文/高小雅

專訪嘉賓 唐學(xué)慶

紫馬財(cái)行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶，中國(guó)創(chuàng)投委常務(wù)理事，北京大學(xué)EMBA，精通全資產(chǎn)管理運(yùn)營(yíng)及企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，擁有10年以上成功的資產(chǎn)投資管理經(jīng)驗(yàn)，更對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資及TMT領(lǐng)域有著深刻的理解和豐厚的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。憑借自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，唐學(xué)慶榮獲“互聯(lián)網(wǎng)金融品牌風(fēng)云人物”“2018中國(guó)創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)年度貢獻(xiàn)人物”等多項(xiàng)榮譽(yù)。

全行業(yè)沖刺備案的大趨勢(shì)下，監(jiān)管動(dòng)態(tài)備受關(guān)注。近日，媒體邀請(qǐng)了紫馬財(cái)行創(chuàng)始人、CEO唐學(xué)慶先生談?wù)勱P(guān)于合規(guī)背景下網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展問(wèn)題，以下為文字實(shí)錄。

媒體：網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)檢查和備案工作的重啟，釋放出積極的政策信號(hào)，可以說(shuō)極大提振了市場(chǎng)信心，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言，合規(guī)檢查的結(jié)果無(wú)疑將直接影響平臺(tái)備案進(jìn)程。對(duì)此，紫馬財(cái)行做了哪些準(zhǔn)備工作呢？

唐學(xué)慶：合規(guī)是網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)。一直以來(lái)，紫馬財(cái)行積極踐行合規(guī)，規(guī)范發(fā)展，資質(zhì)完備，在合規(guī)性上具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。備案工作啟動(dòng)后，我們紫馬財(cái)行把合規(guī)要求落到實(shí)處，自覺(jué)按照最嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整改，創(chuàng)新應(yīng)用金融科技成果，成就“小而美”的普惠金融平臺(tái)，合規(guī)備案準(zhǔn)備工作主要有以下幾個(gè)方面：

一．按照監(jiān)管要求規(guī)范經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程合規(guī)。紫馬財(cái)行具備ICP備案和ICP經(jīng)營(yíng)許可證、AAA級(jí)企業(yè)信用評(píng)級(jí)認(rèn)證、三級(jí)等保等資質(zhì)，2017年上線了銀行存管系統(tǒng)。我們十分重視平臺(tái)的合規(guī)工作，公司成立了以我為組長(zhǎng)、高管帶頭、法務(wù)風(fēng)控技術(shù)等部門高效配合的合規(guī)自查專項(xiàng)小組，邊整改邊落實(shí)，持續(xù)推進(jìn)平臺(tái)全業(yè)務(wù)流程合規(guī)透明。

二．堅(jiān)持資金隔離資產(chǎn)穿透，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的深入，網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸脫離早期單純的流量模式。在資金隔離資產(chǎn)穿透的前提下，紫馬財(cái)行兼顧合規(guī)運(yùn)營(yíng)與技術(shù)創(chuàng)新，積極踐行普惠金融，在服務(wù)三農(nóng)、扶持中小微企業(yè)、布局消費(fèi)信貸等方面多元布局，爭(zhēng)取將更多利益讓渡給平臺(tái)用戶。

三．借助金融科技力量，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理。就如北京市金融工作局相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在今年金博會(huì)上提到的，金融科技是一系列新業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)的組合，它的底層是科技，內(nèi)容卻是金融，紫馬財(cái)行在借助互聯(lián)網(wǎng)科技、人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)力量提升平臺(tái)服務(wù)效率的同時(shí)，遵守金融法規(guī)、秩序，關(guān)注金融科技的合法價(jià)值。

四．堅(jiān)持公開(kāi)透明原則，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。紫馬財(cái)行秉承“資金隔離資產(chǎn)穿透”的原則規(guī)范運(yùn)營(yíng)，在多個(gè)渠道開(kāi)展信息披露和出借人教育工作，保障出借人的各項(xiàng)合法權(quán)益。

媒體：網(wǎng)貸監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)洗牌加速，網(wǎng)貸行業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型尋找更科學(xué)的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)紫馬財(cái)行披露的數(shù)據(jù)，成立三年來(lái)，紫馬財(cái)行的逾期率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，可以與大家分享您的經(jīng)驗(yàn)嗎？

唐學(xué)慶：紫馬財(cái)行為平臺(tái)用戶打造專業(yè)的安全保障體系。在法規(guī)政策層面，紫馬財(cái)行業(yè)務(wù)合法、電子合同合法、用戶借貸關(guān)系與出借合法，在數(shù)據(jù)安全層面，紫馬財(cái)行與金牌技術(shù)合作，防護(hù)數(shù)據(jù)安全鏈接，銀行級(jí)專服系統(tǒng)保障交易平臺(tái)安全穩(wěn)定，遠(yuǎn)低于行業(yè)的逾期率還得益于“紫魅”風(fēng)控系統(tǒng)提供的安全保障。

一．標(biāo)的項(xiàng)目七層篩選重重把關(guān)。每一次選擇資產(chǎn)項(xiàng)目，紫馬財(cái)行都會(huì)經(jīng)過(guò)實(shí)地考察、信用審核、背景調(diào)查、還款能力、資料核查、借款審核和風(fēng)控委員會(huì)的審核。

二．關(guān)聯(lián)人員內(nèi)外風(fēng)控層層安全。除內(nèi)部全程風(fēng)險(xiǎn)控制、全員風(fēng)險(xiǎn)控制外，紫馬財(cái)行堅(jiān)持做到每一個(gè)項(xiàng)目政府及合作方（擔(dān)保公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)）相互監(jiān)督、相互制約，實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)控制。

三．合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資質(zhì)戶戶篩選。紫馬財(cái)行選擇合作的機(jī)構(gòu)，均通過(guò)嚴(yán)格考察，在行業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、操作規(guī)范上有著高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，為客戶的資金安全提供優(yōu)質(zhì)保障。

在此基礎(chǔ)上，“紫魅”大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，嚴(yán)守貸前審批、貸中復(fù)查和貸后管理三大環(huán)節(jié)，也能為確保項(xiàng)目逾期風(fēng)險(xiǎn)降至最低。目前我們已經(jīng)服務(wù)了近百萬(wàn)用戶，沒(méi)有讓一位出借人遭受損失。

媒體：未來(lái)，紫馬財(cái)行的發(fā)展規(guī)劃是？

唐學(xué)慶：紫馬財(cái)行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為導(dǎo)向，以金融科技為驅(qū)動(dòng)力，致力成為一家“小而美”的精品互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)出借端和借款端的投融資需求的對(duì)接，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，滿足更多用戶的金融服務(wù)需求。未來(lái)五年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)：

（1）完善“紫魅”大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)依托與第三方數(shù)據(jù)公司合作和紫馬沉淀數(shù)據(jù)構(gòu)建的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)，在迭代優(yōu)化決策引擎的基礎(chǔ)上搭建以規(guī)則引擎、授信引擎、反欺詐引擎為核心模塊的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，快速識(shí)別目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，從多維度分析目標(biāo)客戶的履約意愿與履約能力，精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客戶的信用等級(jí)及授信額度，充分發(fā)揮專家團(tuán)隊(duì)的豐富經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的挖掘能力，對(duì)貸前、貸中、貸后實(shí)時(shí)立體監(jiān)控、預(yù)警，并迭代驗(yàn)證，迭代優(yōu)化的風(fēng)控體系，確保風(fēng)控體系發(fā)揮實(shí)用價(jià)值和預(yù)警價(jià)值。

（2）服務(wù)“個(gè)人消費(fèi)信貸”和“中小微企業(yè)融資”目標(biāo)人群。

當(dāng)前中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸需求未被滿足，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融滲透率低，發(fā)展空間大。此外，近年來(lái)小微企業(yè)融資問(wèn)題一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。一方面，小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，已經(jīng)成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。另一方面，在融資服務(wù)方面，小微企業(yè)又面臨著很大的困難和障礙。實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)成為小微融資的新生力量。

（3）精細(xì)化資產(chǎn)布局，關(guān)注并扶持中小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。“紫魅”風(fēng)控系統(tǒng)使紫馬財(cái)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，資源可控，未來(lái)紫馬財(cái)行還將與更多領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)品牌合作，探索更多可能。

中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。隨著供應(yīng)鏈金融和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)政策扶持程度增大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迎來(lái)了布局小微企業(yè)融資渠道的絕佳契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的參與填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的空白。通過(guò)與擔(dān)保公司、小貸公司等合作，紫馬財(cái)行可以充分發(fā)揮流量?jī)?yōu)勢(shì)和信息中介的職能，為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供有效的助力。