1985年我國首張信用卡發(fā)行至今，行業(yè)發(fā)展已逾30年。在當前資管業(yè)務由于新規(guī)出臺而短期承壓的背景下，高速發(fā)展的信用卡業(yè)務已成為銀行中間業(yè)務的支柱，既是零售銀行業(yè)務的發(fā)力點與主力軍，也是未來零售銀行戰(zhàn)略的重心。而隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術的日趨成熟，信用卡業(yè)態(tài)也在發(fā)生著變化。

平安銀行在國內(nèi)銀行業(yè)率先將科技隊伍“內(nèi)嵌”到業(yè)務條線，推行敏捷開發(fā)和運作模式，實現(xiàn)科技與業(yè)務的深度融合。平安信用卡貫徹落實平安銀行“金融+科技”戰(zhàn)略，圍繞消費場景、用戶生活圈提供服務，這些產(chǎn)品和服務已逐漸成為平安信用卡的名片。

信用卡獲客更精準、高效

中國信用卡業(yè)務的發(fā)展成就顯著，據(jù)中國支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2018年第一季度末，信用卡和借貸合一卡共計發(fā)行6.12億張，人均持卡量0.44張。2009年~2017年信用卡累計發(fā)卡量的年均復合增速為15.47%。2017年信用卡行業(yè)發(fā)展速度明顯加快，當年累計發(fā)卡量同比增長26.45%。信用卡行業(yè)發(fā)展提速的主要原因是在經(jīng)濟增速下行、嚴監(jiān)管的環(huán)境下，銀行將更多資源投入信用卡業(yè)務。

國信證券在報告中指出，截至2018年6月末，A股上市銀行中，大部分銀行上半年信用卡累計新增發(fā)卡量同比增速基本都在20%以上。其中，平安信用卡累計發(fā)卡量增速領跑，截至2018年上半年，信用卡流通卡量達4576萬張，累計新增發(fā)卡918萬張，同比增長81%。

平安銀行信用卡中心市場總監(jiān)李衛(wèi)東表示，平安信用卡正在服務的4500多萬用戶里面，三分之一以上的用戶是最近一年新增的。這些新戶怎么激活，從而成為忠實的用戶，這背后其實運用了很多大數(shù)據(jù)的技術。

李衛(wèi)東表示，平安信用卡在使用大數(shù)據(jù)獲客時，通常結合look like模型來發(fā)現(xiàn)優(yōu)質目標群體。通過對優(yōu)質用戶的數(shù)據(jù)分析，定位目標客群，匹配潛在的優(yōu)質客戶。利用大數(shù)據(jù)技術建立目標客戶模型一方面讓信用卡獲客更加高效，同時也能挖掘出更多優(yōu)質的用戶。

國信證券在研報中指出，2017年以來不少銀行加大零售業(yè)務發(fā)展力度，信用卡發(fā)卡量快速上升。上市銀行披露的2018年中報顯示，多家銀行的信用卡不良率較年初上升，相比之下，2017年末多數(shù)銀行的信用卡不良率較年初是下降的。目前市場存在一種擔憂：高速發(fā)展的信用卡業(yè)務會不會成為下一個不良高發(fā)區(qū)？

據(jù)悉，平安銀行信用卡不良率1.19%，與上年末基本持平，信用卡資產(chǎn)質量保持穩(wěn)定。信用卡業(yè)務全流程貫徹風險管理理念，充分利用量化工具，有效管控風險。通過大數(shù)據(jù)、應用評分模型等科學工具全面優(yōu)化風險管理策略，有效改善新戶獲客的結構與品質，優(yōu)化存量結構，確保組合資產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展。

把握時間維度管理用戶

高效、精準獲客，只是第一步，通過信用卡獲利才是銀行發(fā)展零售業(yè)務的根本目的。目前，各大銀行紛紛爭搶信用卡市場，挖掘新顧客、管理已有用戶是保證信用卡利潤持續(xù)增長的關鍵。2018年平安銀行半年報顯示，截至2018年6月末，信用卡貸款余額3857億元，較上年末增長27%。

平安信用卡結合持卡人使用的生命周期來管理用戶，針對生命周期中不同的關鍵點來管理用戶不僅能提升利潤，還能喚醒靜止用戶，避免用戶流失。李衛(wèi)東提到，平安信用卡在用戶核卡后的關鍵點、發(fā)卡的內(nèi)容和渠道方面上做了測試，發(fā)現(xiàn)這些變量結合好的時候，能對信用卡的首刷率提高4%到5%。

銀行信用卡用戶管理如果僅僅停留于新戶激活、首刷，而缺失后續(xù)管理，必定會造成用戶流失。為此，平安信用卡建立了智慧分析體系，全面提升管理效率和決策效率。同時，平安信用卡結合用戶消費習慣和偏好，通過不同的形式來喚醒用戶。

大數(shù)據(jù)讓平安信用卡更“懂你”

正值中國平安集團成立30周年之際，平安提出“三十更懂你”，平安信用卡也在探索并實踐如何更“懂”用戶。

李衛(wèi)東表示，對大數(shù)據(jù)來講，“懂你”很重要一點是用數(shù)據(jù)來更好地理解用戶。第一個層面，在信用卡領域，每個用戶可以產(chǎn)生5000多個不同的變量，這些變量能幫助平安信用卡了解用戶的消費取向、愛好、生活方式等信息。第二個層面，是如何將“懂你”落到實處，比如在給用戶提供產(chǎn)品和服務的時候，大數(shù)據(jù)能夠幫助平安信用卡做出更好的決策，給用戶真正定制化、個性化的服務，針對不同的人，在不同的年齡階段，不同時間的需求，提供不同的服務。李衛(wèi)東解釋說，這也是平安信用卡的待“客”之道，期望通過大數(shù)據(jù)技術的集成做到比你“更懂”你。

李衛(wèi)東指出，互聯(lián)網(wǎng)時代下，碎片化生活對服務、技術提出新的挑戰(zhàn)，“當用戶需要一個東西的時候，我們希望能盡快地給他解決這個問題。如果用戶正好有需求的時候，內(nèi)容能夠及時推送，就能在當時情景下更好地滿足用戶的需求。”通過大數(shù)據(jù)技術的運用，平安信用卡積極提升服務質量和效率，豐富信用卡金融服務的層次，持續(xù)打造“快、易、好”的極致客戶體驗。

據(jù)悉，平安信用卡正在積極探索應用大數(shù)據(jù)技術挖掘不同圈層客戶需求的技術路徑，滿足他們個體深層次的金融服務需求，在客戶提出需求之前，便能實現(xiàn)其所想、所愿，做到真正意義上的“更懂”客戶。未來，平安信用卡還將嵌入到車、房、醫(yī)療健康、智慧城市等生態(tài)圈中，更全面地覆蓋用戶生活場景，為用戶提供一站式、閉環(huán)的金融服務。