近日，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美相互推出了一種互助型健康保障服務(wù)“相互保”，在他人生病時(shí)參與費(fèi)用均攤，在自己生病時(shí)一次性領(lǐng)取10萬或30萬的保障金，這種新的保險(xiǎn)類型實(shí)現(xiàn)了“一人生病眾人相幫”、“人人為我、我為人人”，因而受到用戶歡迎，上線短短2天時(shí)間就吸引了超過150萬人參與。

一年分?jǐn)傎M(fèi)用不超過一兩百

按照“相互保”的規(guī)則，芝麻分650及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以內(nèi)）無需交費(fèi)即可加入，享受包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障?；疾】梢阅玫蕉嗌馘X，則與參與用戶初次確診重疾時(shí)的年齡有關(guān)：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，賠付金額為10萬。

不同于一般的商業(yè)健康保障，根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)，讓用戶先行支付固定保費(fèi)。“相互保”讓滿足條件的用戶，0元加入，先享受保障后參與分?jǐn)?，且分?jǐn)偨痤~按照實(shí)際出險(xiǎn)的情況來，有則分，無則免。且承諾“單一案件，每人分?jǐn)偛怀^1毛錢”大幅降低了大病重疾保障的門檻。

至于一年要分?jǐn)偠嗌馘X？信美相互總精算師曾卓介紹，目前全國大病重疾人口有300萬，其實(shí)發(fā)生概率不算高，根據(jù)其估算判斷，第一年分?jǐn)傎M(fèi)用可能在100-200元之間。而據(jù)了解，市面上現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)重疾保障，年付費(fèi)價(jià)格最低在200~300元之間。

但也有不少網(wǎng)友疑惑于，參與“相互保”的人群重疾發(fā)病率到底有多高，是否會(huì)出現(xiàn)出險(xiǎn)率高、導(dǎo)致自己每月要分?jǐn)値装偕踔辽锨г那闆r？

有業(yè)內(nèi)人士參照了中國精算師協(xié)會(huì)公布的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表格：男性25類重大疾病20歲的發(fā)病率是0.0478%，40歲發(fā)病率是0.28%。女性略高一點(diǎn)，分別是0.0515%和0.2909%，推算40歲的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率不到千分之3，由此計(jì)算，如果“相互保”有一千萬40歲人群集體參考，每年有2500例出險(xiǎn)，即7.5億賠付，預(yù)計(jì)每年每月出75元，這可以看作是“相互保”的“價(jià)格上限”。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的賠付情況可以作為參照，以水滴互助為例，截至2018年9月底，保障用戶超過4500萬，總計(jì)為1400余名患病家庭均攤了超過1.8億元的健康互助金，出險(xiǎn)率僅為萬分之0.3。

另外，根據(jù)“相互保”的規(guī)則，參與分?jǐn)偟?，除了?dāng)期所有賠案產(chǎn)生的保障金外，還包括規(guī)定的10%管理費(fèi)。這也引起了部分網(wǎng)友的質(zhì)疑，為什么是10%？10%多不多？

據(jù)了解，收取管理費(fèi)以覆蓋前期及運(yùn)營成本是保險(xiǎn)行業(yè)的慣例，以維系長期健康運(yùn)營，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)在20%左右。曾卓介紹，與其他商業(yè)保險(xiǎn)不同，“相互保”沒有代理人和股東的成本，且屬于保監(jiān)會(huì)范圍的免稅產(chǎn)品，所以管理費(fèi)相對(duì)較低，基于長期健康運(yùn)營的數(shù)據(jù)，以及參考相關(guān)公益組織的數(shù)據(jù)，最終確定管理費(fèi)為10%。

員工計(jì)劃孵化成全國性健康保障

據(jù)螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘介紹，“相互保”的靈感來源于阿里內(nèi)部的“蒲公英互助計(jì)劃”。這項(xiàng)計(jì)劃成立于2009年，初衷是鼓勵(lì)員工之間團(tuán)結(jié)互助，提高互助保障和自我保障意識(shí)，為參與人解決實(shí)際困難。加入后，阿里員工每人每年繳納一點(diǎn)點(diǎn)錢，當(dāng)員工或者其家屬在有效期內(nèi)發(fā)生重大疾病或者意外時(shí)，申請(qǐng)后可獲得一筆援助金并公示。目前，“蒲公英互助計(jì)劃”運(yùn)行近十年，已經(jīng)援助了超過500個(gè)家庭，累計(jì)援助金超過5000萬。

“相互保”就是建立在這種模式的基礎(chǔ)上，聯(lián)手正規(guī)的相互制保險(xiǎn)公司信美相互，結(jié)合了互助性和金融服務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)性，將阿里內(nèi)部的互助健康保障放到全國，希望讓數(shù)億用戶能夠以更低的成本享受到更好的保障。

低門檻、高透明、強(qiáng)互助是“相互保”的突出特點(diǎn)，但它并不能替代現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)。尹銘表示，“相互保”更多是對(duì)現(xiàn)有的大病重疾保障提供了補(bǔ)充，可以惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體，另外其產(chǎn)品形式便捷簡單，易于年輕群體及保險(xiǎn)小白接受，也是在為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)教育用戶，提升大眾健康保障意識(shí)，最后擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間。