孫武軍 南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中有一句話，“得互聯(lián)網(wǎng)者得天下”，反映出網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要作用，BAT的崛起與擴(kuò)張更是為這句話作了強(qiáng)有力的背書。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進(jìn)下，現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)積極落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以“保險(xiǎn)+科技”創(chuàng)新出了眾多經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)有著廣泛需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如退運(yùn)險(xiǎn)，這有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)創(chuàng)新，提升了保險(xiǎn)消費(fèi)者的體驗(yàn)感和獲得感。但是，互聯(lián)網(wǎng)的開放性也極易造成新鮮事物在極短的時(shí)間內(nèi)“非理性繁榮”，抑或遭受到“口誅筆伐”而失去生命力。最近，一款創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互保”一經(jīng)推出，立即在網(wǎng)絡(luò)上刮起一股旋風(fēng)，贊美者有之，討伐者更有之，儼然已成網(wǎng)絡(luò)上的熱點(diǎn)事件。那么如何看待“這一事件”？站在第三方立場，不妨“雅俗共賞之”。

成語“雅俗共賞”中的“雅俗”可解釋為把文化水平高的人稱為“雅”，把文化水平較低的人稱為“俗”；“共賞”意即各種文化程度的人都能夠欣賞。在這里，我們引申開來，即可以從“相互保”的供給側(cè)和需求側(cè)來分析這款產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常專業(yè)化的，只有專業(yè)人士才能看出門道，所以“雅”更多體現(xiàn)在“相互?！钡墓┙o一端。首先，從這款產(chǎn)品的供給方來看，其底層產(chǎn)品是由正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)信美相互提供的。任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在備案前，都要經(jīng)過專業(yè)人士在法律、精算等方面進(jìn)行論證評估，然后才可以向市場推出。因此，這款產(chǎn)品從“出身”來講，血統(tǒng)正規(guī)且有進(jìn)一步的升華。升華之處就在于其屬于相互保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為一種匯聚風(fēng)險(xiǎn)的中心化組織，其本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。而相互保險(xiǎn)這種組織形式有著悠久的歷史，從公元前航海貿(mào)易的“共同海損”到中國古代隋朝建立的“義倉”制度，都體現(xiàn)了相互保險(xiǎn)的“我為人人，人人為我”的互助本質(zhì)。國際上很多有著悠久經(jīng)營歷史的保險(xiǎn)公司最初也是以相互保險(xiǎn)這種組織形式存在的。在我國的保險(xiǎn)體系中，相互保險(xiǎn)還是一個(gè)新鮮事物，也是在國家政策的大力支持下逐漸出現(xiàn)了這類市場主體，從而完善并豐富了我國保險(xiǎn)市場的組織體系與形式。因此，從這個(gè)意義上說，“相互?！钡墓┙o方是創(chuàng)新性組織，從功能上看，更加體現(xiàn)了“保險(xiǎn)姓?！钡谋举|(zhì)內(nèi)涵。

其次，從產(chǎn)品本身來看，也是“雅”字當(dāng)頭。眾所周知，保險(xiǎn)賴以存在的技術(shù)基礎(chǔ)就是“大數(shù)法則”，通俗地講就是需要大量相似風(fēng)險(xiǎn)類型的個(gè)體加入，才能平衡保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)。雖然保險(xiǎn)的互助本性決定了保險(xiǎn)具有社會性和準(zhǔn)公益性，但畢竟其不是慈善機(jī)構(gòu)，也需要一定的盈利空間。因此，我們可以看到“相互?！币嘁笠欢ǖ膫€(gè)體數(shù)量加入才可以運(yùn)行下去，達(dá)不到預(yù)定群體數(shù)量則取消這項(xiàng)計(jì)劃。作為一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒有為了追求“眼球經(jīng)濟(jì)”而忽視產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)。這既是對投保人負(fù)責(zé)，也是對社會負(fù)責(zé)，更是對科學(xué)的敬畏。最后，最低650分的芝麻信用分的門檻更體現(xiàn)了“相互?！钡姆€(wěn)健。國外成熟保險(xiǎn)市場國家對產(chǎn)品的定價(jià)已經(jīng)可做到相當(dāng)?shù)牟町惢?，例如對目?biāo)人群是否吸煙（或者酗酒）以及煙齡（或者酒齡）多少定價(jià)則有很大差異?！跋嗷ケ！币源髷?shù)據(jù)為依托，以最低650分的芝麻信用分為入門門檻，“優(yōu)選”出了加入這項(xiàng)互助計(jì)劃的目標(biāo)群體，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@類群體的大數(shù)據(jù)特征就是相對年輕，發(fā)病概率較低，并有一定的支付能力。這種篩選機(jī)制為0元加入該互助計(jì)劃并后置保費(fèi)的創(chuàng)新價(jià)格收取方式奠定了扎實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，保證了項(xiàng)目的穩(wěn)健運(yùn)行。

“雅”，體現(xiàn)了“相互?！惫┙o側(cè)的專業(yè)性?！八住眲t要體現(xiàn)需求側(cè)的普適性。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性往往不易被非專業(yè)化人士理解，于是信息不對稱就成為造成保險(xiǎn)市場失靈的主要原因，老百姓抱怨頗多。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品則在弱化信息不對稱方面大大提升了效率。作為典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互保”，相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，老百姓的“俗”主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、可以快速便捷地獲得保險(xiǎn)服務(wù)，不受時(shí)空限制，而且保險(xiǎn)條款相對簡單易懂，極大降低了購買者的搜尋成本和學(xué)習(xí)成本；

二、后置的保費(fèi)收取以及每次分?jǐn)偟谋ＹM(fèi)額度更易于被接受而有獲得感，同時(shí)“我為人人”的社會責(zé)任感得以充分體現(xiàn)而使購買者具有幸福感；

三、自由加入、退出該項(xiàng)目使得該互助計(jì)劃毫無“違和感”，極大降低了退出保險(xiǎn)的違約成本，增加了加入該項(xiàng)目人群的安全感；

四、諸如將會采用的創(chuàng)新性的“陪審團(tuán)”制度，或使項(xiàng)目透明運(yùn)行，增添了加入該項(xiàng)目人群的體驗(yàn)感和維護(hù)公平的責(zé)任感。

最后我們來談?wù)勏嗷ケ５摹肮操p”，也即供給和需求要相匹配，才能真正體現(xiàn)出其價(jià)值。實(shí)際上，從以上的分析已經(jīng)可以得知，相互保既具有合法合規(guī)的“出身”保證，又原始化地體現(xiàn)了保險(xiǎn)互助的本質(zhì)含義，更有現(xiàn)代依托大數(shù)據(jù)的精算技術(shù)作支撐，同時(shí)具有互聯(lián)網(wǎng)的多種特性而使得老百姓更易理解和獲得專業(yè)性極強(qiáng)的產(chǎn)品與服務(wù)。客觀地講，在供給和需求方面，具有了高度的匹配度。那么，相互保作為保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要體現(xiàn)，其提供的服務(wù)是否真正貼近老百姓的真實(shí)需求呢？因?yàn)槲覀冎?，?chuàng)新的目的是要解決現(xiàn)實(shí)中存在的問題，特別是老百姓高度關(guān)注的問題。相互保恰恰迎合了當(dāng)前普通老百姓對于重大疾病的保障需求。從國家政策面來看，從2014年國務(wù)院頒布的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”到“健康中國”“全面建成小康社會”概念的提出，無不體現(xiàn)出國家對老百姓對于健康需求的關(guān)心。從老百姓自身需求來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展老百姓可支配收入的提高，對更高生活品質(zhì)亦提出了巨大需求。同時(shí)，由于“因病致貧，因病返貧”仍然是橫在眾多中國老百姓面前的一道坎，以及重大疾病的發(fā)生已經(jīng)有年輕化的趨勢，在需求方已經(jīng)表現(xiàn)出對重大疾病保障的強(qiáng)烈需求。作為傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，相互保在“共賞方面”亦得到了顯著體現(xiàn)。

當(dāng)然，對于創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互?！笔遣皇蔷蜎]有缺點(diǎn)呢？辯證地看，其缺陷也是明顯的。比如，入門門檻雖然保證了精算定價(jià)的準(zhǔn)確性和項(xiàng)目運(yùn)行的穩(wěn)定性，但是卻把一部分對重大疾病保障具有潛在需求的人群排除在外了，這一點(diǎn)在保險(xiǎn)的準(zhǔn)公益性上體現(xiàn)得不十分顯著。再者，后置保費(fèi)雖然減輕了加入項(xiàng)目人群的當(dāng)前成本負(fù)擔(dān)，但后續(xù)的保費(fèi)分?jǐn)傆捎谫r付頻率的問題卻隱含了成本的不確定性。最后，雖然進(jìn)入退出自由，但很可能會增加加入人群的“信用違約成本”，因?yàn)橐坏┌l(fā)生極端情況，加入人群實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)成本過高而拒絕分?jǐn)偟臅r(shí)候，其“信用違約”將記錄在案。

綜上，相互保有其非常積極的一面，同時(shí)亦存在需要完善的地方。對新鮮事物，不宜捧殺，更不能棒殺，特別是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要客觀公正地全面評價(jià)。公眾要給予創(chuàng)新性產(chǎn)品一定的生存空間，營造出良好的社會輿論氛圍，才能更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面推陳出新，也才能更好地滿足中國老百姓多樣化全方位的保險(xiǎn)保障需求。