上周末，“山竹”裹挾著巨大的破壞力，襲擊了粵瓊等地。

早有預報、早有提醒、早有防范。然而，大風大雨過處，汽車進水、廠房被淹、房屋被毀……威脅人身及財產(chǎn)安全的新聞依然不絕于耳。

面對天災里的不虞之禍，怎樣保險，如何理賠，就成了一門值得細細琢磨的學問。

（圖文無關）

意外被砸傷怎么賠？

臺風來襲，如被空中墜落的玻璃片等物品砸傷，類似這樣的風險可以提前購買哪些保險獲得保障？

平安人壽核保理賠相關負責人告訴記者，一般而言，因臺風等惡劣天氣引發(fā)的人身傷害，屬于意外傷害風險，包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療責任等保障功能的人身險產(chǎn)品，可提供相應保障。

華夏保險相關負責人表示，包含意外身故、傷殘、醫(yī)療責任的人身險產(chǎn)品，都可以應對臺風天的災害事故理賠。人身險的投保注意事項比較簡單，把個人基本信息、職業(yè)、健康狀況如實告訴保險公司即可。

臺風天氣，如果玻璃破碎或者因大風導致被廣告牌或其他飄來物體砸傷，意外醫(yī)療險可以賠付，至于更嚴重的殘疾、身故，除了意外醫(yī)療險可以理賠，意外傷害險也可以賠付。意外醫(yī)療險和意外傷害險的區(qū)別在于：意外醫(yī)療險主要針對意外受傷接受治療給予賠償；意外傷害險主要針對因意外事件導致的身故、殘疾給予賠付。

砸傷了別人怎么賠？

如果刮臺風時，因你家工廠或商店的廣告牌砸傷了別人，引發(fā)了傷者的索賠。這種情況，業(yè)主一般可以事前購買哪些保險獲得保障？

業(yè)內人士告訴記者，公眾責任保險可以幫助商家業(yè)主轉嫁此類風險，緩解因此次意外造成的經(jīng)濟損失。

一般來說，公眾責任保險能覆蓋兩方面的風險：一是，“從事經(jīng)營活動或自身業(yè)務過程中因過失”導致意外事故，造成“第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失”，依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任；二是，“發(fā)生保險事故而被提起仲裁或者訴訟的”，應由被保險人支付的必要的、合理的“法律費用”。

（圖文無關）

哪些車險可以賠？

問：“山竹”來襲，珠三角的有車一族也是叫苦不迭。停小區(qū)路面被淹，停車庫還是被淹，行駛在路上也遭遇進水，這些問題，車險到底能不能都賠？

某大型財險公司車險理賠專家告訴記者，如果除了購買交強險外，還購買了商業(yè)車險，并且商業(yè)車險中包含車損險，那么你的愛車被水浸泡后，只要及時撥打保險公司定損電話報案，保險公司就會按照自然災害進行賠付。

根據(jù)家庭自用汽車損失保險條款規(guī)定，保險期間內，被保險人或其允許的合法使用人在使用被保險機動車過程中，因暴雨、洪水等自然災害造成的被保險機動車的損失，保險公司將按約定負責賠償。如果汽車是停在小區(qū)或者地下車庫中被水淹造成損失，只要車輛參保了車損險，保險公司都會按照自然災害進行賠付。

不過，需要提醒廣大車主的是，根據(jù)保險條款，對于發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，保險公司不負責賠償。除發(fā)動機之外，其他部分的汽車損傷如內飾、電腦板等，將視具體情況認定責任理賠。

因此，一般情況下，如果車輛在水中熄火，有一定的可能性會導致發(fā)動機損壞；但如果熄火后再次發(fā)動，那么發(fā)動機肯定要“報銷”。千萬要注意，如汽車涉水后，車主萬萬不能在熄火后再次發(fā)動，否則可能會面臨被保險公司拒賠的窘境。

家中漏水賠不賠？

對于家庭而言，暴雨后家里如遇漏水，哪些保險可以覆蓋到？

平安產(chǎn)險理賠部專業(yè)技術管理室經(jīng)理徐偉建議，最適合投保的應屬家庭財產(chǎn)保險。投保后，若家庭房屋及室內財產(chǎn)等不幸遭遇火災、暴雨、臺風、雷擊等災害而造成損失，可得到相關的賠償。

家庭財產(chǎn)保險一般可分為基本保障和附加保障。其中基本保障包括房屋、房屋裝修及可保室內財產(chǎn)因火災、爆炸、臺風、暴雨等原因所造成的損失補償。而附加保障可任選，內容涵蓋室內財產(chǎn)盜搶綜合險、水暖管爆裂、家用電器用電安全損失、高空墜物責任、家庭住戶第三者責任、保姆人身意外、家養(yǎng)寵物責任、出租人責任險等。

現(xiàn)在，家庭財產(chǎn)保險理賠越來越便捷，可選擇線上自主理賠模式。比如，此次因“山竹”引發(fā)的家庭財產(chǎn)保險賠案，最快僅17分鐘便完成了賠付。

意外損失如何減少？

企業(yè)又該如何運用保險的功能應對臺風暴雨等災害，以減少廠房、職場遭水淹等損失？

平安產(chǎn)險理賠部專業(yè)技術管理室經(jīng)理徐偉表示，如果企業(yè)出險應第一時間向保險公司報案。比如平安保險的客戶可以通過撥打95511或微信關注“客e寶”線上等方式進行快速報案。報案后，保險公司將積極指導客戶進行生產(chǎn)自救，合理的施救費也屬于保險公司的賠付范圍。同時保險公司也會及時對企業(yè)損失進行核定賠付，幫助企業(yè)快速恢復生產(chǎn)。

企業(yè)投保的財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險是企業(yè)財產(chǎn)保險的基本險種，是對企業(yè)建筑物、機器設備、存貨等提供自然災害風險或意外事故引起的物質損失的保險保障。

需要提示的是，處于臺風多發(fā)地區(qū)的企業(yè)，建議在投保時選擇風險覆蓋范圍更廣的“財產(chǎn)綜合險”或“財產(chǎn)一切險”，而非“財產(chǎn)基本險”。

農副損失如何保障？

每次臺風來襲，農田作物都是大片倒伏，農民損失總是不可避免。平時又有哪些保險，可以保障“靠天吃飯”的農民朋友？

業(yè)內人士表示，對于生活在臺風等自然災害經(jīng)常“光顧”地區(qū)的農民朋友來說，農業(yè)保險必須要買。農業(yè)保險是對種植業(yè)（農作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽畜）在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。

每年的臺風造成的農業(yè)損失是非常大的，購買農業(yè)保險可以減少農民的經(jīng)濟損失，更何況國家還提供了相應的農業(yè)保險補貼。

據(jù)介紹，農業(yè)保險的保險標的，通常包括農作物栽培（農業(yè)）、營造森林（林業(yè)）、畜禽飼養(yǎng)（畜牧業(yè)）、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈（漁業(yè)）以農村中附屬于農業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。

關于農業(yè)保險的保費補貼，各個地方的政策有所不同。農民朋友可以根據(jù)自家情況，進行購買，以減少自然災害帶來的經(jīng)濟損失。

上海證券報記者 陳婷婷

以上配圖均來源于攝圖網(wǎng)