每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“一份假銀行流水單半年收費(fèi)在180塊到480塊之間”……像這樣的私人訂制版銀行流水單的販賣(mài)渠道就藏匿在某購(gòu)物應(yīng)用軟件上。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，任何人只要花上幾百塊錢(qián)，就能在網(wǎng)上買(mǎi)到一份假銀行流水單，這些網(wǎng)店打著“工資流水”、“入職車(chē)房貸流水”等廣告，并形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

作為貸款審批的關(guān)鍵參考資料之一，銀行流水單是評(píng)估貸款人還款能力的主要依據(jù)。其重要性對(duì)于銀行是不言而喻的，因此，銀行對(duì)流水單的審查自然也就極為嚴(yán)格。不過(guò)，面對(duì)一份假的銀行流水單，當(dāng)記者對(duì)其能否順利通過(guò)銀行審查提出質(zhì)疑時(shí)，有代辦人員卻聲稱，銀行不會(huì)查流水單來(lái)打消記者的疑慮。

假的流水單銀行真的不查嗎？假流水單申請(qǐng)辦理貸款等業(yè)務(wù)，真的沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？帶著這些疑問(wèn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以尋求代辦銀行流水單的客戶身份進(jìn)行了深入調(diào)查。

“銀行不會(huì)查流水單”

近日，記者從電商平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)一些打著銀行流水紙招牌，實(shí)際是販賣(mài)私人制作的銀行流水單的網(wǎng)店。這些網(wǎng)店招牌上寫(xiě)著“工資流水”、“入職車(chē)房貸流水”等字樣，但當(dāng)記者任意點(diǎn)進(jìn)一家店鋪后，卻看到商品詳情里的介紹變成了“電腦打印紙”，只字不提制作銀行流水單，商品圖片也均使用電腦打印紙、銀行流水紙的圖片。記者以了解商品為由聯(lián)系了幾家店鋪客服，客服卻告訴了記者微信號(hào)碼，要求在微信上溝通，并表示是由于商品特殊性、為了方便溝通。

隨后，記者以尋求代辦銀行流水的客戶身份，添加了幾位代辦人員微信。據(jù)他們介紹，一份假銀行流水單半年收費(fèi)在180塊到480塊之間。

記者向其中一位代辦人員咨詢了相關(guān)事宜。據(jù)他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號(hào)、打印支行、工資收入、工資是否浮動(dòng)、卡內(nèi)期望余額等信息。

當(dāng)記者對(duì)流水單是否會(huì)被銀行查出真假提出疑問(wèn)時(shí)，上述代辦人員發(fā)給了記者一張制作好的銀行流水單圖片。記者注意到，這張制作好的銀行流水單中的公章并非鮮章，代辦人員告訴記者，除了工行、農(nóng)行和建設(shè)銀行等少數(shù)幾個(gè)銀行以外，銀行自助打印機(jī)打印出來(lái)的都不是鮮章。

另一位代辦人員也向記者展示了制作好的流水單，并表示做出來(lái)和真的一模一樣，附帶銀行公章是必須的。但是記者對(duì)比上述兩位代辦人員發(fā)過(guò)來(lái)的圖片時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩張銀行流水單模版并不完全相同。

對(duì)此，代辦人員表示，銀行流水單的真假其實(shí)沒(méi)有什么可比性，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打出來(lái)的流水單多少都會(huì)有點(diǎn)不同。

“流水單不能是貸款銀行本行的，工資必須大于月供的2.5倍以上。”昵稱為“私人定制”的網(wǎng)店客服告訴記者，他只做五家銀行，其他銀行是能被查的，他專(zhuān)門(mén)做不能查的。例如，有的自助打印的流水單能夠查出來(lái)，他們就做柜臺(tái)提供的流水單，總之就是避免銀行能夠查到。

按照四個(gè)客服人員的說(shuō)法，他們所制作的銀行流水單從肉眼完全無(wú)法分辨真?zhèn)巍．?dāng)記者詢問(wèn)貸款銀行會(huì)不會(huì)通過(guò)其他方式鑒別真?zhèn)螘r(shí)，這些人告訴記者，銀行不會(huì)查。

隨后，記者以買(mǎi)房想從銀行貸款為由，向一位貸款中介小劉（化名）咨詢了相關(guān)事宜。

小劉聲稱，住房貸款的銀行流水單審核很松，只需要貸款人提供一份流水單，并且流水單上的收入是還款金額的2倍就可以了。很多貸款中介都可以幫客戶提供假流水單，甚至他們還有一套“技術(shù)性造假”。

但是個(gè)人消費(fèi)貸款，小劉卻表示無(wú)能為力。他告訴記者：“個(gè)人消費(fèi)貸款的話，銀行要求個(gè)人貸款的流水是代發(fā)工資，并且是扣了稅的，工資基數(shù)在6000元以上。個(gè)人消費(fèi)貸款比住房貸款審核流水單嚴(yán)格得多。”

隨后，記者提出提供一份非貸款銀行的流水單，貸款銀行是不是就查不出來(lái)了時(shí)，小劉表示，流水單銀行不是查不出來(lái)而是基本上不查。銀行在審核流水單時(shí)，主要是看貸款人的收入是否有還款能力。銀行客戶經(jīng)理對(duì)貸款人提供的住房貸款的流水單審核很松，提供非本行的銀行流水時(shí)基本不會(huì)去鑒別真?zhèn)危菚?huì)依據(jù)銀行流水單上的貸款人收入來(lái)判斷還款能力。

記者表示要是不幸被銀行查出提供假流水單怎么辦時(shí)，小劉很輕松地表示：“假流水單如果真的被銀行查出來(lái)也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”

小劉的表態(tài)印證了假銀行流水單代辦人員的說(shuō)法，即銀行對(duì)于住房貸款的銀行流水單基本上不查，同時(shí)，貸款人可以自行提供非貸款銀行的流水單，流水單中的收入要保證在還款能力的2倍以上。

業(yè)內(nèi)：他行流水單無(wú)法核實(shí)

那么，一份假銀行流水單真的可以在銀行工作人員的眼底蒙混過(guò)關(guān)嗎？若真如他們所說(shuō)，那么只要提供一份幾百塊的假銀行流水單就能獲取幾十萬(wàn)元的貸款了嗎？

記者就以上問(wèn)題咨詢到幾位銀行從業(yè)人員。他們告訴記者，銀行前臺(tái)的客戶部門(mén)對(duì)貸款人提供的材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。發(fā)現(xiàn)高于平均行業(yè)工資的銀行流水單，客戶部門(mén)會(huì)質(zhì)疑流水單真實(shí)性，可以要求貸款人提供養(yǎng)老保險(xiǎn)納稅證明、住房公積金證明等進(jìn)行佐證或者客戶經(jīng)理陪同客戶到銀行前臺(tái)打印流水。

記者繼續(xù)詢問(wèn)，若是提供非本行的銀行流水單，銀行是否能鑒別出真?zhèn)巍I(yè)內(nèi)人士稱，不是本銀行的流水單，如果印鑒做得逼真，銀行是沒(méi)法鑒別真?zhèn)蔚?。即使去別家銀行查證也不可能要求他行打印的貸款人銀行流水單，因?yàn)殂y行是沒(méi)有權(quán)限去要求其他銀行提供貸款人流水單的。如果客戶經(jīng)理非常較真，跟著貸款人一起去打流水單倒是一個(gè)辦法，不過(guò)現(xiàn)在一般沒(méi)有客戶經(jīng)理這樣做。

同時(shí)，有從業(yè)人員表示，確實(shí)現(xiàn)在有很多做假流水單的，銀行一般還是沒(méi)有渠道能夠查出來(lái)。現(xiàn)在蓋鮮章的假流水單要多一點(diǎn)，電子印章相對(duì)少一點(diǎn)。

另一位從業(yè)人員也向記者表示，通常情況下，銀行流水單是不會(huì)查真?zhèn)蔚?，銀行流水單主要用于判斷貸款人從事的行業(yè)、流水是否可信而已。

按照他們的說(shuō)法，貸款人流水單中的收入在行業(yè)平均水平以內(nèi)，且流水單造假逼真的話，銀行基本上是不會(huì)審核流水單真?zhèn)蔚?。同時(shí)，如果貸款人提供非本行的流水單，客戶經(jīng)理基本上無(wú)法核實(shí)真?zhèn)巍?/p>

那么貸款人提供的流水單中的收入保證在還款能力的2倍以上就可以向銀行貸款了嗎？業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行會(huì)綜合考慮借款人的月均償付額情況和年收入流水賬，并以此評(píng)估你的貸款額度，要求借款人月債務(wù)支出與收入償債比不超過(guò)50%。不過(guò)對(duì)這個(gè)比例處于臨界點(diǎn)的要具體對(duì)待，不能一概而論。例如，工薪供職和自雇人士的要求都是不一樣的。

如果客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)貸款人偽造銀行流水單的話，會(huì)有什么后果呢？“如果銀行發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，一律拒貸。”上述業(yè)內(nèi)人士回答道。

無(wú)法核實(shí)他行流水單的漏洞滋生了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，甚至有中介在摸清銀行的業(yè)務(wù)習(xí)慣后，開(kāi)始針對(duì)這一漏洞進(jìn)行“定制”流水單。拒貸的成本與動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)元的銀行貸款相比，可以說(shuō)是九牛一毛。

針對(duì)這一現(xiàn)象，記者電話咨詢了北京萬(wàn)商天勤（成都）律師事務(wù)所律師鐘穎，他告訴記者，貸款人為獲取銀行貸款向銀行提供虛假材料，涉嫌違反了《刑法》第一百七十五條之一的規(guī)定：以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。單位出現(xiàn)前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。