積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用，已成政府決策部門的共識。8月18日，國研智庫歷時兩年多完成的“基于區(qū)域消費金融發(fā)展中的誠信體系研究”項目在國務(wù)院發(fā)展研究中心銀色大廳舉行結(jié)題座談會。國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任隆國強出席會議并講話。來自相關(guān)部委、研究機構(gòu)的專家以及相關(guān)協(xié)會、案例企業(yè)代表，圍繞與消費金融有關(guān)的信用體系建設(shè)進行了討論。會議由中國發(fā)展出版社社長、國研智庫董事長包月陽主持。

當(dāng)前，國際環(huán)境出現(xiàn)重大變化，世界經(jīng)濟發(fā)展面臨很大的不確定性。在此情境下，擴大內(nèi)需成為我們穩(wěn)增長的現(xiàn)實選擇，消費自然被寄予厚望。8月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布文件通知要求做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，其中把積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用放在重要位置。這是適應(yīng)多樣化多層次消費需求，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。但是，要讓這一工作落到實處，加強誠信體系建設(shè)是一項重要的基礎(chǔ)性工作。自2016年開始，國研智庫就成立了由國務(wù)院發(fā)展研究中心專家牽頭，會同住建部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工信部等相關(guān)部委、機構(gòu)的專家及行業(yè)代表組成課題組，針對我國消費金融發(fā)展中的誠信體系建設(shè)問題，深入南京、蘇州、鎮(zhèn)江、珠海、深圳、呼和浩特、錫林郭勒等地調(diào)研，同時對玖富集團進行了深度的案例研究，并形成課題報告。結(jié)題座談會上，與會專家對研究報告作出了肯定性評價，“認為具有前瞻性和針對性，非常契合當(dāng)前形勢需要”，同時對報告的完善提出諸多有益建議。

隆國強在講話中說，對于中國特色社會主義市場經(jīng)濟來說，建立和完善信用體系是一個重要的基礎(chǔ)性工作。中國從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟，就是認為市場經(jīng)濟在資源配置方面比計劃經(jīng)濟更有效率。但是，要想真正讓這種高效展現(xiàn)出來，一個非常重要的基礎(chǔ)就是信用體系建設(shè)。如果信用體系不完善，不守信用現(xiàn)象非常普遍，那么市場配置資源的效率將受到影響，其高效配置資源的優(yōu)勢未必可以發(fā)揮出來。而中國社會經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型實踐表明，我們還存在很多信用不完善的地方，各種各樣的失信情況比較普遍，整個社會都在為之付出成本。從這個意義上說，信用也是一種生產(chǎn)力，改善了信用，經(jīng)濟、社會就會更有效率。

隆國強還表示，完善消費信用體系也是我們經(jīng)濟轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展激發(fā)新動能的需要。長期以來，我們靠投資、出口來驅(qū)動經(jīng)濟，而消費潛力沒有發(fā)揮出來。從人的生命周期看，年輕時消費需求特別旺盛但受制于收入不高；而到中晚年收入高了，但消費欲望在下降。如何把消費潛力發(fā)揮出來，使之對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻更大些？這就需要拓展消費金融服務(wù)，而其基礎(chǔ)就是信用。這些年，消費金融服務(wù)發(fā)展很快，但也出了很多問題，比如校園貸，網(wǎng)絡(luò)P2P等領(lǐng)域不斷暴露出問題，其背后就是信用體系建設(shè)存在問題。因此，基于消費金融的信用體系建設(shè)具有全局意義。

在14位與會專家發(fā)言后，包月陽進行了會議總結(jié)，并梳理出幾點重要共識和中肯建議。

第一，作為新型金融模式，消費金融日益成為各大金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司搶灘的領(lǐng)域，但其發(fā)展目前仍處于初級階段，受到誠信體系建設(shè)中諸多問題的制約，比如國內(nèi)信用評級機構(gòu)市場影響力弱、需求不足、行業(yè)缺乏規(guī)范、信用評級產(chǎn)品整體規(guī)模偏小、人才缺乏、市場發(fā)育程度低等。同時，消費金融發(fā)展中誠信體系建設(shè)也存在地域差異。

第二，不光是消費金融領(lǐng)域，整個社會的誠信體系建設(shè)總體滯后，我們都在為之付出成本。因此，信用體系建設(shè)也是生產(chǎn)力。

第三，守信問題既靠文化也靠法律來約束，但大多數(shù)人的守信問題還是要靠市場信用體系的完善來解決，正所謂“壞的制度可以讓好人變壞，好的制度可以讓壞人變好”。

第四，各地在誠信體系建設(shè)上卓有成效，但重視程度存在明顯差異。我們發(fā)現(xiàn)，政府越重視的地方，消費金融越活躍。各地的信貸需求都很旺盛，消費信貸和民間借貸此消彼漲。因此，需要因地制宜、分類施策，以促進消費金融發(fā)展。

第五，信用體系和誠信體系具有不同的內(nèi)涵，我們需要進行更深入的研究。金融機構(gòu)是信用體系的重要組成部分，如何更好地強化自律是重大問題，其向不具備條件的消費者提供消費信貸的行為需要得到更多的約束和監(jiān)管。

第六，信息問題是信用體系的核心。我們不僅要解決信息如何獲得、如何做到使信息對稱和信息完全的問題，同時還要考慮如何妥善保護消費者的隱私。對此，政府和市場主體都要發(fā)揮作用。

第七，信用市場要保持開放，以促進所有市場機構(gòu)共同發(fā)展。當(dāng)然，在放寬國際機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)的同時要加強市場監(jiān)管。要強化全社會的誠信意識，對守信者鼓勵，對失信者懲戒。

第八，誠信體系建設(shè)，人才問題最突出，要加強對策研究，政府政策需要及時給予回應(yīng)。

第九，玖富集團從2014年開始布局消費金融，通過完善的征信機制、獨立的資金托管方式，為消費金融的發(fā)展做出了有益探索。

國研智庫完成的這份報告對我國消費金融發(fā)展中的誠信體系建設(shè)也提出幾點建議：建立健全金融機構(gòu)經(jīng)營管理機制和行業(yè)自律機制；加強法治建設(shè)，改善信用秩序，懲戒失信行為；強化金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督；建立全社會的征信制度，完善信息披露制度，規(guī)范市場信息傳遞機制；加大政策扶持力度，推進、培育信用中介機構(gòu)的建立，等等。