每經記者 涂穎浩    

3年前，當“互聯(lián)網銀行”這一全新業(yè)態(tài)出現(xiàn)時，可能并沒有太多人能清晰地描繪出它此后數(shù)年間的前行軌跡。

3年之后，記者兵分幾路實地調研，試圖對這一軌跡進行全面解碼——在開放和合作的名義之下，路徑的確正在清晰。以網商銀行為例，從對于傳統(tǒng)金融業(yè)務的改造，如場景、信息和技術的開放、共享，到對于金融之外更多新商業(yè)生態(tài)的催化，如依托新金融產品的電商閉環(huán)，都顯現(xiàn)出“新金融”塑造“新商業(yè)”的強大力量。

而當這些新業(yè)態(tài)大量萌芽、誕生于小微企業(yè)之中時，這種塑造的價值，早已超出了單一的“金融”語境。

所謂金融科技，是把金融所需要的客戶和場景，進行更高效地在線資產配置的一個解決方案。

對于汽車金融來說，就是把交易線上化，把銀行原來低效的東西改革成為更高效的東西。談及大搜車與螞蟻金服、網商銀行的戰(zhàn)略合作，大搜車董事長姚軍紅認為，這與天貓的新零售本質相同，就是通過線上賦能給線下，最終產生更多的交易。

定位于一家針對二手車商、新車二網、4S店等汽車流通領域的SAAS服務平臺，大搜車作為場景方，通過網商銀行的新金融賦能，提升了車商場景的利用效率，讓車商與金融機構連接的成本變得更低。

值得一提的是，在這一合作模式中，得益于大數(shù)據風控等科技手段，網商銀行實現(xiàn)覆蓋汽車金融領域相對末端的流通體系，擴大了金融服務的范圍。

“這并非僅僅是價值轉移，而是創(chuàng)造了更大的價值。”姚軍紅分析，用新金融賦能車商，是大搜車和螞蟻金服共同地改造中國汽車金融領域的愿景。

交易場景線上化，讓車商與金融機構連接更高效

以前，在山西某個縣城的一家店賣一部車，北京的一家大銀行是不可能為他提供金融服務的，而現(xiàn)在大搜車把場景連接到金融機構，就可以在線看到訂單、在線進行風險評估、在線完成貸款，成本幾乎等于零。

在傳統(tǒng)的汽車流通領域，很多供給方和需求方之間的交流過程以人工為主，一些線下的交易平臺處于主導地位。作為一家汽車交易服務平臺，大搜車把大量的線下零售商線上化，聚焦服務全國超過15萬家汽車零售商，包括27000余家4S店，及十幾萬家社會上自己設立的汽車售貨渠道。

在把交易場景線上化之后，大搜車也在思考怎樣去做一些提升效率的東西，比如在渠道經營過程中，由誰來給車商提供金融服務。姚軍紅聲稱：“我們找到了一個中國最好的戰(zhàn)略合作伙伴，跟我們一起賦能各種各樣的金融機構，能把汽車交易和金融機構之間的連接效率提升到最高，在此產生價值。”

通過與網商銀行展開的新金融業(yè)務合作，大搜車為車商提供了更多的金融服務，在擴大了金融服務范圍的同時，也讓車商與金融機構連接的成本變得更低。在這一新金融業(yè)務模式下，通過將傳統(tǒng)銀行與大搜車在線的交易場景聯(lián)系起來，提高了車商的場景利用率，擴大了金融服務的范圍；同時，對銀行而言，可以通過一個平臺一站式解決獲客、流程管控問題，包括在線完成放款。

每一個顧客在買車的時候可以非常方便地觸達所有銀行，然后把能給這個客戶提供最佳方案的銀行推送給這個顧客。在姚軍紅看來，大搜車和螞蟻金服的跨界合作，就是這樣一個改造中國汽車金融領域的愿景。

姚軍紅表示：“如何讓汽車交易場景和各種金融機構的連接變得更高效，這個就是我們和螞蟻金服一起做的新金融領域的金融科技上的改造。”據了解，在與螞蟻金服的戰(zhàn)略合作展開之后，大搜車的金融業(yè)務從無到有，規(guī)模開始急速增長。

依托大數(shù)據風控，“白戶”其實也有信用

2016年11月，螞蟻金服參與領投了大搜車的1億美元C輪投資。在達成戰(zhàn)略合作關系后，雙方共同推出了汽車融資租賃產品“彈個車”，該產品引發(fā)諸多平臺對這種汽車融資租賃模式模仿。而在這一產品創(chuàng)新的背后，是螞蟻金服首次在汽車金融領域，大規(guī)模地應用其風控模型。

據了解，“彈個車”面向相對來說消費實力比較有限的、或者對消費類型有自己偏好的這樣一些消費者群體，采用一年租車，期滿后可買車可退車這種方式對二手車商賦能，讓二手車商也能參與到新車銷售的這樣環(huán)節(jié)中去，在二手車商這個場子里面去進行新車的交付等一系列服務。

從網商銀行的角度而言，主要是提供大數(shù)據的風控，以及針對個體用戶提供申請融資、償還融資等線上平臺的一整套方案。網商銀行商業(yè)平臺業(yè)務部總經理劉屹東介紹，這種合作模式一直延續(xù)到現(xiàn)在。

在大搜車的平臺上，目前“彈個車”的業(yè)務量仍是非常大的。劉屹東指出，螞蟻金服的風控起了一個非常強的支撐作用。“我們能夠對‘彈個車’的用戶做一個信用評價，而且是和他申請消費的需求是同步的、一個即時信用評價的信息反饋，所以能夠順利支撐這個產品擴大，這個是最關鍵的一點。”

在姚軍紅看來，通過“先租后買”的產品創(chuàng)新，加上螞蟻金服在金融端的資源和能力，能讓更多年紀輕、支付能力弱的人能夠提前用上車。以前銀行是靠資產狀況來判斷還款能力，這些年輕人雖然是“白戶”，但他們也是講信用的人，螞蟻金服可以來做消費者風控。

正如螞蟻金服提出的“普惠金融”口號，讓越來越多人能夠獲得金融服務。今天來看，“彈個車”也是符合這個價值觀邏輯的。

這種創(chuàng)新的模式也給傳統(tǒng)金融帶來了想象空間。姚軍紅指出，“基于服務平臺的定位，我們把所用的模型在輸出顧客貸款之后，每一步的還款情況全部上鏈后告訴金融機構，這些年輕人其實信用很好。因為實踐已經證明了他們的還款能力是很好的，金融機構可以給這些年輕人提供更多的金融服務。”

金融服務的地理范圍同樣在擴大

原來汽車流通領域的覆蓋面主要在一些城市或者是一些發(fā)達的地區(qū)，但現(xiàn)在購車的人群的增量主要集中在農村和三四五六線城市。從銷售網點的覆蓋來說，原有的4S體系很難覆蓋到這么大的范圍。

基于劉屹東對汽車行業(yè)的判斷，在這一過程中，汽車流通體系的層次進一步下沉，在一些比較邊緣的城市或區(qū)域出現(xiàn)了一些新車二網，甚至于更下沉的銷售網點，這些網點其實是整個汽車產業(yè)鏈里面向C端客戶服務的一個觸點，這樣一些小微主體在原有的金融體系里是沒有服務進去的。

而網商銀行主要是利用C端的積累，在B端利用數(shù)據加上流程監(jiān)控的一些科技手段，降低了服務的門檻，使得這些相對比較末端的流通體系和C端的人群有一個比較好的金融服務，這也支持了整個行業(yè)向末端進一步延伸擴展，擴大整個行業(yè)的覆蓋范圍。

據了解，在大搜車和網商銀行合作過程中，網商銀行主要是針對SAAS服務的客群及整個平臺所形成的生態(tài)，提供了各個節(jié)點上的金融支持。主要是包括兩個方面：一是買車的人群，提供了一個完全線上化的、沒有任何人工干預的網絡化全流程的C端融資服務；二是針對平臺上新車二網的小微主體車商，為他們提供供應鏈金融的服務。

劉屹東表示：“實際上我們的金融服務也成為大搜車平臺進一步去進行客戶服務、整合流通領域B和C的這些客戶的主要抓手。”

“從最早的‘彈個車’開始，到現(xiàn)在，我們不僅有直租的模式，還有汽車分期的模式，在B端的金融方面，也會進一步去擴充我們供應鏈金融產品的豐富度，包括接車貸、展車貸、庫存融資這些產品都在這個平臺上進行深度合作。”劉屹東稱，最終網商銀行會支持大搜車成為流通領域內，圍繞比較末端的流通主體來服務的一個平臺。

在姚軍紅看來，從商業(yè)模式而言，大搜車是目前中國唯一一家汽車領域創(chuàng)業(yè)公司做在線資產配置、最前沿的互聯(lián)網改造的平臺。通過新金融賦能車商，可以為社會帶來更高效的價值創(chuàng)造，這也是大搜車和螞蟻金服共同地改造中國汽車金融領域的愿景。

據了解，大搜車與螞蟻金服不斷地加深在風控等金融服務領域合作，從主要與網商銀行，到目前與支付寶等平臺建立合作。2017年11月戰(zhàn)略投資大搜車的阿里巴巴，目前也可以在交易的環(huán)節(jié)幫助大搜車獲得更多的資源。

（實習生李玉雯對本文亦有貢獻）