夸大保險承保內(nèi)容、炒作停售概念、捆綁推銷……作為保險行業(yè)頑疾之一，銷售誤導(dǎo)可謂是花樣百出、層出不窮。

近日，借著高考這波熱浪，保險銷售誤導(dǎo)再添新招——對外聲稱“入大學(xué)前要強制投保”！聽說過交強險、環(huán)責險，這波“學(xué)強險”來的有點突然。

不過，“魔高一尺、道高一丈”，保險監(jiān)管也見招拆招，半年連發(fā)十余封警示函，幫助消費者擦亮雙眼。

今天，小編就根據(jù)監(jiān)管警示函扒一扒新型保險銷售“陷阱”，并教你如何避開這些“坑”！

扒一扒新型銷售“陷阱”

陷阱一：炒強制概念

“大學(xué)入學(xué)要求考生有保障型保險交費記錄”、“保險慢慢走向強制型”

揭秘：在我國，學(xué)生購買商業(yè)保險沒有此類強制性要求。部分保險營銷員斷章取義、曲解政策、甚至編造不實信息，嚴重誤導(dǎo)了消費者。

陷阱二：借“炒停”概念營銷

“停售！停售！停售！應(yīng)監(jiān)管要求，XX產(chǎn)品10月1日將會退市，此后絕無僅有，錯過后悔一輩子”“現(xiàn)有的高性價比保險產(chǎn)品即將停售，新產(chǎn)品保費將上漲”

揭秘：為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”“限時限量”“產(chǎn)品打折”等概念向消費者推銷產(chǎn)品。

《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規(guī)定：保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

陷阱三：夸大產(chǎn)品收益

“持有保單10年后，就有50萬至60萬元，20年起碼有80萬元，38年滿期有160萬元左右”

揭秘：投資型保險收益預(yù)測一般分高中低三檔，而部分營銷員為了增強保險產(chǎn)品的影響力，在介紹產(chǎn)品時故意隱瞞中低檔收益，只向消費者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預(yù)定的高檔收益還要高。

陷阱四：夸大產(chǎn)品功能

“產(chǎn)品可以‘連續(xù)續(xù)保’！”“投保無需審核，公司不會根據(jù)個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調(diào)整費率”

揭秘：繼續(xù)投保并不等同于保證續(xù)保。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

陷阱五：誘導(dǎo)投保人“帶病投保”

“如實告知健康狀況將面臨增加保費、拒絕承保，所以大可不填真實情況。”

揭秘：消費者在投保時應(yīng)當如實告知?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人按照規(guī)定條件有權(quán)解除合同。

陷阱六：“被買”保險

“北京飛往成都的川航XXXX航班，主頁報價661元，最后訂單總額為741元，仔細一看，網(wǎng)站默認自動勾選了一份30元的航意險。”

揭秘：在線平臺默認勾選推薦的一些保險產(chǎn)品，通常未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

陷阱七：“退舊保新”、“保單升級”

“現(xiàn)在公司有個回饋老客戶的活動，給你的保單全面升級，新保單收益和保障更高。”

揭秘：一方面，在保險合同未到期情況下的中途退保，保險公司是按客戶保單“現(xiàn)金價值”退還保費，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價值”低于“本金”的情況；另一方面，中途退保將導(dǎo)致保單失效，客戶失去原有保險保障，萬一出現(xiàn)保單規(guī)定風險，保險公司也無法提供相應(yīng)賠付。

陷阱八：打著噱頭的“偽保險”

“（XX明星）戀愛險，每單保費11.11元，承諾如兩人一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額”

揭秘：《保險法》規(guī)定，只有保險公司才是開發(fā)保險產(chǎn)品的合法機構(gòu)。保險創(chuàng)新要在法律框架內(nèi)進行。保險的核心功能是保障功能，而諸如“戀愛險”這樣的產(chǎn)品類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

支招：五條“避坑”大法

一、“量體裁衣”

不同的保險產(chǎn)品，其風險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。消費者應(yīng)當根據(jù)自身家庭狀況、所處人生階段及收入等因素，選擇合適的保險產(chǎn)品。

二、“尋根溯源”

核實資質(zhì)，提高自我保護意識。保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售非經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品。

三、“理性消費”

消費者在購買金融產(chǎn)品時，應(yīng)當了解投資風險與投資收益成正比，不要盲目相信推銷人員“保本高收益”的承諾。

四、“讀懂條款”

對于密密麻麻的保險條款，購買人也應(yīng)該耐心閱讀，對于黑體字部分要特別注意，重點理解保險責任、責任免除、保險期限、繳費期限與金額、退保費用扣除等內(nèi)容。

五、“親筆簽名”

不要在不了解保險條款的情況下隨意簽字，也不能在空白的投保資料上簽字，更不能委托銷售人員在內(nèi)的其他人代為簽名，或代為抄錄風險提示語句。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

監(jiān)管：四舉措讓銷售誤導(dǎo)“無處遁形”

“注重預(yù)防，強化懲戒，扎實推進整治市場亂象各項工作，嚴厲查處各類損害消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，繼續(xù)加大對保險銷售誤導(dǎo)行為的治理力度。”近日，銀保監(jiān)會對外表示。

如何整治銷售誤導(dǎo)？

一是注重預(yù)防，通過完善相關(guān)監(jiān)管制度、嚴格保險機構(gòu)和人員的主體責任、督促保險機構(gòu)加強從業(yè)人員合規(guī)培訓(xùn)與誠信教育，加強對保險機構(gòu)及其從業(yè)人員保險營銷宣傳行為監(jiān)管。

二是通過完善保險公司服務(wù)評價、推進保險服務(wù)標準化建設(shè)、抓好保險銷售行為可回溯制度落實、研究制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理細則等，致力于從正面引導(dǎo)、反向倒逼、過程跟蹤三個角度督促保險公司提高服務(wù)質(zhì)量，杜絕銷售誤導(dǎo)。

三是通過適時公布涉及消費者利益相關(guān)信息、督促保險公司公布與消費者利益相關(guān)信息，不斷提高信息透明度；通過加強風險提示，揭示保險消費中的風險點，提示消費者相關(guān)注意事項，幫助保險消費者識別和防范銷售誤導(dǎo)行為。

四是通過加強風險提示，揭示保險消費中的風險點，提示消費者相關(guān)注意事項，幫助保險消費者識別和防范銷售誤導(dǎo)行為。

上海證券報記者 陳婷婷 陳羽