最近，廣西傳來了一個(gè)好消息，一輛豐田家用轎車最新的車險(xiǎn)保費(fèi)僅143.05元！

這個(gè)好消息是不是觸動(dòng)到了同樣有車的你：“為什么同款、同價(jià)車，我一年交的保費(fèi)要數(shù)千元？什么時(shí)候這種好事能落到自己頭上呢？”

為幫車主朋友們答疑解惑，記者找到了這份143.05元的“地板價(jià)”保單……

這個(gè)價(jià)格是怎么來的？

“地板價(jià)”車險(xiǎn)保單其實(shí)并不神秘。承保車型是2011年產(chǎn)的豐田，承保方為廣西某中型規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司，保單生成時(shí)間為2018年9月15日，一年保費(fèi)143.05元。

這份保單最早被曝光于微信圈，甫一傳開，便引發(fā)車險(xiǎn)圈人士廣泛爭(zhēng)議。爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在：如此“地板價(jià)”是否合理？

綜合多位受訪的車險(xiǎn)圈資深人士的觀點(diǎn)來看，這份保單有其合理之處。

合理之處，首先在于這份車險(xiǎn)保單“特殊”的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。記者發(fā)現(xiàn)，這份車險(xiǎn)保單承保的具體險(xiǎn)種有：第三者責(zé)任險(xiǎn)（保額100萬元）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（包含駕駛員、乘客，保額各1萬元）、不計(jì)免賠險(xiǎn)。

也就是說，這份保單中并沒有常見的保障車輛損失的“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”（車損險(xiǎn)）。而往往在車險(xiǎn)總保費(fèi)中，車損險(xiǎn)占了“大頭”。“如果包含車損險(xiǎn)，這份車險(xiǎn)保單不會(huì)便宜到低至百元。”一家財(cái)險(xiǎn)公司人士一語道破其中原因。

能有如此低價(jià)的另一個(gè)關(guān)鍵原因，在于這份保單來自廣西。作為車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開的三個(gè)地區(qū)，廣西、陜西、青海相繼開始車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)。而廣西正式啟動(dòng)試點(diǎn)的時(shí)間，正是上述這份“地板價(jià)”車險(xiǎn)保單生成的時(shí)間——9月15日。

此次在三個(gè)地區(qū)開展的自主定價(jià)改革試點(diǎn)，與其他非試點(diǎn)地區(qū)相比，最大的變化就是將定價(jià)權(quán)真正交給市場(chǎng)，即由各個(gè)保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)程度自主定價(jià)，不再對(duì)價(jià)格設(shè)置上下限。

不過，來自廣西當(dāng)?shù)匾患邑?cái)險(xiǎn)公司分公司的核保人員直言：“即便考慮到不含車損險(xiǎn)、廣西試點(diǎn)這兩個(gè)原因，143.05元保費(fèi)，還是覺得低得讓人不可思議。”他以同樣一份試點(diǎn)后生成的另一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保單為例，如剔除車損險(xiǎn)保費(fèi)之后，保費(fèi)大概是400多元。

“我認(rèn)為，不能簡(jiǎn)單地對(duì)比兩家財(cái)險(xiǎn)公司的保單情況。不同財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)定價(jià)模型并不一樣，選取的定價(jià)因子也不一樣，最終確定的自主折扣系數(shù)自然不一樣。”一位資深保險(xiǎn)精算師分析表示，以第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，有的財(cái)險(xiǎn)公司將車型因子納入了定價(jià)模型，有的財(cái)險(xiǎn)公司則沒有納入定價(jià)模型，同一輛車在不同公司投保的保費(fèi)也會(huì)不一樣。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”是趨勢(shì)

“地板價(jià)”車險(xiǎn)保單現(xiàn)身市場(chǎng)后，廣西之外的車主們急于想知道的是，自己所在地區(qū)什么時(shí)候能有這么低的車險(xiǎn)出現(xiàn)呢？

正如前文所述，廣西之所以能出現(xiàn)低價(jià)保單，主要是因?yàn)樵摰貐^(qū)是車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)的三個(gè)地區(qū)之一。

在這三個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)給廣大車主帶來的主要影響之一就是風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格更匹配。即指試點(diǎn)后，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的客戶，可在原來的基礎(chǔ)上享受更低的保費(fèi)折扣，即“風(fēng)險(xiǎn)越低、價(jià)格越低”；同理，風(fēng)險(xiǎn)越高、價(jià)格越高。

從試點(diǎn)的內(nèi)容來看，未來在試點(diǎn)地區(qū)，低至百元的案例，應(yīng)該不會(huì)成為普遍現(xiàn)象。

首先，財(cái)險(xiǎn)公司要保證能夠基本覆蓋成本，決不能低于“成本價(jià)”；

其次，行業(yè)的自律也會(huì)在一定程度上約束財(cái)險(xiǎn)公司的無底線行為，據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，三個(gè)試點(diǎn)地區(qū)設(shè)定了自主折扣系數(shù)的自律下限，比如舊車自主折扣系數(shù)下限為0.3。

“預(yù)計(jì)只有同時(shí)符合多年不出險(xiǎn)等極少數(shù)優(yōu)質(zhì)條件的車主，才能從個(gè)別保險(xiǎn)公司拿到這么低的價(jià)格。但對(duì)于試點(diǎn)地區(qū)的大部分車主來說，風(fēng)險(xiǎn)越低的車主、保費(fèi)越來越便宜，這是一個(gè)大趨勢(shì)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司人士分析表示。

廣西等三個(gè)地區(qū)之外的其他車主朋友們，也不用過于著急。目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)地區(qū)的車險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)按照“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制來進(jìn)行差異化定價(jià)。

按照業(yè)內(nèi)專家的說法，車險(xiǎn)自主定價(jià)改革是大勢(shì)所趨，等到這三個(gè)地區(qū)取得一定成效之后，改革就會(huì)在其他地區(qū)逐步推開。屆時(shí)，優(yōu)質(zhì)車主就能享受到更優(yōu)惠的折扣了。

因此，在此需要提醒廣大車主的是，務(wù)必要保持良好的駕駛行為記錄，只有以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，才能享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠。

縱觀車險(xiǎn)市場(chǎng)多次改革，均意在通過將過往賠付記錄與續(xù)期保費(fèi)折扣相掛鉤，并細(xì)化“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”等級(jí)劃分，來遏制出險(xiǎn)率、降低理賠成本，同時(shí)激勵(lì)車主主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)安全駕駛水平。

上海證券報(bào) 韓宋輝 黃蕾