每經記者 邊萬莉    每經實習編輯 廖丹    

圖片來源：視覺中國

近日，九家支付機構因特約商戶挪用網絡支付接口的問題，被中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）約談。協會副秘書長王素珍要求其進一步加強內控合規(guī)管理、規(guī)范特約商戶入網審核、強化交易監(jiān)測、加大巡檢力度等四項自律管理要求。同時，她還表示，協會將繼續(xù)采取跟蹤督導、走訪調研、集體約談等多種措施，進一步提升行業(yè)自律效果。

《每日經濟新聞》記者注意到，協會舉報中心在今年上半年調查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

業(yè)內人士認為，支付機構應當對特約商戶嚴格執(zhí)行入網審查標準，及時預警異常交易，建立完備的風控措施，對存在較大風險嫌疑的交易，及時采取風險提示、延遲結算等有效措施調查處理。同時，還要定期采取有效的檢查措施和技術手段對特約商戶的經營內容和交易情況進行檢查。

特約商戶管理存在風險漏洞

10月16日~18日，王素珍就2018年上半年特約商戶挪用網絡支付接口問題，分別對九家支付機構進行了約見談話，相關支付機構總經理或分管副總經理及合規(guī)部門負責人參加了此次約談。

王素珍在約談中通報了對相關支付機構舉報查證屬實的主要違規(guī)情況，指出其在網絡特約商戶管理方面存在的入網審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務、交易監(jiān)測不到位等風險漏洞。

《每日經濟新聞》記者注意到，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》中明確提出過對特約商戶的管理要求。其中，第七條指出，“收單機構拓展特約商戶，應當遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任”；第二十條、第二十二條要求，“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。對于網絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查”、“收單機構應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施”。

有支付行業(yè)業(yè)內人士向記者表示，對特約商戶管理不嚴，于支付公司而言，會影響企業(yè)的收入，在嚴監(jiān)管的政策環(huán)境下會產生比較大的合規(guī)問題，輕則被罰款，叫停違規(guī)業(yè)務，重則吊銷相關牌照和許可，清退出市場；于國家而言，會嚴重影響有關監(jiān)察部門對于網絡犯罪的監(jiān)管，降低其對較為敏感的互聯網金融、投資理財等行業(yè)掌控力度，攪亂市場環(huán)境，甚至會影響稅收。

某支付公司管理人員告訴《每日經濟新聞》記者，“了解你的商戶”（KYC）是基本要求，也是風控工作的基礎，對特約商戶管理不嚴可能會接入非法商戶造成資金的損失和監(jiān)管的處罰。同時還可能面臨著聲譽風險，造成用戶對支付機構的不信任。

此外，王素珍還對被約談的機構提出，進一步加強內控合規(guī)管理、規(guī)范特約商戶入網審核、強化交易監(jiān)測、加大巡檢力度等四項自律管理要求；同時，要求相關機構采取有效措施，加大投入力度，妥善處理客戶投訴，最大限度地滿足客戶合法合理訴求，履行企業(yè)社會責任。

她還表示，協會將繼續(xù)按照《支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》及有關制度要求，采取跟蹤督導、走訪調研、集體約談等多種措施，進一步提升行業(yè)自律效果；對多次自律懲戒仍不整改、影響行業(yè)利益的機構，協會將視情況公開曝光或者公開譴責，對于涉及行政處罰的舉報案件按照規(guī)定移交人民銀行處理，對于涉嫌違法犯罪的舉報案件按照規(guī)定移交公安機關處理。

上半年特約商戶挪用支付接口舉報達1000余件

值得一提的是，今年上半年，中國支付清算協會舉報中心調查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

對于上述情況，管理人員認為，一些實力較弱或不合規(guī)的商戶，無法獲得支付渠道，就出現套用合規(guī)商戶的資質和接口；另外，部分商戶為了獲利，會接多個支付接口，做聚合獲利。

協會表示，根據調查結果，收單機構主要存在兩大違規(guī)行為：一是特約商戶入網審核不規(guī)范，商戶實名制管理落實不到位；二是對特約商戶巡檢和交易監(jiān)控等日常管理不到位，未及時發(fā)現特約商戶違規(guī)挪用支付接口。

近年來，部分收單機構為了快速拓展商戶市場，對特約商戶的入網審核過于寬松，將部分入網資料不全、未取得特殊行業(yè)業(yè)務經營資質許可、網站未進行ICP備案等問題的單位或個人發(fā)展為特約商戶。除此之外，收單機構對特約商戶的交易檢測不到位，未有效設置或未嚴格執(zhí)行交易監(jiān)測規(guī)則，未對可疑交易進行有效核查或采取相應的限制措施，對商戶交易特征與其實際經營內容、場景不符的情形持放任態(tài)度。同時還存在巡檢流于形式、消極對待客戶投訴等問題。

具體來看，舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，未在工信部網站進行ICP備案的商戶27家；未提交特殊行業(yè)業(yè)務資質許可材料的商戶3家；未提交單位銀行結算賬戶開戶許可證的商戶1家；存在大額、高頻交易，交易特征與商戶經營范圍明顯不符的商戶36家；經營網站無法正常打開的商戶23家；網站經營內容與入網登記經營范圍明顯不符的商戶21家；涉及客戶投訴的商戶171家，占違規(guī)商戶總數的47.24%。

業(yè)內人士告訴《每日經濟新聞》記者，支付企業(yè)對網絡特約商戶的管理不嚴，會給部分違法商戶可趁之機，以挪用支付接口的方式，用通過審查的合規(guī)業(yè)務支付接口，來開展違規(guī)甚至是違法的業(yè)務（例如互聯網博彩），來規(guī)避有關部門的監(jiān)察。另外，不同業(yè)務場景的支付通道費率不盡相同，涉及到公益、宗教等特殊領域的接口甚至會產生0費率，挪用費率較低的支付接口開展高接口費率的業(yè)務，也是部分商戶鋌而走險的手段之一。

為此，協會曾在9月中旬向各會員單位下發(fā)了《關于加強特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風險提示》。協會要求，各會員單位加強對特約商戶的事前事中事后管理，切實防范挪用支付接口風險，具體包括進一步加強對特約商戶的入網審核、進一步強化對特約商戶的交易監(jiān)測、進一步加強對網絡特約商戶的巡檢力度，妥善處理客戶投訴。