由國研智庫組織，國務(wù)院發(fā)展研究中心專家牽頭，相關(guān)部委和機構(gòu)專家參與，歷時2年多的調(diào)查研究——“基于區(qū)域消費金融發(fā)展中的誠信體系研究”研究項目于8月18日下午在國務(wù)院發(fā)展研究中心三層銀色大廳召開結(jié)題座談會，并發(fā)布研究報告，為我國在當(dāng)前形勢下，如何構(gòu)建、完善符合國情的消費金融誠信體系提供前端理論研究依據(jù)。國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任隆國強、中國發(fā)展出版社社長兼國研智庫董事長包月陽等各領(lǐng)域近20位專家圍繞報告的主題展開深入探討。引人關(guān)注的是，作為互金行業(yè)發(fā)展中的代表性企業(yè)，玖富集團憑借12年來在消費金融領(lǐng)域的深耕，成為該研究報告中的重點調(diào)研案例。玖富集團聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁兼CRO劉磊受邀出席本次會議。

國無信不立 業(yè)無信則衰

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，自古都被中華民族擺在首要位置。子曰：“人而無信，不知其可也。大車無輗，小車無軏，其何以行之哉？”即：車無銷，不可行馳于路；人無信，不可行走世間。由此可見，誠是信的根基，信是誠的體現(xiàn)。人，因為具有道德品質(zhì)之“誠”，方能表現(xiàn)出道德行為之“信”。

“國無信不立，業(yè)無信則衰”。隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，進入新世紀以來，各行各業(yè)都發(fā)生了創(chuàng)新性變革，行業(yè)在迎來新機遇的同時，隨之而來也陷入了誠信缺失的困境，互金行業(yè)更是如此。在經(jīng)歷短期的快速發(fā)展后，由失信引發(fā)的問題逐漸增多，尤其近期被曝光的多起惡意逃廢債行為，行業(yè)情況更是雪上加霜。

國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任隆國強出席會議并講話

不久前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室作出部署，將嚴厲打擊惡意逃廢債行為，還將對違法違規(guī)的自媒體進行重點整治。對此，與會嘉賓表示，強化行業(yè)自律、建立分級系統(tǒng)，推進誠信建設(shè)，加快在互金行業(yè)，尤其在消費金融領(lǐng)域構(gòu)建誠信體系迫在眉睫。

國重信則立 業(yè)有信而興

從2014年末開始，中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，作為三駕馬車之一的消費此時勇挑重擔(dān)。2015年6月，國務(wù)院常務(wù)會議決定將消費金融公司試點擴至全國，增強消費對經(jīng)濟的拉動力。

但在實踐中，消費金融市場發(fā)展卻受到誠信體系不健全、不完備的制約。一方面，作為金融服務(wù)的需求者，尤其是中低收入人群，因普遍缺乏抵押物和擔(dān)保機制，以及誠信信息記錄，在獲取消費金融支持方面存在較大障礙；另一方面，作為金融服務(wù)的供給方因風(fēng)險控制要求，以及消費金融產(chǎn)品的供給方式、供給結(jié)構(gòu)問題，不敢提供相關(guān)金融服務(wù)，或者不能正確反映消費者需求。

中國發(fā)展出版社社長、國研智庫董事長包月陽主持會議

黨中央和國務(wù)院高度重視現(xiàn)代金融體系發(fā)展，尤其在消費金融領(lǐng)域的發(fā)展方面，2015年11月3日，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》的說明中指出：“要堅持市場化改革方向，加快建立符合現(xiàn)代金融特點、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管、有力有效的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，堅守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。”消費金融作為現(xiàn)代金融體系中的重要組成部分，如何把消費金融的發(fā)展與誠信體系建設(shè)有效結(jié)合，探索一個具有建設(shè)性的實踐道路尤為重要。

為此，2016年1月，“基于區(qū)域消費金融發(fā)展中的誠信體系研究”項目正式開題。同年，調(diào)研組便赴江蘇南京、蘇州、鎮(zhèn)江三地，通過了解區(qū)域經(jīng)濟運行情況、產(chǎn)業(yè)分布和內(nèi)容產(chǎn)品供給、以社保為代表的政府信用體系，以確定消費金融市場發(fā)展現(xiàn)狀和不足，探討政府端如何提供更好的供給。在此過程中，玖富集團通過10余年在互聯(lián)網(wǎng)金融以及消費分期領(lǐng)域的深入實踐探索，及在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、用戶積累等方面具有一定的示范性，成為研究項目的案例企業(yè)，為調(diào)研項目的開展提供了有力支持。玖富集團聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁兼CRO劉磊和集團副總裁李貴生參與了此次調(diào)研。過程中，玖富集團除了分享在消費金融與誠信體系建設(shè)領(lǐng)域的經(jīng)驗外，還為政府如何推動消費金融領(lǐng)域發(fā)展以及有效管理提出了寶貴建議，也為當(dāng)?shù)卣绾闻c商業(yè)機構(gòu)合作完善征信體系提供了有益經(jīng)驗。

玖富集團聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁兼CRO劉磊

近三年時間里，調(diào)研組深入南北中三省七市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分區(qū)域，圍繞工廠集中區(qū)、農(nóng)戶集中區(qū)展開深入調(diào)研，最終形成了基于區(qū)域消費需求分析的誠信體系報告。

國樹信則興 業(yè)塑信則盛

近年來，互金行業(yè)面臨的各類信用缺失受到國家高度關(guān)注。有數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)目前大概只有三分之一的消費者擁有傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)。鑒于征信市場存在“信息孤島”現(xiàn)象，央行在2015年初通知八家個人征信機構(gòu)準(zhǔn)備征信工作，掀起了征信建設(shè)高潮的序幕。通過三年的推動，2018年年初，由騰訊征信、前海征信等8家公司聯(lián)合組成的百行征信正式獲批，成為我國首家拿到個人征信牌照的機構(gòu)。

當(dāng)然，百行征信會在覆蓋信貸人群和新金融機構(gòu)上作出重要貢獻，但能不能成為一個有效率的征信體系，需要時間來驗證。畢竟建成一個高效的征信系統(tǒng)并非易事，不是簡單地把數(shù)據(jù)搜集整合成信用報告，而是需要很長時間的技術(shù)和業(yè)務(wù)積累才可以做到。

會上，劉磊對玖富集團在企業(yè)塑信方面的技術(shù)優(yōu)勢進行了分享。他認為，企業(yè)運營中，基于大數(shù)據(jù)與科技力量建立起來的風(fēng)控體系，可看作誠信守護神、企業(yè)生命線。

十二年中，玖富集團積淀了自身獨特的風(fēng)控優(yōu)勢。除整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，還參考了豐富的外部合作數(shù)據(jù)，并創(chuàng)造性地在信用評估系統(tǒng)中發(fā)明了“火眼分”。與國內(nèi)一般電商企業(yè)“基于概率的、通過建模保障其風(fēng)控能力”的傳統(tǒng)風(fēng)控做法不同，玖富火眼風(fēng)控體系可以在3分鐘內(nèi)完成信息收集和實時決策，并在每一次信用評估時應(yīng)用15+數(shù)據(jù)源，收集并評判1000+維度的信息分析。通過自動化收入鑒定、生物識別、基于R引擎的內(nèi)嵌模型、設(shè)備指紋和持續(xù)的反欺詐政策改進，加速模型與系統(tǒng)迭代，將靜態(tài)模型演變?yōu)閯討B(tài)模型，從而形成了多重數(shù)據(jù)驗證反欺詐信息，這比傳統(tǒng)的線下審核模式更強大、更有效率。通過海量數(shù)據(jù)，不僅能夠?qū)垢黝愋畔⒓爸薪槠墼p風(fēng)險，還可實現(xiàn)多方信息聯(lián)動，不斷提升反欺詐技術(shù)，提升機構(gòu)的風(fēng)險識別及處理能力。

“但僅憑風(fēng)控塑誠信還遠遠不夠。”劉磊表示，風(fēng)控只是企業(yè)的內(nèi)功，而企業(yè)要想真正意義上成功塑造誠信，則需要內(nèi)外兼修。

劉磊把對接外部權(quán)威平臺比作玖富集團的外功。上個月，玖富集團成為司法大數(shù)據(jù)研究院與互金協(xié)會戰(zhàn)略合作的首期試點單位；此前還先后全面接入了百行征信、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用信息共享平臺等各大權(quán)威征信平臺，并建設(shè)PB數(shù)量級的征信數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，玖富集團進一步開發(fā)了客戶評分系統(tǒng)，積極采集相關(guān)信息，并對這些信息進行進一步處理，作為向出借人推薦的參考依據(jù)。此外，玖富集團還與各消費金融公司之間建立信用信息共享或公開合作，降低整個行業(yè)的征信體系建設(shè)成本。

“我們所做的這些，只是想讓用戶相信，玖富是一家坦誠的企業(yè)。然而，在如今的環(huán)境下，由于少部分借款人存在惡意逃廢債心理，再加上部分自媒體的不實報道，造成公眾恐慌，所謂‘三人成虎’，對整個行業(yè)來說，多年的塑信努力付諸東流，對于行業(yè)一員的企業(yè)來說，更是一種毀滅性的打擊。”對于國家近期嚴厲打擊P2P平臺借款人的惡意廢債行為，劉磊表示，“相比其他違法行為，惡意逃廢債更為惡劣，他擾亂的不僅是社會與行業(yè)，還有人心，更應(yīng)受到嚴厲懲戒。”

當(dāng)談到普惠金融多年來從倡導(dǎo)到落實，卻仍難以在中國全面覆蓋的問題時，劉磊認為，除了受到中小微企業(yè)融資難的制約因素外，更重要的原因是由中國誠信體系尚不完善，借款人違約成本過低導(dǎo)致的信息不對稱造成。對此，劉磊建議一方面征信機構(gòu)要加強大數(shù)據(jù)風(fēng)控，有效識別風(fēng)險；另一方面，國家要把提高社會違約成本落到實處，只有對失信人重拳打擊，真正解決了中小微企業(yè)融資難的問題，普惠金融才能見到全面落實的曙光。

“國樹信則興，業(yè)塑信則盛。”座談會上有專家表示，希望未來鼓勵更多的征信平臺，加強“面向社會大眾，鼓勵誠實守信，懲戒違法失信，充分發(fā)揮誠信總窗口”的作用。同時，建議加快信用信息評級體系的建設(shè)，征信平臺則應(yīng)與政策制定機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)平臺多方合作，積極推進信用產(chǎn)品的普及應(yīng)用，擴大信用知識普及，促進誠信體系核心——信用信息的互聯(lián)互通、協(xié)同共享、隱私保護，宣揚誠實守信的社會正能量，幫助社會公眾強化信用知識，鼓勵大家“知信、用信、守信”，努力營造誠實、自律、守信、互信的社會信用環(huán)境，助力我國誠信體系建設(shè)，以及普惠金融的全面落地。