每經(jīng)記者 向江林    每經(jīng)實習(xí)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“假流水單如果真的被銀行查出來也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”一位貸款中介這樣對記者保證。

日前，《每日經(jīng)濟新聞》一篇關(guān)于“假銀行流水單網(wǎng)上叫賣”的報道引起廣泛關(guān)注。那么，用假銀行流水單辦理貸款，真的如上述中介所言毫無風(fēng)險？僅僅是銀行單方面拒貸的后果嗎？對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者進行了追蹤報道，并向法律界人士了解到，使用包括假流水單等虛假材料貸款后，一旦貸款還不上，還可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

事實上，也的確有這樣的現(xiàn)實案例發(fā)生，即貸款人提供虛假收入證明及銀行流水，最后被認(rèn)定為合同詐騙，被判處有期徒刑4年零7個月。

涉及刑法合同詐騙罪

貸款人通過提供假流水單獲取貸款之后，若是還不上貸款會怎么樣呢？

銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般會先催收，還會采取凍結(jié)賬戶只進不出，直接從賬戶扣收等措施，實在不行就處置抵質(zhì)押物，看有沒有可以處置的資產(chǎn)等。

當(dāng)記者問到是否銀行工作人員在貸款人無法正常還貸后，還會倒回來審核貸款人材料真實性時，銀行工作人員說，其實貸款成功后，銀行基本上就不會再去鑒別貸款人所提供材料的真實性了。

另一位銀行工作人員告訴記者，他認(rèn)為這個時候看申貸資料真實不真實也沒有太大意義了。

雖然銀行方面可能在貸款人申貸成功后不會再核實材料真?zhèn)?，但是這不代表提供假流水的貸款人就可以瞞天過海。

記者從中國裁判文書網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，的確存在貸款人因提供虛假流水獲取貸款后，逾期不還并因此獲刑的案例。

黑龍江省某市中級人民法院的刑事裁定書顯示，貸款人于某在明知自己沒有還款能力的情況下，通過馬某為自己提供了虛假的收入證明及銀行流水并通過了銀行初審，取得融資擔(dān)保公司擔(dān)保，與龍江銀行簽訂了信用卡分期付款合同，共獲得購車款人民幣18.38萬元，購買了一輛轎車。

隨后，于某一方面將汽車抵押給融資擔(dān)保公司，另一方面又將車輛抵押給他人。案發(fā)后，仍有17.33萬元未歸還，車輛也去向不明。

在裁決書上寫道：“于某在明知自己無還款能力的情況下，在簽訂、履行合同過程中，提供虛假收入證明及銀行流水，騙取對方當(dāng)事人財物，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。

最終，于某被判處有期徒刑四年零七個月，并處罰金人民幣10000元。責(zé)令被告人于某將違法所得人民幣17.33萬元退賠給被害單位。”

合同詐騙罪是什么意思呢？根據(jù)《刑法》第二百二十四條的規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，采取虛構(gòu)事實或者隱瞞真相等欺騙手段，騙取對方當(dāng)事人的財物，數(shù)額較大的行為。

對此，中國政法大學(xué)梁華仁教授在其論文《略論合同詐騙罪的幾個問題》中提到一個關(guān)鍵詞：非法占有。梁華仁教授認(rèn)為，犯罪主體一開始就無履行合同的誠意，只是想通過合同騙取他人財物。

那關(guān)于合同詐騙罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)是如何界定的呢，多少數(shù)額算巨大呢？

四川律治律師事務(wù)所律師母永強表示，各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但是大致相當(dāng)。合同詐騙罪“數(shù)額較大”是指個人詐騙公私財物數(shù)額在1萬元以上；“數(shù)額巨大”，是指個人詐騙公私財物數(shù)額在5萬元以上；“數(shù)額特別巨大”，指個人詐騙公私財物數(shù)額在50萬元以上。

也就是說，只要認(rèn)定為合同詐騙罪，騙取金額將成為重要的量刑依據(jù)，依據(jù)《中華人民共和國刑法》，個人騙取金額超過5萬元，將判處三年以上十年以下有期徒刑；個人騙取金額超過50萬元，應(yīng)處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。而銀行貸款動輒數(shù)十萬元，甚至上百萬元的金額，也就是說，三年以上甚至十年以上的有期徒刑或者無期徒刑并不像貸款中介一句“換一家銀行貸款”那么輕松。

不以非法占有為目的也可能犯法

有貸款人抱著僥幸的心理，認(rèn)為自己在一開始有還款誠意，即使提供假流水，還不上貸款，這樣就不滿足合同詐騙罪。

上海市高級人民法院刑事審判庭二庭庭長肖晚祥在其論文中提到，以欺騙手段獲取金融機構(gòu)的貸款，是構(gòu)成騙取貸款罪還是貸款詐騙罪或合同詐騙罪，除了犯罪后果上的區(qū)分外，判斷的主要標(biāo)準(zhǔn)是行為人是否具有非法占有目的。以非法占有為目的騙取貸款的，構(gòu)成貸款詐騙罪或者合同詐騙罪；不以非法占有為目的騙取貸款的，構(gòu)成騙取貸款罪。

騙取貸款罪是指，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。

肖晚祥表示，即使沒有非法占有的主觀故意，或者非法占有的主觀故意不明顯或證據(jù)不足的行為，仍可以納入刑事制裁的范圍。

廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所盧迪欣律師表示，貸款詐騙罪和騙取貸款罪的區(qū)別是犯罪人在實施詐騙時有沒有還錢的意圖，如果沒有的話應(yīng)該是貸款詐騙罪，如果有還錢意圖應(yīng)該是騙取貸款罪。

根據(jù)相關(guān)法律，騙取貸款罪，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。