每經(jīng)記者 李斌    每經(jīng)實習記者 劉星    每經(jīng)實習編輯 易望奇    

在信貸市場存在這樣一群人，他們將目光鎖定銀行信用卡、網(wǎng)貸平臺等一切可以借到錢的地方，利用一切可以利用的資源進行借錢。最常見的情形是：一個身份證在上百個平臺融過資，有數(shù)十個待還款，其中若干逾期，沒錯，他們絕大多數(shù)已經(jīng)是信用黑戶。

當深入到這個特殊人群，你會發(fā)現(xiàn)，這類人從信用卡誕生就已出現(xiàn)，網(wǎng)貸行業(yè)誕生時就蓬勃發(fā)展，近三四年膨脹壯大，至今已經(jīng)形成一種成熟的職業(yè)。

兩條灰色產(chǎn)業(yè)鏈也浮現(xiàn)出來：一條產(chǎn)業(yè)鏈以銀行、第三方支付機構（雇傭業(yè)務員售賣POS機）、信用卡套現(xiàn)者為參與方，原本正常的刷卡行為變成套現(xiàn)行為，藍牙POS機對于套現(xiàn)的方便和“真實”，使得眾多套現(xiàn)者對其趨之若鶩。

另一條產(chǎn)業(yè)鏈以金融機構（需要放款機構）、幫助放款的助貸機構（一級渠道商）、掌握了所謂“黑科技”并進行售賣的網(wǎng)貸中介（二級渠道商）、部分利欲熏心的機構風控人員、大量本不應獲得貸款卻能夠從數(shù)十家平臺借到錢的信用黑戶為參與者。

在信貸市場，這個群體有一個統(tǒng)一的名字：擼口子大軍。“口子”是他們對平臺的另類稱呼。這一群體的規(guī)模有多大？很難有一個精確的統(tǒng)計。僅僅以他們活躍的QQ為例，保守估計也有十萬人。

●擼口子：潛伏在金融圈的餓狼

在擼口子大軍眼中，他們的職業(yè)成熟且完美，既能全職又能兼職，輕松而且來錢快。擼口子大軍所到之處，均是一片狼藉。《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，金融機構在逾期率可控的范圍內，當面臨KPI壓力時，會適當將審核標準下放，這就給擼口子大軍可乘之機。

某股份制銀行就曾因給信用卡客戶提額，被擼口子大軍瞄上。在得知此銀行臨時給一部分信用卡客戶提額后，他們立即進行了套現(xiàn)操作。有些是代刷，有些是利用POS機。據(jù)悉，有人利用此次提額，瞬間就有十余萬元入賬。此外，據(jù)業(yè)內人士保守估計，全行業(yè)年度套現(xiàn)規(guī)模超萬億元。業(yè)內人士指出，P2P行業(yè)待收規(guī)模巔峰時期應該是在萬億元左右。

除此之外，擼口子大軍還將目光瞄向了網(wǎng)貸平臺?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獨家獲悉的一組數(shù)據(jù)顯示，某網(wǎng)貸平臺去年3月末至9月中旬，產(chǎn)生了1317名逾期借款者，逾期金額達371.4萬元，平均每人逾期金額為2820元。此外，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，在QQ群“找群”一欄中以“口子”為索引關鍵字，共有5頁約306個群，記者逐一瀏覽發(fā)現(xiàn)，除了5個群之外，其他300多個群全部是擼口子大軍的“工作群”。其中，2000人群有114個約20萬人，1000人群26個約2萬人，其余為500或200人群約4.6萬人，群內人員數(shù)量大部分超過群上限的一半。如果考慮到大量QQ群名稱刻意規(guī)避了“擼口子”等詞語，保守估計，僅活躍在各個QQ群中的擼口子大軍也有十萬人之多。

此外，在微信中以“口子”為關鍵詞搜索公眾號，數(shù)量也非常多。記者快速瀏覽了前100余項搜索結果，除了幾個公號外，其他均為與擼口子有關的內容。

而在百度搜索中以“口子”為關鍵詞搜索，數(shù)量也非常眾多。記者瀏覽了前100余項搜索結果，除了口子酒以外，其他均為與擼網(wǎng)貸口子有關的內容。

而職業(yè)鏈涉及的方面也相當全面，從搭建網(wǎng)站批量打造網(wǎng)貸中介，到教導會員如何成為一名成熟的網(wǎng)貸中介幫助別人擼口子，或者直接幫助會員擼口子等等，都使得擼口子大軍無法被網(wǎng)貸行業(yè)忽略。

●移動POS機上的套現(xiàn)：再現(xiàn)“真實消費場景”

“掃碼POS機，餐飲行業(yè)掃碼交易零費率，其他行業(yè)300元以下零費率，300元以上0.38%。”名為小麥的POS機業(yè)務員在他的朋友圈發(fā)了這樣一條消息。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，零手續(xù)費大多數(shù)情況下是一種短時間的優(yōu)惠費率，目的是為了讓商戶購買某POS機，支付機構貼了手續(xù)費進去。后續(xù)會將手續(xù)費調整回去，不可能永遠零手續(xù)費。

隨處可見的POS機并不僅僅是商戶正常營業(yè)用來方便客戶付款的機器，新型藍牙POS機產(chǎn)生后，“套現(xiàn)”變得更加真實和方便。記者在與小麥的溝通中了解到AMT機背后的產(chǎn)業(yè)鏈：購買POS機做生意的真實商戶占少數(shù)，有相當一部分人購買POS機是用來套現(xiàn)，而在藍牙POS機可以接入大量可查工商信息的“真實”商戶情境下，套現(xiàn)行為更是難以被察覺。

小麥對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，如果客戶利用POS機套現(xiàn)，但是每一單都是大額交易并且均在同一家商戶進行，那么這個客戶就會被列為可疑名單。但是，藍牙POS機可以接入不同的真實商戶，這些商戶都是有備案的，每一筆套現(xiàn)交易都有“真實消費場景”，而且交易額度大小不同，有零有整。然而，這些商戶卻并沒有實體。

“銀行其實知道這類POS機是用來套現(xiàn)的，只要客戶能夠正常還錢不太過分，一般都是睜一只眼閉一只眼，但是四大行管控比較嚴格?！毙←湆Α睹咳战?jīng)濟新聞》記者表示，銀行檢測到客戶的套現(xiàn)行為后，如果客戶還款出現(xiàn)問題，一般情況下會打電話警告，嚴重情況下會在客戶還清賬單之后進行降額、限制單筆交易金額等操作，極其惡劣情況下會封卡處理。

在小麥看來，銀行這種“放任”的行為，也是利益驅使。刷卡手續(xù)費分為兩種，一種是線下千分之六，另一種是線上千分之三點八。如果一個客戶線下刷了1萬元信用卡，產(chǎn)生60塊錢的手續(xù)費，按照銀聯(lián)拿一成6塊錢、發(fā)卡行拿七成42塊錢、第三方支付公司拿二成12塊錢，而作為第三方支付公司的業(yè)務員（售賣POS機）大概可以拿到10塊錢。

套現(xiàn)者購買藍牙POS機后，就可以在POS機上刷卡套現(xiàn)，刷完信用卡后，一般是T+1到賬，如果套現(xiàn)者選擇即時到賬也可以，第三方支付公司會進行墊付，但是會收取相應的手續(xù)費。購買了藍牙POS機的客戶，可以選擇為自己套現(xiàn)，也可以幫助更多的人套現(xiàn)以從中獲得費用收入。小小的AMT機，在有利可圖的情況下，成為了套現(xiàn)者眼中的“香餑餑”。

●網(wǎng)貸行業(yè)利益鏈：欠六七家仍能借 開個“網(wǎng)店”仍能貸到款

“提現(xiàn)成功，高炮?！毙庞煤趹粜±钤谀硞€擼口子交流群里發(fā)了一個截圖，圖上是他最新擼成功的口子。而在有眾多信用污點的擼口子人士中，“提現(xiàn)成功”這四個字對他們有極大的誘惑力，這意味著他們又有了新的平臺可以借到錢。

上述截圖顯示的借款金額為1782.39元，對于信用正常的人來說，這并不是一個很大的數(shù)字。然而在信用黑戶眼里，這卻是天上砸下來的餡餅：反正也不還，白給的錢當然叫餡餅。

很快，群里就有人問這是哪個口子。

業(yè)內人士表示，萬億體量的網(wǎng)貸行業(yè)，借款人數(shù)量估計在1000萬以上,可能百分之六七十以上的借款人都在多個P2P平臺有過貸款記錄的。這在網(wǎng)貸中介的眼中“市場可觀”。

而這些群內的成員，基本上沒有正常借款的人，大部分都存在多頭借貸、騙貸的劣跡，他們會不斷地從新平臺借款，大部分人將借來的錢用于消費，極少部分人用于償還以往在借款平臺內的逾期款項，這種行為被他們稱為“擼口子”。

有人需要借款的地方，就有提供配套服務的人群存在，這群人光天化日之下在各個口子群里宣傳自己的口子信息，專門為信用黑戶們提供多頭借貸服務，使得信用黑戶可以一直擼口子。

業(yè)內人士表示，最近受市場環(huán)境影響，借款人和借款金額相對已經(jīng)下滑，業(yè)務門檻相應提高，許多諸如網(wǎng)貸、小貸都停止放款了。而網(wǎng)貸中介存在一種渠道模式，其中二級渠道商就是這種為借款人提供借款服務的中介。此外，信貸市場的規(guī)模已經(jīng)收縮很多，業(yè)內人士以某省一家金融機構為例解釋道，去年一個月，這家金融機構在省內一個市的放款量高達5000萬，今年全省的放款量也才1000萬。

小李已經(jīng)借了十幾家網(wǎng)貸平臺，其中有已經(jīng)逾期的，還有仍在還款期限內的，但是依舊可以在新口子中借到錢。如果十幾家網(wǎng)貸平臺的數(shù)量已經(jīng)讓你感覺到震驚，那么這組數(shù)據(jù)更是令人恐懼：日前發(fā)生的滴滴司機殺人案中的鐘某曾在51家機構借款，出事前一周內還曾向4家平臺申請借款。

在網(wǎng)貸平臺放款量收緊，行業(yè)遭遇寒冬之際，信用黑戶為什么還能夠借到錢？

業(yè)內人士表示，其所在省有五家助貸機構，需要放款的也不僅僅是一家金融機構，網(wǎng)貸平臺的放款量可能會更高一些。但是，即使放款量收緊，但是對于信用黑戶們來講，對他們也沒有影響，一家信貸機構借不到錢，他就去另外一家信貸機構。

比較嚴謹?shù)慕鹑跈C構默認信貸機構在壞賬可控規(guī)模內，將款項放給信用黑戶，而類似于網(wǎng)貸平臺、小貸公司，則沒那么多的限制，使得信用黑戶在其中受益。他們的存在，一邊使得信貸行業(yè)出現(xiàn)扭曲的繁榮景象，另一邊卻又以無法言喻的力量在給整個行業(yè)抹黑。（個人信用報告日益重要，關于如何查、怎么用、不良記錄如何補救？記者總結了一套攻略，特別適合需要貸款的朋友，關注“添升金融”回復“信用報告”索取。）

為了解信用黑戶究竟能夠在多少平臺上借到款，《每日經(jīng)濟新聞》記者以信用黑戶的身份添加了名為小張網(wǎng)貸中介。

“我都欠了六七家網(wǎng)貸平臺了，還能給我借到錢嗎？”為了得出確切的結果，記者并沒有將數(shù)字報得太大。不出所料，記者得到小張的肯定回復，可以。同時，小張表示，其所做業(yè)務為店鋪流水貸，需要開通淘寶店鋪，只要幾分鐘就可以。至于具體的開通方法，首先在手機上面下載一個APP，然后用淘寶賬號登錄，登錄后搜“無線開店”，然后跟著步驟認證開通（淘寶店鋪），最后再去找他。

“今天做明天拿錢?！敝劣陬~度方面，小張表示最高一萬，而且在開通過程中，小張會讀取借款人的通話記錄，下款額度出來之后再給他點位?！包c位”的意思是，在這筆交易中小張會抽取的費用。小張從事的也是幫助信用黑戶進行借款的網(wǎng)貸中介業(yè)務，但是其模式和一般的網(wǎng)貸中介有一些差別，他利用了“淘寶開店”這種模式，并且會讀取借款人通話記錄，這樣有利于后續(xù)催收或者利用拿到的信息進行二次售賣。

之后，記者又以想從事中介業(yè)務找到了另外一個網(wǎng)貸中介，并咨詢到，已經(jīng)欠了十幾家網(wǎng)貸平臺，還能借到錢嗎？“能啊”。又是肯定的回答。接下來，他問了記者的芝麻信用分，并表示，只要芝麻信用分不是低得可怕，就可以很輕松借到，400多的芝麻分也可以，但是比較困難。

業(yè)內人士表示，中介問芝麻信用分其實并不代表網(wǎng)貸中介會在花唄、借唄幫你拿到錢。而是利用了芝麻分的名頭，并且以芝麻分進行初步的篩選。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，更多的網(wǎng)貸中介所從事的業(yè)務是按照各網(wǎng)貸平臺的借款資質，將平臺和借款人的一一匹配。

然而，這期間僅靠網(wǎng)貸中介是沒有辦法完成的。在網(wǎng)貸中介的背后，有專門進行平臺測試的人，他們將所掌握的網(wǎng)貸平臺下款標準包裝成“黑科技”，也有一些人與網(wǎng)貸平臺內部風控人員勾結放款，風控吃回扣，掙得盆滿缽滿。至于銀行等傳統(tǒng)金融機構，他們的風控人員滲透則比較困難。

接下來，二級渠道商是將其掌握的“黑科技”打包售賣給網(wǎng)貸中介，還是直接賣給信用黑戶，不論是“批發(fā)”還是“零售”，總之掙錢這個看起來很難的事情，對于他們來講卻是手到擒來。

出于保護記者人身安全考慮，本文記者署名為化名