每經(jīng)記者 張斯    

11月1日，全球規(guī)模領(lǐng)先的特賣電商唯品會(huì)旗下唯品金融聯(lián)合Analysys易觀數(shù)據(jù)，共同發(fā)布《2018中國(guó)家庭金融市場(chǎng)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）。報(bào)告指出，家庭作為中國(guó)社會(huì)的基礎(chǔ)單元，在母嬰、教育等消費(fèi)場(chǎng)景的增長(zhǎng)非常明顯，而隨著女性群體在核心場(chǎng)景中的影響力加深，使得其對(duì)家庭金融的決策地位也不斷凸顯。

此外，報(bào)告還首次結(jié)合“她經(jīng)濟(jì)”背景，探討女性用戶對(duì)家庭金融未來(lái)發(fā)展的影響。報(bào)告顯示，中國(guó)62%的家庭財(cái)政女性說(shuō)了算，“她經(jīng)濟(jì)”正在催生百萬(wàn)億家庭金融市場(chǎng)的新風(fēng)口。與之對(duì)應(yīng)的是，未來(lái)能夠集資產(chǎn)配置平臺(tái)、知識(shí)平臺(tái)和理財(cái)服務(wù)平臺(tái)于一體的家庭金融“新物種”，將成為值得期待的家庭金融服務(wù)新平臺(tái)。

百萬(wàn)億級(jí)新風(fēng)口家庭金融服務(wù)格局初顯

據(jù)了解，本次報(bào)告在唯品會(huì)和易觀數(shù)億用戶當(dāng)中選取樣本，對(duì)其金融行為進(jìn)行分析和洞察，并結(jié)合對(duì)金融業(yè)資深人士及家庭用戶的深度訪談，洞察中國(guó)家庭用戶在消費(fèi)、財(cái)富管理等方面的訴求特點(diǎn)。

報(bào)告指出，近年來(lái)，中高消費(fèi)需求正由一線及超一線城市向二三線城市遞延，并呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一線及超一線城市擁有中等以上消費(fèi)能力的家庭占比38.8%，二三線城市亦達(dá)到27.5%。同時(shí)，90后家庭以35.1%的占比超過(guò)80后家庭，成為消費(fèi)能力最強(qiáng)的群體。

而值得關(guān)注的是，隨著大眾可支配收入逐年提升，居民對(duì)財(cái)富管理的需求也與日俱增，家庭金融市場(chǎng)潛力巨大。報(bào)告顯示，中國(guó)家庭數(shù)量逐年增加，預(yù)測(cè)于2020年將達(dá)到4.52億戶，金融資產(chǎn)總規(guī)模將增至145萬(wàn)億元。而戶均可投資資產(chǎn)從2011年的17萬(wàn)元躍升到2018年的45.05萬(wàn)元（預(yù)測(cè)），年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)15.3%，我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)亦迎來(lái)良好的發(fā)展。

一般而言，在家庭的投資理財(cái)偏好中，大部分家庭依然更傾向于穩(wěn)定收益類產(chǎn)品。其中銀行理財(cái)產(chǎn)品以34.88%占比位居第一，其次為貨幣基金產(chǎn)品30.25%。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)過(guò)了2013~2017年的井噴式發(fā)展，增長(zhǎng)了6倍，以23.26%的比重居于第三。

巨大的市場(chǎng)潛力催生商業(yè)新風(fēng)口，目前行業(yè)初步形成了銀行系、電商系和產(chǎn)業(yè)系三足鼎立的競(jìng)爭(zhēng)雛形。其中，電商系以其優(yōu)質(zhì)的客群基礎(chǔ)，穩(wěn)定的消費(fèi)場(chǎng)景，和不斷提升的金融科技手段占據(jù)先機(jī)。以唯品金融為例，孵化于全球規(guī)模領(lǐng)先的特賣電商唯品會(huì)，依托于唯品會(huì)優(yōu)質(zhì)的客群基礎(chǔ)，購(gòu)物場(chǎng)景以及大數(shù)據(jù)積累，圍繞家庭用戶的金融需求，提供定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，家庭金融服務(wù)布局格局初顯。

女性經(jīng)濟(jì)勢(shì)起延伸至家庭經(jīng)濟(jì)

金融需求貫穿家庭發(fā)展各個(gè)階段，而生活場(chǎng)景和孩子成長(zhǎng)成為兩大需求主力，女性群體在這兩大核心場(chǎng)景中的影響力使得其對(duì)家庭金融的決策地位不斷凸顯。

報(bào)告顯示，中國(guó)62%的家庭財(cái)政女性說(shuō)了算，93.2%的女性用戶認(rèn)同應(yīng)該提供更符合女性特征的金融服務(wù)與產(chǎn)品，約55%的女性對(duì)當(dāng)前男性主導(dǎo)金融服務(wù)的現(xiàn)狀感到不滿。

事實(shí)上，由傳統(tǒng)消費(fèi)向新型消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代背景之下，女性消費(fèi)理念則呈現(xiàn)越來(lái)越“洋氣”的趨勢(shì)，在“她經(jīng)濟(jì)”背景下，女性作為新興消費(fèi)觀念的接受者和實(shí)踐者，不僅成為家庭消費(fèi)的活躍主體，也成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和理財(cái)?shù)闹髁姟?/p>

由此，行業(yè)觀察認(rèn)為，“她經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的女性金融市場(chǎng)空間，值得深度服務(wù)和挖掘。女性作為新興消費(fèi)觀念的接受者，憑借執(zhí)掌家庭財(cái)政大權(quán)，成為家庭消費(fèi)的活躍主體，并帶動(dòng)該階段的經(jīng)濟(jì)訴求呈現(xiàn)出自我提升、理財(cái)、健康保險(xiǎn)、教育、養(yǎng)老等階段性變化，但金融需求卻還未得到市場(chǎng)足夠“關(guān)愛(ài)”。如果說(shuō)定制化的金融服務(wù)是未來(lái)家庭金融的剛需，那么女性需求的滿足則是解鎖家庭金融風(fēng)口的密碼。

數(shù)據(jù)顯示，唯品金融的家庭消費(fèi)用戶中，女性占比高達(dá)83.03%，成為家庭金融消費(fèi)的絕對(duì)主力人群。而唯品金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)也驗(yàn)證了這一點(diǎn)。家庭用戶在唯品金融購(gòu)買金額最高的險(xiǎn)種為“唯愛(ài)?！比臧偃f(wàn)住院醫(yī)療險(xiǎn)（全家款），人數(shù)最多的則是“唯愛(ài)?！迸宰訉m頸癌保險(xiǎn)?？梢?jiàn)，定制化的消費(fèi)、理財(cái)和家庭相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足其家庭資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)防范的需求，獲得用戶的認(rèn)可。

三位一體未來(lái)家庭金融新物種

在行業(yè)看來(lái)，金融市場(chǎng)從最初的平臺(tái)支付工具，到為用戶打造閉環(huán)生態(tài)，再到專業(yè)的金融服務(wù)提供者或是科技能力輸出者，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入下半場(chǎng)。家庭用戶作為消費(fèi)、財(cái)富管理的主力軍，勢(shì)必成為引導(dǎo)未來(lái)金融市場(chǎng)格局的重要力量。

而隨著家庭多重階段的演變，金融也滲透到家庭發(fā)展的每一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。由此，報(bào)告指出，圍繞著家庭生活場(chǎng)景和周期性需要的金融服務(wù)未來(lái)將朝著更為智能化、個(gè)性化和精細(xì)化的方向迭代升級(jí)。單一產(chǎn)品供給逐漸讓渡為集資產(chǎn)配置、知識(shí)傳導(dǎo)、理財(cái)服務(wù)三位一體的綜合服務(wù)平臺(tái)。

顯然，家庭金融的市場(chǎng)風(fēng)口已然打開(kāi)。擅于抓住家庭生活場(chǎng)景及孩子成長(zhǎng)的需求場(chǎng)景，滲透家庭生命周期不同階段進(jìn)行精細(xì)化、個(gè)性化定制服務(wù)的平臺(tái)將有機(jī)會(huì)在家庭金融市場(chǎng)中拔得頭籌。以唯品金融為例，在深耕差異化用戶客群，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和體驗(yàn)基礎(chǔ)上，以細(xì)分市場(chǎng)為切入點(diǎn)，未來(lái)或?qū)⑶藙?dòng)家庭金融市場(chǎng)的全面爆發(fā)。