每經(jīng)記者 馬璘瑾    每經(jīng)編輯 劉琳    

“先別著急買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)不久會(huì)降。”

前些時(shí)日，這個(gè)消息在朋友圈被不少人轉(zhuǎn)發(fā)。

果不其然，9月8日凌晨，作為財(cái)險(xiǎn)三大巨頭之一的平安車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)正式切換。此舉意味著之前傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的第三次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，算是正式落地，陜西是試點(diǎn)省份之一。

此舉也意味著，陜西的車(chē)主們將快人一步地享受到相關(guān)福利。

作為本次費(fèi)改的直接受益者，費(fèi)率全面放開(kāi)后，廣大車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將會(huì)再次降低，同時(shí)可選擇性更多。就像一位業(yè)內(nèi)人士打趣所說(shuō)的：“費(fèi)改以后，就是你的車(chē)險(xiǎn)，你說(shuō)了算。”

為什么改？

眾所周知，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)的主要來(lái)源，部分公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比甚至超過(guò)八成。

隨著汽車(chē)數(shù)量的不斷增多，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊“蛋糕”也比原先大了許多。粉巷君（微信ID：nbdfxcj）梳理發(fā)現(xiàn)，財(cái)險(xiǎn)公司從2012年的62家，6年間增加至84家。

人人都想分杯羹!

但長(zhǎng)年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)混亂是行業(yè)共識(shí)。

車(chē)險(xiǎn)是否盈利，關(guān)鍵取決于兩大因素———賠付率和費(fèi)用成本。

一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)滿(mǎn)期賠付率低于55％就能實(shí)現(xiàn)盈利，而簡(jiǎn)單賠付率并不能作為衡量盈利情況的標(biāo)準(zhǔn)。

費(fèi)用成本涵蓋的內(nèi)容則更為廣泛，包括人力成本、各項(xiàng)準(zhǔn)備金、稅收、中介手續(xù)費(fèi)以及固定資產(chǎn)的折舊等。

雖然這幾年各險(xiǎn)企的賠付率有所下降，但由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“嚴(yán)重依賴(lài)中介渠道”的特殊性質(zhì)，加之激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中介手續(xù)費(fèi)的水漲船高，直接導(dǎo)致了各財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)用高企、承保難盈利。

但面對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊香餑餑，誰(shuí)也不愿舍棄。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)讓各財(cái)險(xiǎn)公司不惜冒著虧損的風(fēng)險(xiǎn)，利用贈(zèng)送禮品、給予回扣、大打價(jià)格戰(zhàn)等手段來(lái)維護(hù)和爭(zhēng)搶客戶(hù)。

一長(zhǎng)期從事車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士告訴粉巷君，“在今年8月1日‘報(bào)行合一’之前，陜西這邊的手續(xù)費(fèi)普遍在40%左右，有的甚至高達(dá)50%。”

而對(duì)于消費(fèi)者而言，“車(chē)保費(fèi)用沒(méi)有最低，只有更低。”

于是，“能拿多少回扣”就變成了消費(fèi)者選擇投保哪家財(cái)險(xiǎn)公司最重要的因素。

以“人保、平安、太保”為主的三大財(cái)險(xiǎn)公司憑借其品牌、服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控方面的優(yōu)勢(shì)占據(jù)了將近六成的市場(chǎng)份額，規(guī)模效應(yīng)明顯。

而各中小險(xiǎn)企卻始終掙扎在虧損邊緣，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，叫苦連連。

同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)拼殺中，面臨既要保費(fèi)、還要合規(guī)的局面，一些險(xiǎn)企甚至選擇以“財(cái)務(wù)造假”的方式來(lái)掩蓋其真實(shí)狀況。

于是，就出現(xiàn)了銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出“史上最重車(chē)險(xiǎn)罰單”事件，三大財(cái)險(xiǎn)巨頭均未能幸免。

究竟怎么改？

商車(chē)費(fèi)改自2015年起，已經(jīng)過(guò)兩輪的調(diào)整，“高保低賠”、“霸王合同條款”的現(xiàn)象少了許多，但車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的亂象并未得到遏制，“一放就亂”的現(xiàn)象屢出不窮。

病態(tài)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)自是難以容忍！

所以，第三次商車(chē)費(fèi)改，勢(shì)在必行。

至于本次試點(diǎn)之所以選擇陜西、廣西和青海三省，據(jù)粉巷君了解到的信息，大致緣于這三地的保費(fèi)在全國(guó)占比不大，同時(shí)費(fèi)用率較高，具備試點(diǎn)條件。

不過(guò)在試點(diǎn)方案出臺(tái)之前，還出現(xiàn)了一個(gè)“意外”——銀保監(jiān)會(huì)于8月1日發(fā)布了一則新規(guī)，在全國(guó)范圍實(shí)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率“報(bào)行合一”。

根據(jù)這個(gè)規(guī)定，各險(xiǎn)企報(bào)送給銀保監(jiān)會(huì)的手續(xù)費(fèi)用必須與實(shí)際執(zhí)行的政策保持一致。行業(yè)統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)上限，不得以任何形式突破。

也就是財(cái)險(xiǎn)公司不能再對(duì)車(chē)主進(jìn)行手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)了。

舉個(gè)例子，“報(bào)行合一”之前，陜西地區(qū)新車(chē)車(chē)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)基本都在40%左右，各險(xiǎn)企再通過(guò)手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)來(lái)?yè)屔?，光電?huà)銷(xiāo)售的返現(xiàn)比率，最高時(shí)候能達(dá)30%-35%。

對(duì)車(chē)主而言，哪家返現(xiàn)高，自然就買(mǎi)哪家產(chǎn)品。

但報(bào)行合一之后，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定舊車(chē)手續(xù)費(fèi)上線(xiàn)為20%，新車(chē)25%，中小公司允許最多上浮5%。

這么一來(lái)，以前動(dòng)輒“20%以上”的手續(xù)費(fèi)返現(xiàn)就很難堅(jiān)持了。

通知一出，不少車(chē)主有些焦慮，畢竟優(yōu)惠減少意味著要多掏錢(qián)了。

但僅僅一月有余，第三次商車(chē)費(fèi)改的試行，又讓消費(fèi)者的心放回了肚子——至少對(duì)三個(gè)試點(diǎn)省份的車(chē)主是個(gè)喜訊。

試點(diǎn)的內(nèi)容中，一大亮點(diǎn)就是在陜西、廣西和青海三省的財(cái)險(xiǎn)公司，可在滿(mǎn)足監(jiān)管要求的前提下，自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

簡(jiǎn)而言之，就是將來(lái)各財(cái)險(xiǎn)公司以后在給車(chē)主辦理車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，給客戶(hù)打幾折自己定，不用再擠破頭來(lái)拼殺費(fèi)用。

因此也有人打趣道，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)講，只要你覺(jué)得自己不賠本，給客戶(hù)打1折都行。

到底降多少？

于廣大車(chē)主而言，車(chē)險(xiǎn)改革之后所帶來(lái)的最直接優(yōu)惠便是，錢(qián)可以少交了。

在某財(cái)險(xiǎn)公司一個(gè)新品宣傳廣告中，粉巷君注意到這么一個(gè)信息，本次商車(chē)費(fèi)改之后，某車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品最低折扣可以達(dá)到1.8折。通俗來(lái)講：如果你符合該財(cái)險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)條件，原價(jià)5000元的車(chē)險(xiǎn)，打折下來(lái)可能只需900元。

至于各家財(cái)險(xiǎn)公司的費(fèi)率最終落在什么樣的區(qū)間范圍，上述業(yè)內(nèi)人士透露，“目前還處于各家公司相互打探的階段。”

廣大車(chē)主需要注意的是，如果平時(shí)駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)次數(shù)低的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，可在原來(lái)的基礎(chǔ)上享受更低的保費(fèi)折扣，即“風(fēng)險(xiǎn)越低，價(jià)格越低”。

反之，出險(xiǎn)頻率高，違章次數(shù)多的車(chē)輛，保費(fèi)也有可能上升幅度較大，即“風(fēng)險(xiǎn)越高，價(jià)格越高”。

因此，未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將不同于以前“各財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品差不多”的情況，可能會(huì)出現(xiàn)百花齊放的現(xiàn)象。

“同車(chē)同人各險(xiǎn)企不同價(jià)”，消費(fèi)者的可選擇性更廣，車(chē)主可通過(guò)各財(cái)險(xiǎn)公司的服務(wù)、品牌、價(jià)格等因素做出選擇。

最終無(wú)論各財(cái)險(xiǎn)公司如何定價(jià)，第三次費(fèi)改后，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的降低對(duì)消費(fèi)者來(lái)講始終是一個(gè)利好消息。

不過(guò)有人歡喜有人憂(yōu)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，此次費(fèi)改之后，中小險(xiǎn)企由于資金、資源和人才方面的短缺，面臨的挑戰(zhàn)比大企業(yè)更甚。若繼續(xù)在市場(chǎng)上比拼費(fèi)用，大打價(jià)格戰(zhàn)，只能繼續(xù)虧損。另外，費(fèi)改導(dǎo)致的手續(xù)費(fèi)壓縮也可能會(huì)導(dǎo)致一部分從業(yè)人員的離開(kāi)。

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中小險(xiǎn)企能否抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還是個(gè)未知數(shù)。

陜西的車(chē)主們，先偷著樂(lè)吧。