會(huì)有企業(yè)不停地反饋信息，而非閉門造車，這也是阿里與傳統(tǒng)企業(yè)不同的一個(gè)特色。

張瑋俊舉例稱，為了與企業(yè)共創(chuàng)金融產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍還親自帶隊(duì)拜訪企業(yè)。“今年2月份，他們來(lái)易辟電商拜訪，3～4月給我們提供了新的解決方案，而我們根據(jù)這個(gè)解決方案在5月份開(kāi)始擴(kuò)建，‘6·18’后我們會(huì)進(jìn)行新的人才的儲(chǔ)備。”他強(qiáng)調(diào)，“就是那次拜訪，使得我們對(duì)今年的發(fā)展特別有信心。”

“一個(gè)網(wǎng)商銀行的副行長(zhǎng)會(huì)親自帶隊(duì)來(lái)走訪小企業(yè)，也說(shuō)明了其更貼近中小企業(yè)吧。”在張瑋俊看來(lái)，網(wǎng)商銀行對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注為他們解決了實(shí)實(shí)在在的需求。“網(wǎng)商銀行還會(huì)每隔一兩周來(lái)拜訪，很虛心地向我們商家請(qǐng)教行業(yè)問(wèn)題，也在和我們交流各種各樣的模塊。這些項(xiàng)目若能一一落地，就能解決很多像我們這樣的商家的問(wèn)題。”

值得一提的是，網(wǎng)商銀行的新金融，也帶來(lái)了中小企業(yè)融資方式的改變。以易辟電商為典型案例，正是得益于適時(shí)地使用網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品，通過(guò)與網(wǎng)商銀行的深度合作，改變了公司的發(fā)展戰(zhàn)略。

“隨著新零售時(shí)代的到來(lái)，眼前解決的是消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)的問(wèn)題，未來(lái)肯定投資的是95后、00后新的交易入口的問(wèn)題，這是一個(gè)長(zhǎng)期投資。”在張瑋俊看來(lái)，而股權(quán)融資的弊端就在于，難以達(dá)成股東方和創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)之間的平衡——投資方會(huì)要求企業(yè)不停地做利潤(rùn)，這可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)沒(méi)有機(jī)會(huì)投資未來(lái)。

與業(yè)務(wù)相關(guān)的新金融，就能給中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中找尋新零售投資的入口。對(duì)于類似于易辟電商的一類傳統(tǒng)代理商而言，發(fā)展到一定規(guī)模，且新零售即將到來(lái)的情況下，網(wǎng)商銀行的解決方案為他們選擇資金的計(jì)劃和安排提供了新路徑。

（實(shí)習(xí)生謝婧對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）