每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 袁園    

"健康群體返還保額"、"確診輕癥后重疾保額翻倍"……近期，多家第三方平臺(tái)推出了重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，與此前的網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)爭(zhēng)相增加疾病種類、降低保費(fèi)價(jià)格不同，現(xiàn)在網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)創(chuàng)新更傾向于提升保額，強(qiáng)化保障功能。

作為健康險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起可以追溯至2013年。上線之初的重疾險(xiǎn)通過(guò)在保險(xiǎn)責(zé)任上"瘦身"，做到了簡(jiǎn)單、清晰，符合互聯(lián)網(wǎng)銷售的思路。此后，隨著越來(lái)越多的公司加入到競(jìng)爭(zhēng)之中，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的數(shù)量不斷增多，出現(xiàn)了短期化、碎片化等產(chǎn)品形態(tài)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)漸強(qiáng)。

對(duì)于網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)創(chuàng)新的方向，慧擇網(wǎng)健康險(xiǎn)首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示："今年看到明顯的趨勢(shì)是增加保險(xiǎn)責(zé)任。"在他看來(lái)，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)在經(jīng)歷了五六年的發(fā)展之后，已經(jīng)走出了"拼價(jià)格"時(shí)期。對(duì)于大中型險(xiǎn)企或有代理人團(tuán)隊(duì)的公司而言，反向定制會(huì)沖擊原有業(yè)務(wù)，目前網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的主體仍是中小險(xiǎn)企。

網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)進(jìn)入新階段

隨著人們對(duì)重大疾病問(wèn)題的關(guān)注度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)于網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的關(guān)注度也越來(lái)越高。重疾險(xiǎn)原理很簡(jiǎn)單，就是符合合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆錢，具有"收入補(bǔ)償"的基本功能。

2014年，陽(yáng)光人壽的一款網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)"健康隨心保"被認(rèn)為是具有市場(chǎng)示范意義。據(jù)了解，該產(chǎn)品在行業(yè)內(nèi)首次公布費(fèi)率精算報(bào)告，可按照網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的需求進(jìn)行自行選擇繳費(fèi)期限、保障期限和保障額度等，與以往網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有了很大的突破。

2015年，弘康人壽跟進(jìn)了"健康一生"系列重疾險(xiǎn)。此后，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品數(shù)量不斷豐富，包括百年人壽、昆侖健康、和諧健康、國(guó)華人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等在內(nèi)的不少中小險(xiǎn)企紛紛加入，成為網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新主力。2017年，慧擇網(wǎng)推出少兒重疾險(xiǎn)"慧馨安"，成為首款保額超百萬(wàn)的少兒定期重疾險(xiǎn)。

在廖曉平看來(lái)："網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)上線之初，去掉了很多責(zé)任，這也讓產(chǎn)品能做到低保費(fèi)、高保障，得益于簡(jiǎn)單、清晰的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，客戶很容易看得懂。隨著越來(lái)越多的公司瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)，在2017年，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)進(jìn)入明顯的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段。"

從疾病種類而言，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)從最初的50種重大疾病增加至80種，最終增加至100種、甚至100種以上。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，簡(jiǎn)單的拼疾病種類，從實(shí)際的保障功能來(lái)說(shuō)并沒(méi)有太大的差異。根據(jù)中保協(xié)在2007年統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，各家公司的重疾險(xiǎn)均包含法定的25種疾病，理賠發(fā)生率高達(dá)95%以上。

值得一提的是，除了傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)方向的"改造"。不少保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)上也積極創(chuàng)新碎片化的重疾險(xiǎn)（拆分重疾險(xiǎn)種類）、一年期的重疾險(xiǎn)（拆分重疾險(xiǎn)期限），以此降低保費(fèi)、提升保額吸引市場(chǎng)關(guān)注。不過(guò)，此類重疾險(xiǎn)創(chuàng)新也因保險(xiǎn)責(zé)任太瑣碎，或者"保證續(xù)保"等問(wèn)題受到詬病。

"隨著網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)不斷發(fā)展，已走出一年前的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期。"廖曉平告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者："今年看到明顯的重疾險(xiǎn)創(chuàng)新的方向，一是增加保險(xiǎn)責(zé)任，二是盡快把健康體檢和重疾險(xiǎn)的定價(jià)、保額掛鉤。"

中小險(xiǎn)企仍是主角

重疾險(xiǎn)的核心就是疾病，目前行業(yè)對(duì)病種一般劃分為"重大疾病"和"輕癥"兩類。多次賠付的網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)目前已經(jīng)成為主流。此外，不少產(chǎn)品也包含"輕癥"的多次理賠。輕癥主要包括原位癌在內(nèi)的高發(fā)疾病，不過(guò)治療輕癥所需的花費(fèi)并不大。

在一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，無(wú)論是增加了疾病的種類、賠付的次數(shù)，還是疾病的豁免功能，都在正常的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中已經(jīng)做了充分的考慮。這意味著，如果產(chǎn)品僅僅通過(guò)單純的比價(jià)，并不能對(duì)比出"最好"的產(chǎn)品。

更年輕化的投保群體，加之合作第三方渠道的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，是網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)把控風(fēng)險(xiǎn)的閘門?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，微保用戶的年齡分布是，25~40歲的人群占比高達(dá)80%，另一家第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)將重疾險(xiǎn)的主銷人群定位于27歲左右的用戶，未來(lái)還計(jì)劃納入重疾風(fēng)險(xiǎn)更低的低齡群體。

值得關(guān)注的是，對(duì)于倚重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)而言，依托第三方的反向定制能力很重要。這些第三方機(jī)構(gòu)主要包括兩大類：一類是以微保、支付寶等自帶場(chǎng)景的流量巨頭，另一類是慧擇網(wǎng)、悟空保、小雨傘等逐漸具備與保險(xiǎn)公司談判能力的第三方平臺(tái)。

不過(guò)，記者注意到，傾向于與第三方合作的銷售主體仍是中小型險(xiǎn)企。廖曉平認(rèn)為，目前網(wǎng)銷市場(chǎng)規(guī)模仍較小，對(duì)比傳統(tǒng)市場(chǎng)是冰山一角。對(duì)于中大型保險(xiǎn)公司或有代理人團(tuán)隊(duì)的公司，與第三方合作反向定制會(huì)占有資源，沖擊原有的業(yè)務(wù)。